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中国银保监会的一则公告，让诸多银行、保险机构违规收费、欺骗投保人的乱象浮出水面。

9月2日，中国银保监会办公厅发布关于三家银行保险机构侵害消费者权益情况的通报，称其存在多收保费、无理拒赔、代理销售保险产品行为违规、违规收取账户年费及管理费、欺骗投保人等违规行为。涉事三家机构为一家商业银行和两家保险公司。

上述暴露出的问题只是冰山一角……

1. 行业投诉量惊人

大量的投诉背后，藏着银行、保险行业不好示人的“生意”。

据中国银保监会办公厅6月发布的《关于2019年一季度保险消费投诉情况的通报》显示，2019年一季度，中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉21821件。其中，保险合同纠纷投诉21377件，占投诉总量的97.97%；涉嫌违法违规投诉444件，占投诉总量的2.03%。

截至目前，第三方投诉平台聚投诉共受理保险相关投诉20237件，投诉商家为89家。排名靠前的有北京鼎盛保险、平安保险集团、阳光保险集团、大地保险等，这几家的投诉量分别为412件、321件、320件和245件。投诉标题上，多收保费、捆绑销售、拒不理赔、暴力催收等字眼赫然在列。

谈及投诉量多的原因，西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文向独角金融表示，“本质上而言，保险的产品创新比较多，但一旦创新，就会涉及很多矛盾。比如，像财险、健康险的产品，在开始创新前对于风控和赔付的预期都没有非常好的数据支持，产生保险的触发条件也没怎么清楚，到后来可能就会存在一些多收保费、无理拒赔等问题。”

在银行方面，独角金融（微信公号：uni-fin）从聚投诉平台获悉，截至2019年9月5日，聚投诉共受理银行相关投诉超10万条，投诉商家达162家。投诉量超过2000条的银行有13家，其中排在前五的分别为交通银行、建设银行、工商银行、招商银行、浦发银行。交通银行投诉居全国之首，投诉量为5416件，解决率仅有7.75%。

独角金融又在黑猫投诉平台搜索“银行”字样，发现相关投诉结果达3万多条。投诉原因除自动分期、无辜扣费、欺骗消费者、私自降额外，还有一些消费者在投诉中称“银行保险人员强制推销”、“银行不经本人同意从银行卡扣保险费”、“未经申请核发信用卡”等。

2. 银行、保险套路深

独角金融梳理众多案例发现，银行和保险机构的套路，可谓纷繁复杂。两者的套路除了各具特色之外，银行与保险公司相互串通，更是让消费者防不胜防。

银行在办理相关业务时，乱收费现象严重。一位曹女士9月4日在聚投诉上发帖称，她办理的中国农业银行信用卡被冻结，银行要求她把没还完的欠款还完后，次月去销卡。在她销卡的时候，银行让她交一些手续费，可曹女士的信用卡当时并没有被销户。

“后来打客服我要销卡，结果告知还有未出的手续费，我又还啦，再打电话销卡，客服告诉我下月还有未出的手续费，严重的影响了我的心情和生活，之前还有的扣费也没说明到底是什么费用，我要求信用卡中心把乱扣的费用加倍返还给我。”曹女士称。

除了乱收费，更让消费者不能忍受的是，有些银行违规搭售保险产品，甚至与保险公司串通一气，把保险产品包装成理财产品售卖。《证券时报》去年的一篇报道，就揭露了银行不仅把保险与理财混淆，还允许保险人员派驻银行的案例。家住内蒙古呼和浩特的王永发准备把500万拆迁款存入银行，没想到遭遇冒充银行人员的保险人员。“理财”变“保险”，本金到百岁才返还。王永发曾以命维权，才在两年后拿回本金和利息。

“都说保险全是坑，只因里面套路深。”保险公司的套路同样花样百出。最常见的就是保险公司以各种托辞拒绝赔付。另外，还有些保险公司虚假宣传、诱骗投保人投保等。更有甚者，竟然擅自违法修改保险条款，最大化缩小投保人权益。

6月17日，中国裁判文书网公布的一份判决书显示，重庆一建筑公司与永诚财产保险股份有限公司，于2016年签订的人身保险合同中，永诚财险工作人员在投保单上自行手写了一项免除保险人责任的条款，并未进行提示和说明，而且该条款并不符合相关法律法规。最终，该建筑公司在法院的帮助下，得到了30万元的赔偿和相关利息。

上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬对独角金融表示，“消费者应当合理维权，按照层级一步步提出诉求，先是直接侵权的机构，然后是其上级，再是银保监会，诉讼应该是最后的维权途径。在维权的过程中也要注意保留证据，向上一级投诉时要提供下一级机构的处理态度和答复。”

3. 这些政策你要了解

2015年修正的《中华人民共和国保险法》，就更加注重投保人、被保险人和受益人的合法权益，同时严格限制保险人的合同解除权、约束保险人的抗辩权。

银行方面，2016年底，人民银行发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，该实施办法规定了金融机构应当建立个人金融信息保护机制、金融产品和服务信息披露机制、金融产品和服务信息查询机制等，以健全金融消费者权益保护的各项内控制度。

到了2019年，5月7日，《北京商报》报道称，中国银保监会已于近日发布《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见二稿）》，从组织管理、监督管理两大方面制定了消费者权益管理制度框架，新增了网络消费投诉方式、银行保险机构应当建立消费投诉溯源整改、责任追究制度等一系列监管措施等。

8月23日，银保监会发布的《商业银行代理保险业务管理办法》，根本目的就是保护消费者合法权益,促进商业银行代理保险业务规范健康发展。该办法于10月1日起施行。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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