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本质上来说，网络大病互助是利用互联网的技术优势推动社群风险分散共担的一种拓展创新，在某种程度上是对传统商业健康保险行业模式的突破，目前已经显现一定的社会效益，可以成为商业健康保险体系的有效补充。

尽管原保监会在《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件中并不认可网络大病互助等类型互助计划为保险业务，从法律构成要件上来说，网络大病互助的运营平台也并不符合保险法等法律法规对保险公司等经营主体的规定，其平台化风险分散运营模式上也确实有别于传统保险风险中心化聚合模式；但是，网络大病互助在一定程度上实现着类似保险提供的大病重疾风险保障功能，正如一些网络大病互助运营方所说，从社会价值上看网络大病互助是对社保和商保的补充，具有一定的社会保障和普惠金融功能，这种功能也决定着网络大病互助存在的意义和发展的空间。就网络大病互助发挥的功能来说，网络大病互助可以定位为萨拉蒙所称的社会目的优先型金融。

一方面，网络大病互助的资金保障功能在一定程度上实现了大病群体的资产建设，提升了低风险承受能力人群抵御大病风险的能力。美国著名经济学家迈克尔·谢若登在《资产与穷人》一书中，打破传统福利政策领域以收入为基础的救助政策，率先提出“资产建设”的概念。他认为，收入只能维持消费，而资产则能够改变人们的思维和社会行为、社会互动方式。有了资产，人们开始从长计议，追求长期目标。

也就是说，收入只能填饱人们的肚子，资产则能改变人们的头脑。收入只是贫困的一种尺度，一种忽视了家庭福利的长期动态的尺度。贫困人群之所以为贫困，收入微薄只是原因之一，比收入微薄更为严重的是缺乏资产支持，穷人的金融支持系统是来源单一的，也就是说只能依靠收入，而非贫困人群可以依靠收入和资产，贫困人群的收入链一旦中断，生活就会陷入困境，而非贫困人群则可以依靠资产缓解一时之需。

要使贫困人群摆脱贫困，收入补贴是不够的，建立稳定的资产账户抵御波动的收入风险才是最佳的解决途径。资产建设能为贫困人群带来积极的经济和心理效应，随着资产建设理论可行性的逐步证实，资产对于消除贫困的有效性逐步凸现，福利政策的制定也将更加完善。对于一些城乡低收入群体和风险抵御能力差的群体来说，以最有效的成本获得网络大病互助的保障功能，在一定程度上为其提供了资产支持。这能够减轻参与互助群体对可能遇到的大病风险的恐慌，使其更专心于追求长期经济目标。不仅有利于减少贫困，对实现全面建成小康社会的目标也大有裨益。

另一方面，网络大病互助具有的金融支持功能符合普惠金融发展的方向，在一定程度上提升了城乡低收入群体的金融能力和抵御风险能力。早在2015年《政府工作报告》中，我国政府明确指出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。

我国发展普惠金融的主要目的就是为城乡低收入群体、农村边远地区人口等提供切实可以有效享受到的金融服务，进而改变城乡低收入、农村边远地区人口等金融弱势群体不能从金融发展中获益、被排斥在现代金融服务之外的状况，改变金融发展的不平衡和不充分性。网络大病互助通过互联网平台的操作方式，借鉴相互保险的模式初心，将网络用户汇集在平台上形成一个相互进行风险支持的互助体，这本身就是一种普惠模式的探索。这增强了互助群体，尤其是城乡低收入群体、农村边远地区人口等金融弱势群体的网络支付能力、风险抵御能力，为这些群体提供了一个低成本的金融支持工具，具有一定程度的普惠性。

当前，社会创新议题日益成为主要议题，带动资本关注社会创新和社会目标实现。比尔·盖茨呼吁一种新的创造型资本主义，推动基于市场的社会变革，缓解世界的不公平，促进慈善组织在经济社会发展中发挥着越来越重要的作用，而哈佛大学经济学家迈克尔·波特（Michael Porter）更直接提出价值共享型资本主义的概念。即，以一种同时能够解决社会需求和挑战，创造社会价值的方式来创造经济价值，这就是所谓的社会目的优先型的金融活动。

实际上，网络大病互助运营方的利益诉求与公益慈善的公益性要求如有所偏离，勉强融合只能导致各方期待不一，最终影响网络大病互助健康可持续发展。因此，网络大病互助的发展，与其归类于公益，还不如尊重商业逻辑，遵循金融规范要求，同时优先确保社会保障和普惠金融功能的实现。也许这样，才能够获得持续健康发展的空间和动力。（文/赵文聘 上海行政学院副教授）

参考文献：赵文聘.风险及规制：网络大病互助的集成治理.社会建设.2019.4.

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