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继江西裕民银行之后，今年第二家民营银行获批筹建，民营银行数量有望扩充至19家。

9月17日，红豆股份发布公告称，该公司拟共同发起设立无锡锡商银行股份有限公司（具体名称以国务院银行业监督管理机构批准及工商行政管理部门核准为准，以下简称“锡商银行”）。据悉，锡商银行拟注册资本为20亿元，日前已获得《中国银保监会关于筹建无锡锡商银行股份有限公司的批复》（银保监复[2019]843号）。

同时，红豆股份也在公告中透露，锡商银行将定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行。业内人士认为，未来对于民营银行应进一步实施差异化监管，在民营银行设立门槛、展业环境等方面做出调整，激发民营银行发展活力。

“红豆系”合计持股30%

一般民营银行的发起人和股东都是国内知名民营企业，这次锡商银行也不例外。锡商银行拟注册资本为20亿元，其中红豆股份拟以自有资金出资1亿元，持股比例5%；红豆股份控股股东红豆集团有限公司（以下简称“红豆集团”）拟以自有资金出资5亿元，持股比例25%。

关于出资设立民营银行的机遇与挑战，以及锡商银行未来的经营管理情况，笔者联系到红豆集团方面。但截至发稿，暂未收到相关回复。

关于发起设立民营银行的考量，红豆股份在公告中表示，基于民营银行良好的发展前景，公司拟通过本次共同发起设立锡商银行，进一步拓宽投资渠道，培育新的利润增长点；同时紧抓物联网金融业务的发展机遇，发挥锡商银行细分化的战略定位及资源优势，为产业链上的民营、小微企业提供支付、资金等综合化的金融服务，持续提升市场竞争力。

除红豆股份外，锡商银行发起人股东中，还涉及2家上市公司。其中，柯利达拟以自有资金出资人民币1.990亿元，持有锡商银行1.99亿股股份，占其总股本的9.95%。另外，胜利精密全资子公司南京德乐科技有限公司拟以自有资金出资人民币1.998亿元，持股比例为9.99%。

除此之外，锡商银行其他股东分别为江阴澄星实业集团有限公司、兴达投资集团有限公司、江苏双象集团有限公司、感知技术无锡有限公司6家公司，持股比例分别为24%、9.99%、9.95%和6.12%。

自2014年试点以来，民营银行走过了5个年头，目前已有17家开业。但规模小、业务种类单一、负债来源有限等是摆在民营银行以及股东面前的挑战。某已开业民营银行股东管理人士表示：“对于那些长期依法合规开展业务、服务实体经济和小微企业成绩显著的民营银行，应允许和支持其在合规经营、规范运作的基础上，适当给予较大的创新空间，放宽限制，引导和鼓励其在经营范围、业务资质和产品开发等方面进行适度创新。”

差异化定位“物联网银行”

在十八大、十九大及《关于促进民营银行发展的指导意见》有关规定指导下，作为我国金融体系的重要补充和普惠金融的重要力量，民营银行发展受到高度重视。

目前已开业的17家民营银行各有定位，比如微众银行定位为专注于服务微小企业和普罗大众的互联网银行；中关村银行定位科技银行，服务“三创”（即创客、创投、创新型企业）；亿联银行以“数字银行”为定位，应用大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，支撑线上业务的开展；华瑞银行定位于“智慧银行”，不仅做传统银行业务，也将依托互联网进行创新；蓝海银行以打造“具有蓝海银行特色的交易型、平台型、轻资本型O2O类互联网型银行”为战略定位，以消费金融、供应链金融和互联互通为三大主要业务发展方向等等。

而根据红豆股份的公告，依托无锡引领发展、辐射全国的物联网产业格局优势，锡商银行定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行，拟为实体经济特别是中小微企业和物联网等相关科技创新型企业的成长发展提供丰富多样的金融产品，构建多层次化的金融市场，提升无锡地区的金融综合竞争力。

关于物联网对金融的作用，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：“物联网最大的作用在于数据的产生。大数据可以帮助商业银行更好地了解、分析客户以及防控风险等。但现在的大数据主要是基于互联网的，而物联网数据不一定是在互联网上经营活动产生的数据，而是通过智能设备的安装，监控具体商品实际的生产过程，从而得出商品本身或者生产过程本身的数据，它更加接近企业真实的生产经营状况，从而帮助银行能够更好地对客户进行风险评估、贷后管理，以及抵押品的监控等等。”

曾刚表示：“总的来讲，物联网实际上是现在互联网的升级，是大数据的进一步补充。运用物联网技术，商业银行需要做很多工作，一方面是物联网设备的布设，不同产业可能需要的设备是不一样的，要进行区分和深入研究。另一方面，银行中后台应建立起实时的信息收集和分析处理模型。此外，还需完善管控的机制基础等等。”

值得注意的是，无锡被称为“物联之都”，自2009年无锡国家传感网创新示范区获批成立以来，经过十年发展，全市拥有物联网相关企业超过2000家。据报道，2018年无锡物联网产业营业收入达到2638.7亿元，产值规模占全国的1/4、江苏的半壁江山。不过，也有业内人士认为，目前物联网很大程度上还停留在概念阶段，如何利用物联网赋能银行业务和管理，将定位有效落地是值得探索的。

关于民营银行的差异化发展，据了解，民营银行设立之初，就是为了引入差异化的竞争机制和业务模式，发挥“鲇鱼效应”。某民营银行管理人士表示，首先，民营银行聚焦服务中小微企业、“三农”、普惠金融等，要找准定位，与传统商业银行错位竞争；其次，在具体实践中，可以借助金融科技，布局多样化的场景，提高民营银行差异化竞争的能力；此外，还应发挥自身优势，专注特色领域，将业务做精，以及在监管允许的范围内，不断创新产品和服务等等。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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