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8月31日-9月1日,第四届清华大学金融普及教育训练营在北京香山饭店举办。青岛银行总行微贷金融中心总经理张从民以“商业银行金融科技数字化转型实战案例”为主题在活动上进行了分享。

金融科技数字化转型的方向:金融归金融,科技归科技

近年来,以大数据、云计算、移动互联网为代表的新技术兴起,给传统金融业尤其是中小商业银行带来很大的冲击。传统银行对金融科技的态度也从蔑视、拒绝、半推半就,转变为“投怀送抱”、主动参与。在互联网流量的带动下,网贷行业如脱缰野马,迎来爆发式增长。据奥纬咨询估算,2018年线上贷款余额1.5万亿左右,较2016年实现近4倍增长。

在互联网金融的借贷者中,90后和00后占比53.05%,近三成用户在以贷养贷。过度消费、过度负债成为一大现象。张从民表示,好的金融科技不应该是让用户更便利地借到钱,而应该是让用户更负责地借钱,更不应该打着“普惠金融”的旗号。科技平台和银行不同的放款原则决定了银行要给有还款能力的人放款,但科技平台需要收益覆盖风险。当前由平台提供获客、风控和兜底,由银行提供资金的模式是不可持续的。

张从民指出,“56789”这组数字可以说明下一步金融科技数字化转型的方向。小微企业给我国国民经济贡献了50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新成果,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量。但目前银行贷款余额中,对民企的贷款余额为30.4万亿元,占比25%。所以,无论是市场前景还是国家政策,商业银行金融科技数字化转型方向应该是小微企业。

金融科技数字化转型应具备的能力

张从民指出,金融科技数字化转型需要具备三大能力,即获客能力、风控能力、服务能力。

获客能力。金融科技转型一定不能镜中花水中月,没有客户,再好的场景、再好的技术都将等于零。但在获客中也要注意几个难点:第一点是平台是否愿意提供合作;第二,获客的成本越来越高;第三,如何找到符合银行授信条件且有需求的客户。

风控能力,也就是给客户画像的能力,利用风控模型、AI、数据、算力、算法等等,完成客户画像。找出好人和坏人,从而决定贷或者不贷。

服务能力,包括流量入口方(平台、银行)、数据入口(平台、银行)、风控模型(银行自主)、资金提供(银行),都需要达到相应的服务能力。

青岛银行贷后风控的六大方面

第一,关键信息录音留证。放款之后,设专门的贷后客户经理打电话进行交叉验证。

第二,还款行为监测。实施掌握其还款还息情况

第三,销售数据的监测。与核心企业进行ERP系统对接,将经销数据实时监测绘制曲线图,发现销售异常行为马上冻结,客户经理进行落实情况。

第四、征信查询。征信包括央行、第三方的,每个季度查询一次,在央行的征信突然负债的增加、小贷公司的查询、逾期记录增加时,都会马上进行调查。

第五,核心企业的密切配合,筛选优质客户。

第六,实地走访,线上线下相结合。

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