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保险科技是近几年刚刚进入人们视野的新概念,但却是大幅度降低农业保险经营管理费用和实现农业保险可持续发展的希望所在。与此同时,保险科技也为监管带来技术支持,农业保险监管的有效性将可能借助科技手段大幅提高,而监管的成本则能够大幅降低。保险科技在农业保险上的应用具有特别的社会和保险行业意义,恰恰是因为农业保险当前面临着一系列不易应对的难题。

农业保险难,难在勘察定损。实践中,农业保险的勘察定损多数情况还是保险公司依靠现场人员完成。相比于家财险、企财险等险种,农业保险的勘察定损成本占比高出许多,这主要是因为农业保险标的所在位置偏远且价值偏低。去一个地块进行定损,勘察员要开车三四个小时才能从保险公司基层网点到达保险标的所在地。而我国农户规模较小,户均保险金额和美国等发达国家存在较大差距。如果我们仿照美国的模式,一次查勘的成本就会超过保费,对于一些地块特别小又特别偏远的标的,一次查勘的成本很可能超过赔偿金额,甚至超过保险金额。

农业保险难,还难在保险定价。许多农业保险标的位处偏远,且价值较低,而出险频率又相对较高。若按照承保风险和预期费用市场定价,农户很有可能无法接受。因为农户能够出让的风险溢价不可能覆盖预期的定损费用。为此,2006年国务院发布保险创新指导意见,即“国十条”,提出对农业保险经营管理费用进行补偿。这样,理论上就能让农户用可以接受的价格买到农业保险了。但实践中,因为经营管理费补贴操作较为复杂,不仅经营农业保险的保险公司需要对农险相关费用独立核算,而且财政、农业农村、银保监等多个管理部门也需要协同配合,政策实施上也缺乏灵活性。所以现在保费补贴成为政府支持农业保险的主流方式,在助推农业保险发展的同时却也一定程度上影响了保险定价。

要解决农业保险的痛点,可能还是要靠保险科技的发展。从国际国内的情况看,保险科技可以在四个领域发挥作用。

第一个是自助服务领域。在这个领域,保险科技跟移动支付等金融科技是相似的,主要通过智能手机APP实现自助服务方面的拓展。自助服务不仅可以降低农业保险服务成本,还能提高农业保险服务的覆盖能力,非常符合我国农业保险发展的需求。

目前,我国已经有保险公司开始试点利用保险科技在生猪、奶牛、肉牛等农业保险品种中进行手机自助投保和自助理赔。当然,目前保险科技的应用还是辅助性的,提升客户体验的意义大于实际的效率提升。传统农业保险的业务流程仍然占主导地位,主要原因是病死牲畜无害化处理环节还没有很好的接入保险科技。

第二个是现场服务领域。农业保险的许多勘察定损,还有一些承保验标,仍然需要保险公司派人员去标的现场进行服务。但在农业保险科技的赋能下,派携带了农业保险专业设备的现场人员,可以显著提高现场服务效率,用更少的人、更短的时间、实现更有效的服务。

例如,只需简短培训,保险公司的常规现场人员就可以操纵携带了多光谱传感器的无人机进行现场查勘定损,定损准确度可能比派农学专家人工估损更高。目前,这类技术对于可以影响作物叶面光谱的旱灾非常有效。而风灾导致倒伏等更为复杂的情形,相信随着更强大的AI图像识别功能的发展,其中的技术难关也将被逐一攻克。

第三个是经营管理领域。技术能力在这个领域有最广阔的应用。结合物联网、大数据和人工智能,保险公司将拥有前瞻性的风险预测能力,不仅可以优化现场服务人员和设备的布局,降低保险经营成本,也可以帮助客户提高防灾减损能力,减少风险损失。更重要的是,可以扩展农业保险产品设计和定价的框架,推动农业保险现代化。

例如,利用物联网技术,在农田安装监测土壤温度、湿度、酸碱度、甚至各种元素含量的传感器,保险公司将可以设计出更能反应作物实际产出的指数化保险,从而通过约定指数化给付条件,将农业保险从损失补偿型转变为条件给付型,彻底免去勘察定损的环节。即便仍然使用损失补偿模式,保险科技赋能的现场服务以及农户自助服务相结合后,先期可以由农业专家对各种自助和现场渠道传来的数据进行定损判断。后期人工智能可以通过对以往赔案等海量数据进行机器学习,把农业专家的知识和经验算法化和规则化,实现理赔自动化,从而大幅提高农业保险理赔效率、降低经营管理成本。

第四个是监管领域。农业保险科技可以支持监管效能的提升。利用大数据、区块链、人工智能等技术,监管者将能够更有效地对农业保险经营的合规性进行监管。例如,北京市农委在中国农科院的技术支持下,建立了国内首个农业保险综合服务平台。平台利用3S技术,实现了“农险一张图”功能,可以通过浏览地图的方式,看到每个地块的所有保单信息和报案及理赔情况。利用这种农业保险科技对监管能力的升级,不仅重复投保等套取补贴资金的违规行为无处遁形,补贴资金的去向也更为清晰,农业保险风险更是可以有效估算。运用数字技术可以为农业保险政策乃至农业政策的制定提供支撑。

总之,我们相信,保险科技能为农业保险乃至农业发展起到有力的助推作用。监管层应当本着包容审慎的态度,像当年给予第三方支付足够的创新空间一样,充分给出监管的空间来发挥农业保险科技的潜力,利用五到十年的时间,让中国成为保险科技的大国、农业保险的强国。

(文/中国农科院 农业信息研究所助理研究员 张夏)

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