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薪酬支取:金融科技创新与市场监管新热点

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薪酬支取:金融科技创新与市场监管新热点

所谓“薪酬支取”(Earned Wage/Income Access)是指,允许员工无需按照每周或每月的固定时间,而是通过支付少量的手续费,在自己选择的时间段灵活支取已经获得的薪资。由于支取的是自己已经获得的收入,所以这种模式与传统的贷款产品并没有共同之处。

近些年来,包括PayActiv、Earnin、Even、DailyPay、HoneyBee在内的不少金融科技创企也看中了这一领域巨大的市场潜力,并开始陆续推出自己的薪酬支取产品。

2017年,销售巨头沃尔玛集团与PayActiv签订合作协议,为员工提供灵活的薪酬支取服务,这也让薪酬金融服务逐渐得到了主流市场的认知和认可。据悉,目前大约有30多万沃尔玛员工正在使用这项服务。

据统计,每年美国消费者都会因透支损失数十亿美元。虽然灵活的薪酬支取服务不能完全解决一些人的资金需求,但是这可以尽可能地帮助他们规避高昂的透支费用和价格不菲的发薪日贷款。

几个月前,美国消费者金融保护局(CFPB)前创新主管Dan Quan在《美国银行家》(American Banker)的文章也对这种观点表示了认可。他认为,这种金融模式能够以相对合理的成本满足消费者的短期现金流需求,同时帮助其改善财务状况。阻碍此类创新对消费者和小企业来说都是有害无利的。

当然,相关机制的设置也要合理。比如设置恰当的支取时间点,不要让员工过早地支取大部分工资。同时,也应该对支取手续费进行限制,确保雇主企业变身贪婪的发薪日贷款机构。

目前,薪酬支取领域的创新也引发了美国各金融监管机构的注意。

比如,加利福尼亚州立法机构正在着手制定一项相关法案。该法案已经由参议院一直投票通过,目前正在众议院进行细节修订。值得注意的是,这项法案签好是由薪酬方案创企PayActiv倡议发起的,该公司在与监管机构合作、推动薪酬金融行业监管方面一直表现地非常积极。

此外,近日纽约州金融服务部也开始针对薪酬金融行业展开调查,主要关注相关企业产品服务条款是否设置合理,是否涉嫌参与非法借贷或高利贷等服务。包括康涅狄格州银行部、伊利诺伊州金融领域监管部、马里兰州金融监管专员办公室、新泽西州银行和保险部、北卡罗来纳州银行专员办公室、北达科他州金融机构部、俄克拉荷马州消费者信贷部、南卡罗来纳州消费者事务部、南达科他州劳工和监管部银行部以及德州消费者信贷专员办公室均一同参与了本次调查。

过去一百年,我们的薪酬支付方式都没有太大的变化。而如今的社会正在快速发展,信息与服务模式也在逐步更新换代。Uber和Lyft司机能够即时领取工资,而这也许会成为未来薪酬支付行业和领域努力的方向和目标。

 

 

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