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文/《清华金融评论》高级编辑王晔君

技术是把双刃剑，在给金融更好服务实体经济注入新动能的同时，也可能会带来新的风险。因此，实现智慧金融的健康发展需要建立在更好防范风险的基础之上，尤其是引导“科技向善”，以更高的共识推动金融业理顺各种关系，防风险、促发展，更加普惠化、智能化，实现高质量发展。9月17日，中国建设银行副行长纪志宏在“2019中国银行业发展论坛智慧金融(上海)峰会”上表示，5G技术的应用将会对智慧金融的发展带来全新的机遇，但新挑战也将接踵而至，智慧金融要实现健康发展需要处理好六大关系。

“今年是5G商用的元年，5G技术正引领着新一轮的技术和产业变革，5G赋能金融科技，也助力新金融进入全新的发展阶段。”纪志宏说。

今年以来，各大银行积极布局“智慧金融”，以互联网化、数据化、开放化、智能化为目标，在金融服务等方面进行了大量的尝试和创新：建设银行在上海推出无人银行，在北京推出首批5G智能银行;浦发银行在张江推出5G网点，同时还推出业内首个API Bank无界开放银行……

5G时代的智慧金融将呈现五大特征

纪志宏表示，智慧金融是以金融科技应用为基础的生态系统，金融科技已成为金融创新的第一动力，不断催生新的金融模式和新的业态。5G技术的运用必将大幅度提升金融服务的广度、深度和宽度，金融服务将进入智慧金融时代，传统金融机制转型已成为必然趋势。

“纵观金融科技发展的历程，无论是科技+金融，还是金融+科技，底层逻辑都是数字金融。5G将会为端到端、万物互联、万物智联的生态系统的构建提供支撑，物联网发展将成为5G时代的突出特征，在此背景下，可获得的数据信息将呈几何级数增长，这将为金融连接服务实体经济提供无缝对接。”

在纪志宏看来，5G时代的智慧金融将呈现出五大显著特征：一个是金融服务既无处不在又挥之即去;二是金融服务的定价更加精细;三是金融服务的个性化、定制化、智能化特征更加突出;四是金融风险的管控更加多维和实时;五是金融机构转变经营机制势在必行。

智慧金融健康发展需要处理好六个关系

5G技术将对智慧金融发展带来全新的机遇，已经成为行业共识。但随着5G时代信息渗透性增加，带来便捷享受的同时，新的挑战亦纷至沓来。

纪志宏认为，5G时代信息的渗透性增加，我们在享受技术带来便捷的同时，也面临较多的新挑战，尤其是还没有完全妥善解决好现实社会与网络社会两类角色和差异引起的冲突，金融创新必须遵循安全稳健的发展思路。智慧金融要实现健康发展，需要深入认识并稳妥处理好几个关系：

一是处理好多主体服务与消费者权益保护的关系。将来的金融服务很可能是多个机构合作提供的金融服务，流程更复杂，服务的主体变得多元。金融与非金融业务的边界变得模糊，金融消费者在获取更加便捷高效金融服务的同时，消费者权益保护问题随之变得更加突出。金融承担着对经济和公共服务的社会职能。金融提供者要勇于担当社会责任，本着以人为本，对弱势群体的关怀和科技公司等机构协同服务，充分保护消费者的权益。

二是处理好机构监管和功能监管的关系。金融科技跨界到多个生态和场景，传统的金融服务流程穿透多方提供商，金融服务的价值链被重新构造。过去的金融监管着重于金融机构监管，而随着越来越多的科技公司参与到渗透到金融领域，需要注重金融服务的功能性监管，保证金融创新沿着正确的轨道发展。

三是处理好数据开发应用和客户隐私保护的关系。在金融科技发展过程中，必须强调有效监管，平衡好创新与监管的关系，从而更好地发挥5G的潜能，真正让金融回归本源，促进智慧金融良性发展的保障，让科技发挥向善的力量。

四是处理好科技公司与金融机构的关系。智慧金融是金融与科技高度融合下的业务形态。要创新监管的手段，规范对从事金融属性业务的公司提供特定金融服务的监管，金融机构既要吸收借鉴互联网企业的决策机制、人才激励机制，加快内部的创新，将科技应用的能力转化为金融竞争力，也要加强与科技公司的合作，进行充分的融合与协同，通过创新与共享优化金融供给。

五是处理好金融创新与风险防范的关系。金融科技是一把双刃剑，在给金融发展注入新动能的同时也会带来新的风险。需要特别重视科技方面的风险，包括数据安全、网络攻击，以及其他输入性的风险。防止风险快速传播产生累积和放大的效应，发展金融科技要牢固树立安全意识，建立风险防控的体系保障金融安全。

六是处理好科技性与普惠性的关系。科技进步极大地改变了人们经济金融和社会活动，使技术有门槛。金融创新过度强调技术也可能给金融服务带来门槛，金融科技性的强化有可能让有技能的有经济的人群专享高科技的金融服务，某些弱势群体可能会无法获得较优的金融科技服务。要坚持以人民为中心的发展理念，切实处理好金融的科技性与普惠性的关系，促进社会公平、公正。

“当前建设银行正发力推进金融科技战略，开启第二发展曲线探索新金融，面对5G时代我们更加需要关注的是客户体验和消费者的选择权利，我们将认真落实中央对金融工作的部署，坚持以人民为中心的发展理念，有机融入到人民银行金融科技发展规划的实施过程中，加快自身的改革，不断推进智慧金融发展。” 纪志宏说。

根据9月17日中国建设银行副行长纪志宏在2019中国银行业发展论坛智慧金融（上海）峰会上的讲话整理而成。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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