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本期嘉宾

杨凯生：中国工商银行原行长。

随着金融科技的不断发展与完善，作为传统金融最重要的组成部分，商业银行对于金融科技的态度，也正在逐渐发生着变化。在近期银行半年报中，金融科技的火热再一次得到体现。有媒体统计，国有大行中报合计提及金融科技超过60次，股份制银行中报金融科技同样也是高频词语和聚焦点。同时，更多银行加大了对金融科技的投入力度，例如，平安银行上半年IT资本性支出同比增长超三成，招商银行上半年信息科技投入36.33亿元，同比增长63.87%，是营业收入的2.81%。

近年来银行业对金融科技的态度有了一个明显的转变，原因为何？

杨凯生：其实坦率说我并不赞成你的说法，或者说并不完全同意你的说法，面对金融科技的迅猛发展，我国银行业这些年确实纷纷加快了转型的步伐。但是人们在议论银行业之所以转型时，往往是从银行为了适应竞争的需要，为了自身的发展需要，而不得不采取的一种应对措施。这大概就是你说的原来是比较被动的，现在相对比较主动了。实际上回过头从历史上看科技发展的过程，银行业、金融业其实从来没有落伍过。比如说纸币的出现、发展，实际上就是随着印刷业的出现，随着防伪技术的完善，而逐步发展起来的。后来随着通信技术的发展、交通的发展，银行业服务的范围、领域，开始有了相应的扩展。

形成了一种以账户为中心的经营管理模式，后来随着技术的进步和发展，情况又有了新的变化，在自动化、电子化基础上进一步实现了网络化的转变。随着互联网技术的发展，银行经营管理的手段、模式，特别是经营管理理念发生了很大的变化。在这个过程中，以账户为中心的模式，开始转变为以客户为中心的模式，这是个重要的变化。

如果说第三次转型，可以把它概括为叫场景化的转变，因为最近几年人工智能、大数据、云计算、物联网乃至最新推出的5G技术等纷纷出现。使得人们希望通过接受银行、金融服务的过程中，能很自如地融入到各种生活、学习、工作的场景中。而银行在这个过程中，努力适应经济运行社会生活发展的需要，就开始加快了场景化的转变。所以从这几个转变，我们可以看出银行业实际上始终伴随着科学技术的进步而不断发展。

金融科技的应用给银行业带来了哪些新的拓展和机遇？

杨凯生：现在有个说法，就是有了网络就可以生存。实际上我倒觉得更准确的说法，是你如果有了网络就可以享有必要的金融服务，就可以通过享有这个必要的金融服务进入你所需要的学习、工作、生活的各种场景，我想在这样的过程中，科技是在不断赋能金融，让金融更贴近大众社会生活，更植根于社会大众之间。而金融同样也在支撑着科技的发展，让所谓的科技金融时刻在接受实践的检验，让科技金融的发展具有可靠实践的支撑。

您对于金融科技的行业管理有什么建议？

杨凯生：科技技术的发展风起云涌，金融作为和社会生活、经济发展密切相关的行业，而且它的特点是运行的外部性很强，也就是说它运行的好或不好，对于整个社会生活、对经济运行会带来很强烈的影响。所以在这个时候，如果我们要广泛、深入地引进一种技术，应该有一个较好的顶层设计。央行这个时候制定这样的规划我觉得是应该的，也是必要的。实际上我认为，还是要先立规矩再做事情，当然很多人不太赞成这个说法，总认为规则可能要滞后于实践的出现。但应该把可以设想到的东西都尽量设想到，把规则尽量制定好，同时在实践的过程中，一旦发生问题要及时打补丁，及时修订完善我们的规章制度，不能等问题大量出现，甚至等到社会反映非常强烈的时候再出手就晚了，实际上不利于创新，不利于新的金融科技技术的采用。

金融科技特别是部分新技术的发展仍处于探索的阶段，技术的逐渐完善势必会在伴随风险，如何避免金融科技伪创新，使金融科技真正落在实处，成为了各方共同关注的问题。中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》也就金融科技风险防范确定了六方面重点任务，包括加强金融科技战略部署，从长远视角加强顶层设计；强化金融科技合理应用，将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”；赋能金融服务提质增效，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生；增强金融风险技防能力，做好新技术应用风险防范；强化金融科技监管，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性；夯实金融科技基础支撑，持续完善金融科技产业生态等。

在金融科技发展的过程中，如何平衡快与慢的问题？

杨凯生：首先应该承认这些年来，中国在科技金融发展方面的步子是快的，在某种程度上我们比一些所谓的发达市场国家，所谓的金融业比较发达的国家走的要快，迈的步子要大。在这方面我们并不落后，我是这么看的。应该说这个“快”总体来说是好事，比如在电子支付方面，我们的水平在全世界是领先的，极大的方便了社会公众的生活，也提高了经济运行的效率。而有些发达国家，无论是金融从业人员，还是一般游客也好，对中国的发展是感到吃惊的。所以我觉得能快当然可以发展得更快，这个没有任何问题。

但是关键是我们所谓创新的指导思想，要有一个端正的想法，要处理好几个关系，在创新的过程中，还是要遵从基本的金融规律，要承认基本的金融常识，要服从金融监管的规则，处理好勇于突破和服从监管的关系，不要把监管总简单地看成阻碍创新、阻碍发展的，就像一场球赛，没有裁判，你可以打得更自如，但是很难想象这场球赛会正常地进行到底。我想这个过程中，所谓的快和慢的把握，一个是把指导思想搞准确，再就是监管要跟上去。

如何衡量创新的真正内涵？

杨凯生：我们如果把发展的指导思想端正了，在继承的基础上创新，在服从监管的基础上突破，可以少走一些弯路，甚至不走弯路。某一个产品出来，到底是好还是不好，到底能不能成功，当然最终得经过市场的检验。我觉得判断一个具体的产品是不是成功，还是次要的，主要是看整个对金融科技发展的大潮，在汹涌澎湃的过程中，整体的趋势怎么把握，既永立潮头，紧随时代的潮流往前走，同时又明确地把握住自己的航向，我想这一点是最重要的。

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