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“安全借款选滴水贷，最快2分钟到账，急用钱不等待。”近日，一些滴滴用户收到滴水贷借钱的推送，可以看到这是一款小贷产品，推送页面显示，“用滴水贷最高可借30万，利息低到账快，最高可分36期慢慢还。”

实际上，不仅是滴水贷，独角金融（微信公号：uni-fin）发现滴滴最近在金融方面持续发力。在出行业务持续亏损的状态下，“流量+金融”模式或许是滴滴想要探寻的盈利突破口。

1. 金融或成盈利突破口？

“金融应该理解为滴滴流量变现的一个工具之一，滴滴在去年就上线了滴水贷，与金融机构合作，针对司机和乘客的提供消费信贷。”苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁告诉独角金融（微信公号：uni-fin）。

2019年1月2日，“金融服务”频道在滴滴出行APP正式上线。这是2018年滴滴金融事业部成立以来，首次集中对外呈现产品板块，包含借钱、理财、保险商城、滴滴支付、分期购车、车险、车主贷款等项目。

其中，提供借钱服务的是滴水贷业务，这是2018年4月上线的信贷产品。上线之初，产品界面上显示，其需要用户预约才能获取贷款名额。一般只有在平台申请注册车主，跑过一定数量的滴滴订单，并且没有征信问题才能申请办理。而今，只要提供身份信息，车主、乘客、普通用户均可办理。

公开数据显示，滴滴为5.5亿用户提供多元化的出行和运输服务，为数千万车主及司机提供工作机会，年运送乘客达100亿人次。

在出行业务的持续亏损，一直是个难题。

此前，顺风车乘客遇害事件引起社会广泛关注，随后滴滴最赚钱的“顺风车”业务全国下线。滴滴后来又因安全问题被不断罚款。在滴滴因安全问题整改过程中，嘀嗒顺势而起，抢夺滴滴客户，成为强劲对手。

滴滴2018年财报显示，2018年在2017年的基础上继续亏损，给滴滴司机的补贴超过113亿元，全年亏损近109亿元。滴滴创始人兼CEO程维曾公开表示：“六年内滴滴从未盈利，未来能否盈利还不好说”。

陈嘉宁表示，“对于滴滴来说，6年未盈利，肯定存在着盈利压力，金融作为流量变现的一种方式，至少值得去尝试。”

2. 已全面布局保险、小贷、支付

滴滴的金融布局早在2015年就已经开始。2015年7月，滴滴与快的合并后获得20亿美元融资，平安是投资方之一。同年10月，滴滴与平安产险上海分公司联合推出“滴滴平台司乘意外综合险”，正式入局保险。

2015年12月，滴滴获得商业保理牌照；2016年3月，拿下融资租赁牌照、保险代销牌照。2016年3月，滴滴还出资10亿元成立众富融资租赁（上海）有限公司，正式涉足汽车融资租赁领域。随后，滴滴在试驾商城中推出了分期购车产品“滴分期”，还在钱包中推出一款跟余额宝功能类似的理财产品“金桔宝”。

2017年8月，滴滴收获网络小贷牌照，在重庆注册了重庆市西岸小额贷款有限公司。同年12月，旗下控股公司成功收购北京一九付支付科技有限公司，滴滴间接斩获金融业务最为关键的第三方支付牌照。目前，滴滴支付服务中，不仅有滴滴付款码，还有滴滴和银行联合推出的借记卡和信用卡。

到了2018年，滴滴布局金融进入加速状态。2月，将原有的曼哈顿（金融部门）升级为滴滴金融事业部；4月，上线现金贷产品“滴水贷”，入局消费金融领域；7月，推出“滴滴金融”APP。

2019年1月，滴滴“金融服务”频道在滴滴产品端上线。7月，滴滴继续扩张金融版图。旗下控股公司——迪润（天津）科技有限公司入股现代财产保险（中国）有限公司，滴滴又收获一块保险牌照。

8月，有消息称，滴滴有意拿下一块银行牌照，拟在天津发起设立民营银行。对此，滴滴方面向独角金融表示，“关于银行牌照，滴滴有进行一些谨慎的初步探索和调研。如果未来有明确推进计划，会对市场状况、社会价值和政策指引等进行全面审慎的研究。”

值得注意的是，公开资料显示，8月30日，迪润（天津）科技有限公司出资7000万元，与厦门市融资担保有限公司共同出资成立厦门市全桔融资担保有限公司，持股70%。

（图片来源：独角金融）

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示，“对于很多互联网企业而言，它的主营业务可能是亏损的，但是获得了比较多的活跃用户，依靠这些用户不断变现是可能创造一个收益的。尤其是在金融领域，可能这个变现是最直接的，也是利润最丰厚的。”

3. “流量+金融”模式下的隐忧

陈文表示，“现在对于这些互联网巨头而言，布局金融是一种必然的趋势。但是现在来看的话，就是在金融严格监管的环境下面，可能越来越多的这种巨头选择了助贷道路。”

以滴水贷产品为例，公开资料显示滴滴更多地充当导流和数据支持的功能，资金来源为新网银行等持牌机构。然而，聚投诉上关于滴水贷的投诉有90多条。

2019年9月20日，张先生在聚投诉上发帖称，滴水贷借款协议写到可以提前还款，但在银行方面没问题的情况下，他提前还款一直失败，分期自动扣款也一直无法代扣，导致逾期。目前，投诉还在处理中。

独角金融（微信公号：uni-fin）就无法提前还款的问题致电滴滴金融客服，对方称“滴水贷是按日收息，随借随还的产品，您可以提前还款。一次提前还清，是可以的。”

（图片来源：聚投诉）

这不是个例。除了自动扣费失败，不能提前还款外，还有投诉称存在“高利贷”、“销户难”、“暴力催收”等情况。

业务场景单一也是滴滴金融存在的问题之一。现今，互联网巨头中百度、阿里巴巴、腾讯、京东在互联网金融领域稳站前排，布局广泛；苏宁、小米、美团等其他互联网公司也在逐步深入。和这些互联网巨头的泛零售场景相比，滴滴自有的出行场景略显单一。

除了自身金融业务存在的问题，滴滴还需面对金融监管日益加严的压力。有相关人士分析，现如今整体的互联网金融环境实行严监管政策，留给互联网金融的时间已经不多，滴滴金融错过了流量红利期，也错过了监管空窗期。

谈及“流量+金融”模式能否帮助滴滴扭转亏损局面，陈嘉宁表示，“是否有望盈利，需要看项目是否顺利。”

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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