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互联网的上半场是一场关于「消费互联网」的竞争，C端用户是被抢夺的核心。

以阿里巴巴、腾讯、京东、携程、美团点评等为代表的互联网公司希望应用前沿技术，改变传统的个人金融服务信息采集、风险定价模型、投资决策过程、信用评级体系等，为用户带来更便捷、可获得的线上金融服务，促进消费升级。

而当互联网进入下半场，风口转向「产业互联网」，B端客户开始成互联网巨头跑马圈地的对象。他们希望以科技赋能行业，帮助企业实现业务模式、运营模式和商业模式的数字化、智能化变革。

从消费互联网到产业互联网，互联网的应用逐渐从需求侧拓展至供给侧，行业的内在逻辑随之而变，即服务主体从个人转变为企业；

目标定位从满足个人消费体验转变为改造企业经营模式、提升企业运营效率、优化企业资源配置；

经济形态从个人经济转变为平台经济，突出社会资源的共享性与开放性；

商业模式从流量经济转变为价值经济，实现贯通企业产业链与扩展行业价值链；

市场格局从专注消费需求扩展到产业整体布局，具有更广阔的经济前景。

在这个整体变化中，金融科技该何去何从？

1. 产业互联网时代金融科技迎来新机遇

在消费互联网时代，金融科技对于金融机构最重要价值在于将互联网作为金融产品销售渠道的拓展和补充，以及对消费者更为广泛的数据的解读，比如线上的小额贷款。

而随着云计算等企业级技术应用的发展普及，产业互联网逐渐在各行各业展开实践。不只是业务上线，企业将信息和数据上线，并利用大数据、人工智能、区块链等前瞻技术，使之在产业价值链中发挥更大的价值。

例如，2018年底，蚂蚁金服领投凯京科技，这是一家为小微物流企业和司机提供数据、科技与金融服务的公司。

目前，国内传统货运物流行业成本高企且效率低下，同时数字化、互联网化程度严重不足，无法满足新零售对物流产业的需求。

麦肯锡全球研究院行业数字化指数显示，与中国其他行业相比，货运和物流业效率极低且数字化程度较低。如果能够广泛地使用数字技术，可能会转移或创造该行业23％至33％的总收入，从而实现效率的突破性提升。

产业互联网升级的需求，催生了一批像凯京科技等这样提供大数据、云计算、车联网等服务的平台。他们开始把车辆、司机、企业各个维度的数据记录下来，整合、处理之后，为传统的业务赋能。

2. 新机遇下金融科技的三个定位

金融科技以金融为出发点，对产业各个环节进行深度数据化，用新技术提取具备金融元素的工具，再反过来为金融行业服务。

这些工具包括大数据、智能科技等诸多方面，它们在诞生于金融行业的基础上，同样正在以一种全新的形式来反哺金融行业，以促进金融行业更加安全、高效地运行。而线上化、数据化和智能化，正是这个行业的核心逻辑和进阶之旅。鉴于此，在产业互联网的新机遇下，金融科技该如何自我定位？

金融科技正成为产业数字化的驱动力

金融是需要高度数字化的业务，它不只是一种服务，或者一个可以变现的业务，更是可以推动产业升级的一个工具。

无论是之前的交通行业还是如今的物流行业，当金融服务被嵌入场景，无论是转账支付还是贷款、保险，这些金融行为本身都会转化为数据。数据回流之后，经过重新的处理，可以帮助平台更好地了解用户需求、优化产品和服务。

这大概也可以解释为什么金融科技如今越来越少被单独提及，从消费互联网到产业互联网，在场景即服务的大趋势下，它变成一个接口、一个连接器或者一个引擎被嵌入场景之中，成为驱动整个消费、产业升级的力量。

金融科技要成为行业升级的连接器

大多数数据化程度较低的产业，金融服务相对落后，而金融服务的缺失也同样影响产业效率的提升。

仍以货运物流行业为例，公开数据显示，中国大约有800万卡车司机，其中95％为个体户或小公司，只有1％的卡车公司拥有50名以上员工。而他们每天的工作中都有大量迫切的金融服务需求，例如长途客车司机在货运途中需垫付燃油费、过路费；小微物流企业需要为合作方垫付款项、账款周期长等。

尽管整个产业基数庞大、需求迫切，但现实情况却是整个行业几乎没有任何一个人拥有信用卡，因为，传统金融机构很难基于原有的风控逻辑上服务这个人群。

事实上，凯京科技在此前已经试水过一些标准化的金融服务，比如与保险公司合作，利用大数据为用户提供更加贴合场景需求的保险服务。不过，如果需要要提供更加复杂的服务，数据平台依然需要更多方面的支持。

这也是产业互联网发展过程中，金融科技to B服务的另外一个特点：以技术为连接器，在原先产业链相互割裂的断点上，构建起互相理解、和谐同生的桥梁，促使数据方、资金方、技术服务方分工合作，协同发展。

金融科技将成为商业模式升级的助推器

基于更加多元的服务，原本单纯提供数据服务的B端平台也进一步实现了商业模式的升级。一个最基础的逻辑是，这些平台除了原本的标准化数据产品以外，增加了更多高附加值的服务。例如，凯京科技目前还可以为行业内的司机和小微企业主提供保险分期和物流供应链等服务。

这些服务在提升用户粘性的同时，也使得整个平台的生态更加完整，营收来源更加多元化、现金流更加稳定，商业模式走向成熟。

金融科技的上半场触达的游戏已经结束，头部格局已定，而金融科技的下半场价值链的重构游戏才刚刚开始。道阻且长，行则将至。无论是技术赋能，还是多元化布局，在强监管时代，金融科技公司只有专注做好自身的业务，同时抓住创新机遇抢占市场，才会在这轮金融科技大浪潮中立于潮头。

（文/上海高金金融研究院执行院长 陈劲）

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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