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国际资讯基于互联网平台的金融业务监管与政策

开放银行路漫漫,Starling Bank上下求索

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开放银行路漫漫,Starling Bank上下求索

9月11日消息,英国数字银行Starling Bank宣布将保险提供商Digital Risks和网络安全系统提供商CyberSmart接入其Starling Marketplace。

据悉,Starling Marketplace是Starling Bank为客户提供第三方金融服务的应用内市场,客户可以直接通过手机访问应用市场内接入的金融服务和产品,是其直接对客户可见的开放银行战略表现。

开放,大势所趋

在国际上,英国是最早提出开放银行的国家。英国的开放银行发展可以说是监管一步步推动的。

2015年8月,英国开放银行工作组(OBWG)成立并制定开放银行标准。2016年,开放银行实施实体(OBIE)成立,并在竞争和市场管理局(CMA)的管理下,负责与银行及各方合作制定相关标准。

2015年,欧盟颁布PSD2,其中对部分银行的账户和数据开放提出明确要求,也是在其颁布后,“开放银行”的概念正式兴起。次年,英国竞争及市场管理局(CMA)要求英国九大银行巨头提出建立开放银行标准,并通过该标准向合法授权的第三方提供客户资料。

亿欧智库认为,开放银行指的是在监管允许的范围内,商业银行经客户授权,通过API等技术与其他银行业金融机构、金融科技公司、垂直行业企业等合作伙伴共享信息和服务,实现银行服务与产品的即插即用,共同构建开放的泛银行生态系统。

2018年后,随着欧盟颁布的PSD2规定生效,开放银行开始被各大银行接受从而快速发展。

而银行对于开放银行发展的重视,也是源于开放银行能够切实的帮助银行进行业务升级达到其数字化战略转型的目的。

在这样的大背景下,数字银行Starling Bank开放战略是大势所趋。

据悉,Starling Bank由Anne Boden于2014年创立,总部位于伦敦,目前已筹集了2.33亿英镑(约合20.46亿人民币)的投资。于2016年7月获得英格兰银行颁发银行牌照,并于2017年5月推出其首个移动个人经常账户。

2018年2月,Starling Bank将第一批金融科技创业公司引入其市场,其中包括数字养老金提供商PensionBee,机器人顾问Wealthsimple,抵押经纪人Habito和与AXA合作的Kasko旅行保险。

简单来讲,银行通过API接口,把以上服务集成到Starling Marketplace中,非银企业也可以通过该银行的API,将银行服务集合到自己的产品中,构建自己的金融服务,实现银行与合作伙伴的无缝连接。

但这并不是其开放银行战略的第一步,Starling Bank首席平台官Megan Caywood表示,2017年,Starling Bank就已推出了全套的开放API,并实现了与Moneybox、Yolt、Yoyo Wallet等公司的集成。

合作,多方共赢

Starling Bank创始人兼首席执行官Anne Boden表示:“通过与Digital Risk和CyberSmart合作,我们的商业客户将能够专注于发展他们的业务,因为他们知道其保险和网络安全需求得到了解决。”

在开放银行中,个人用户和中小企业能够安全的与其他银行和第三方分享自有数据,使其能够通过一个数字“应用”管理多个供应商账户。

因此对于Digital Risks和CyberSmart来说,接入Starling Marketplace无疑可以获得其巨大的客户市场。目前,Starling拥有6.5万名企业账户持有人。

Digital Risks的首席执行官Cameron Shearer表示,Starling已经掀起了零售银行业务,为用户提供了更好的财务管理方式,Digital Risks很高兴与他们合作,通过他们的应用程序使中小企业保险市场更加简单。

而对客户来说,年轻一代的银行客户可以在一款应用中得到快速、便捷、多样、安全的数字服务。

仅在今年,除Digital Risks和CyberSmart外,Starling Bank先后与会计软件提供商FreeAgent、支付平台Tribe Payments、保险服务平台Direct Line Group、租金认可平台CreditLadder以及移动销售点公司SumUp开展了战略合作。

Starling Bank承诺,截至2023年底,在其商业市场上推出48个新合作伙伴。

成绩,不尽如人意

然而,尽管英国各家银行都在开放银行战略方面积极布局,成绩却似乎并不尽如人意。

根据外媒在2019年年中的报道,CMA对自2017年以来参与英国开放银行推进计划的九大银行(CMA9)中的五家——爱尔兰银行(Bank of Ireland)、丹麦银行(Danske Bank)、汇丰银行(HSBC)、劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group)和桑坦德银行(Santander)发出警告,称这五家银行未能如期完成应用于移动APP的开放银行实践目标,敦促他们采取行动以尽快赶上原定进度。

外媒Finextra也在近期关于开放银行的最新研究报告中提出,因基础设施不完善等问题导致的多家银行服务水平不合格的问题,由Finextra发布并由API性能监测专家APImetrics撰写的新报告已经确定三家主要英国银行未能向英国CMA9开放银行API的消费者提供足够的服务水平。三家银行分别为,巴克莱银行(Barclays)、劳埃德银行(Lloyds Banking Group)和桑坦德银行(Santander)。

反观国内,目前尚未出现与开放银行相关的政策和监管要求。相比政策与监管较明确的英国,国内开放银行的发展之路将会面临更大的挑战。

亿欧金融认为,中国开放银行的发展之路可能迎接的考验有:

第一,在英国出现的因基础设施不完善导致的多家银行服务水平不合格的问题,在人口众多、技术发展不够完备的中国更有可能出现。

第二,关于提到的账户信息开放问题,涉及用户金融隐私和数据合法使用,中国目前没有像PSD2的相关法律规范,因此用户数据是否开放、如何开放、开放哪些内容值得考虑。且不合规现象在法律未完善之前也极有可能发生。

第三,传统银行的思维模式及组织架构能否及时改变也会影响到开放银行的发展。集中式的架构不再符合开放银行的特征,开放银行需要更加敏捷、开放、互通的互联网模式组织架构。

第四,银行的业务模式如何重新调整来跟上其转型步伐以及升级改造的技术成本问题都需要中国开放银行在发展之路上一一解决。

整体来看,无论是由于政策推动还是市场需求,开放银行在全球银行业的浪潮都会愈演愈烈。伴随着全新银行业态的出现,其所带来的挑战与机遇也是不可预估的。国外开放银行是先行者,国内银行理应借鉴国外的发展经验,来考虑如何避免和应对可能出现的问题,但盲目跟风、亦步亦趋一定不是上上策。因地制宜、因“行”而异,如何更加安全、有效的开放是国内银行业需要思考的问题。

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