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近日新流财经获悉，今年6月下旬，美团金融重金打造的“生意贷”日放款已突破1亿元。

2019年4月，坐拥550余万在线商家和3.4亿活跃消费用户的美团，推出其生意贷2.0版，进一步朝to B延伸。新版本将原“极速贷”及“大额贷”产品二合一，声称商家“有生意”就能贷，无需抵押也无需担保。美团根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度一般为商户月流水1-3倍，最高可以达到100万元。

这加速了继BATJ之后，多家互联网公司的逐“金”大战。

时下，越来越多的互联网软件服务商家试水现金贷业务，不仅有携程、去哪儿、小米、OPPO、360这样的小巨头，还有墨迹天气、美图秀秀等都纷纷入局，自然也少不了被称为“TMD新三巨头”的头条、滴滴、美团。

在此之前，从最早试水“美团生活费”开始，美团的金融业务一直没有太大的起色。但从2019年推出“生意贷2.0”开始，美团的金融格局似乎又发生了改变。

2018年9月20日，39岁的王兴在港交所奋力敲响了200斤的大锣，美团上市。

据当时美团的招股书显示，截至2018年4月30日，平台上约有20.92亿元的应收贷款，但是美团新金融业务开展的情况介绍却是寥寥数字。

就在王兴敲锣的前一晚，美团品牌负责人对媒体表示，过去一年，美团点评包含金融贷款在内的其他服务营收仅12亿元，相比营收339亿元仅占比3.5% 。

这距2015年美团成立时王兴喊出“有信心打造一个千亿规模金融事业”的口号相去甚远。

王兴也承认，美团金融还只是美团营收中很小的一部分。

不论其他竞争者，只说与美团类似的，拥有800万小微商户与4亿用户的京东，其孵化的金融业务板块京东金融2017年营收就已超过百亿元，最新估值1330亿元。

美团金融若要跻身互联网金融头部阵营，现有的市场产品和服务能够抓取的收入还十分有限。

美团公布的财报也印证了美团金融的困境：2018年全年，美团的新业务及其他部分业务毛利率为-37.9%，毛亏损42.58亿元人民币。

业内人士认为，尽管美团已经占据了外卖、出行、旅行、酒店等生活各个消费场景，也成功吸引了资本投入者的眼球，但他当下多线程作战情况确实又让其内耗巨大，在发展上依旧显得颇为吃力，毕竟每个领域都需要持续的投入才可能与很强的对手对弈。

美团点评招股书上称，从2015年到2017年，公司就支付业务向腾讯支付的服务佣金总额从3930万元攀升至3.07亿元，而2018年截至到4月30日该项金额的支出为1.57亿元，若照此估算，全年支出将超过4.7亿元。

或因成绩不理想，美团官方对金融业务的开展情况鲜有介绍，包括贷款业务情况，美团所布局的民营银行、保险经纪公司、保理公司等金融业务开展情况并没有出现在最新一版美团点评的招股书中。

多线程作战曾被史玉柱称为其过往失败的根源。史玉柱公开场合称，企业发展只有毛泽东军事战略思想中所体现“集中优势兵力歼灭敌人”才是最稳妥的方式。

在美团的业务介绍中，这家以餐饮业为主要服务对象的互联网公司，在其他诸多方面也拓展着业务，诸如酒店，旅游，院线等，仅在金融领域的业务范围涵盖了消费金融、供应链金融、征信、支付、理财等诸多门类。外界人士认为，美团正在塑造一个以餐饮为核心的庞大商业帝国。

美团的快速成功与业务扩张，与创始人王兴的做事风格似乎分不开来。

从王兴的个人经历介绍中得知，他一直是一个极度渴望证明自己的人。

王兴出生于福建一家富贾家庭，因家境殷实被保送到清华，大学期间又因贪玩耽误学业，只得按照姐姐的发展脚步到美国一所非著名高校就读，自感学业无趣状况下中断了博士求学路。从而依托在美国接触到的科技与中国科技发展进度的差异，回国向其家父筹资了数百万创业。

创业初期，跟随他的两个人均是他的同学。王兴说，由于他是三个人中写编程最差的一个而转做运营。正待三人创业难以为继之时，他们的一个创业项目人人网被千橡互动收购，日子方得以继续。这期间，他甚至经历过投资人周鸿伟对其项目的拒绝。

只有经历过苦难，才真实能够体会到苦难，不屈服于苦难。

坚信是为创业而生的王兴重新站在了创业的路上，带着新的创业项目，经过千团大战厮杀而走出的美团网，实现了覆盖全国1556个县域，以及海量的交易数据，平台上在线商家数量从2015年300万增长至2017年550万，同期活跃商家占在线商家比例由2015年66%上升至2017年80%。每一项都是金融可以变现的宝贵资源，王兴怎能耐得住诱惑。

2015年4月，王兴对外宣布“有信心打造一个千万亿资产规模的金融事业”时，外界就已将其视为吹响了进军互金的号角，特别是其在金融领域里的布局至少远超今日头条和滴滴两家公司。

王兴认为，美团金融的布局不能完全低调，美团凭借基于大数据的风险管理能力以及美团对用户概况、行为数据的洞察，完全能够有效评估借款人的信用度。

事实发展并不像王兴想象一般，2016年，美团上线自营支付业务，但很快遭到质疑，一名律师王海发现了美团经营当中的问题并举报。

王海称，美团利用其对商户设定的7天无息账期，故意将商户资金避开旗下正规支付通道，以便挪用资金及赚取利差。以美团当时的日均交易额，7天之内能够非法挪用及赚取的利差资金近百亿元。

惊人的数字引起了中国支付清算协会的重视。他们确认了王海的举报事实，及美团在未获得支付牌照情况下的违规经营行为，责令美团整改。

2016年9月，美团不惜代价的以十多亿元全资收购钱袋宝，获得了第三方支付牌照。同一个月，美团在重庆成立了重庆金诚互诺保险经纪公司，拿到了保险经纪牌照。同年11月，美团成立了重庆三快小贷，拿下了小贷牌照。2017年，美团参股的吉林亿联银行宣告成立，美团持股比例28.5%，拥有了银行牌照。

一年时间不到，美团一口气拿下“银行+第三方支付+小贷+保险”四块金融牌照。

天下武功唯快不破，急于求成的美团在2018年刚一开始，就在南京和上海试点了网约车服务，4月份完成对摩拜的收购，利用摩拜的入口，将线下流量引导至美团平台。

美团急速膨张的业务也引起了监管部门的关注。有人士大体做过梳理统计，从美团斥巨资买下支付牌照算起，曾先后四次被央行开出罚单。

2016年10月14日，钱袋宝因违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定，被央行罚款人民币12万元。2017年4月28日，钱袋宝太原分公司因违反《非金融机构支付服务管理办法》和《银行卡收单业务管理办法》中的相关规定，被央行罚款5万元。2018年6月11日，钱袋宝因违反银行卡首单业务管理规定，被央行武汉分行警告。2019年1月，钱袋宝西宁分公司违反银行卡收单业务相关规定，被央行处以10万元罚款。

本想以收购支付牌照，通过支付积累数据，推行衍生服务，形成特有生态闭环，减少对外部渠道依赖，降低成本支出经营模式的美团，现在看来路远且艰。

无论外界如何评价美团，王兴总有自己的商业打法。

美团收购了钱袋宝之后，在各家必争的to C 端之外，美团加大了对to B端的投放规模。

2019年4月，美团生意贷2.0版本全新上线， 按照美团方面的介绍，之前的美团“极速贷”和“大额贷”提供的贷款为5-50万元。2.0版本提供的贷款金额上限比之前翻了一番，但贷款期限最长从18个月缩短为12个月。

贷款数量增加将满足更多商户需求，有利于提高规模。贷款期限缩短则更加有利于回笼资金，降低风险。

即使如此，在强大的竞争对手面前，面向商家的贷款业务并不轻松。

有数据显示，截至2018年4月底，美团向商家发放的与小额贷款有关的应收货款总额为14亿元；而2018年1-10月，饿了么与蚂蚁金服向饿了么商户投放的小额贷款应收贷款总额已达到150亿元。

业内人士分析，相较于百度大数据、人工智能的技术领先优势，美团点评供应链的商户大多是也只是生活类服务店家，这些店家的数据一般会接入多个第三方平台，在与支付宝、微信等成熟金融业务竞争的时候，美团并没有什么优势凸显。

在高手如林的互金江湖，美团是时候考虑一下手中的王牌了。

王兴在IPO挂牌前的最后一场发布会上对美团未来战略做了梳理。他说经过8年的摸索，美团终于找到了自己的定位，一个以“美食（吃）+超级平台”的核心战略发展模式。围绕用户和商家所需的“吃”这一产业的上下游进行投入。

美团金融将要在这个“超级平台”上发挥更重要的作用。

王兴表示，“过去我们大力投入和发展消费侧的数字化，但商户端供给侧的数字化才刚刚开始，美团希望持续通过科技与实体经济的深度融合，助力传统商家，帮助他们实现数字化。”

这就相当于美团最终的走向是要由消费者扩展至服务供应商，美团只作为科技平台，带动互联网渗透至整个产业价值链。

美团似乎向外界展示出了他更多跻身互金行业头部梯队的可能性，但是长期的亏损经营状况、多线程作战发展思路，快速推进消费金融业务而遭受的严厉监管，又使业内人士对其前景开始重新审视。

当下，美团在互金行业雷区越来越多的大环境下，能否突破瓶颈、实现千亿金融梦想，仍待观察。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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