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互联网产业巨头角力消金模式解析

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金融业一直是互联网巨头和产业巨头的“必争之地”,而发力消费金融便是他们实现弯道超车的关键路径。

扩内需和促消费是中国经济结构改善的重要步骤,因此消费金融市场发展空间巨大。据相关消费信贷研究报告,2020年我国消费信贷余额将达到10万亿级规模。对于互联网巨头和产业巨头来说,空间巨大的消费金融恰恰是其可以扬长避短的金融发展最好领域。

据《投资时报》记者了解,无论是阿里巴巴等互联网巨头,中国移动等电信巨头还是海尔等家电行业生产巨头,都纷纷选择将消费金融作为其深入金融领域的重要突破口。而今日头条等独角兽新贵则依托自身巨大流量攻城略地。

这些切入消费金融领域的重量级企业,其在消费金融的运作模式以及资金端、资产端和业务推广等方面都不乏值得其他消费金融机构借鉴的地方。

互联网巨头抢占流量入口

依托自身强大的流量入口,传统互联网巨头积极在消费金融领域攻城略地。

据蚂蚁金服官网介绍,该公司是一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业,为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。“消费者”排在“小微企业”之前,可见蚂蚁金服对消费金融的重视。

蚂蚁金服消费金融业务主要通过花呗、借呗来开展。花呗有透支功能,借呗提供贷款服务,相应的经营主体分别为重庆两家小贷公司。花呗和借呗通过发行ABS(资产支持证券)来获得大量资金,以实现规模迅速扩张。2017年,上述两家小贷公司的税前利润占蚂蚁金服当年税前利润比例高至85%,消费金融成为蚂蚁金服利润来源的绝对主力。

2017年末,监管新政要求“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算。”花呗和借呗ABS发行规模遂骤降,需要寻求和扩大其资金来源。

今年5月29日,浙商银行与蚂蚁金服宣布开展战略合作,合作领域就包括普惠金融。此前有报道称,蚂蚁金服正在申请消费金融牌照。不过还未见到蚂蚁金服官方消息。

腾讯目前虽未将金融板块拎出组建独立公司,但金融在其布局中显然是重要板块。2019年一季度,腾讯控股金融科技及企业服务的收入同比增加44%至217.89亿元,占总收入总额的比重为25%。

消费金融也是腾讯瞄准的目标,目前主要通过其旗下微众银行开展。微众银行的消费金融主要包括微粒贷、微车贷等。微粒贷通过同业输入资金,建立“同业合作”联贷平台,与其他商业银行合作,同时,还通过同业存单筹集资金。

作为电商巨头,京东开展消费金融也具有天然优势。据了解,京东金融集团已完成在数字金融等三大领域的全面布局。京东金融先后推出白条、京东支付、京东小金库,产品众筹、小白卡、金条等创新产品或服务,全面涵盖消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券等领域。

另一互联网巨头百度旗下金融品牌为度小满金融,旗下产品和服务包括有钱花、度小满理财、度小满钱包等。其中,列在首位的有钱花是度小满金融旗下的信贷服务品牌,提供面向大众的个人消费信贷服务。

360金融则是直接将其官网的宣传词标明为“领先的互联网消费金融平台”。该公司旗下产品有360借条等。

除了传统互联网巨头,独角兽新贵也纷纷通过消费金融踏入金融领域。之前一直否认介入金融产品的互联网新贵今日头条最终也抵抗不住诱惑。颇受争议的“放心借”即为今日头条旗下提供个人消费借款服务的技术服务平台,其通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。

运营商和家电巨头积极渗透

通信行业运营商拥有海量客户及其相关数据,大量的线上线下推广渠道和线下网点,消费金融已成为其切入金融领域的基础板块。

2018年末,中国移动通信集团有限公司下级公司全资子公司中移动金融科技有限公司揭牌。中国移动方面称,希望打造国内一流的“通信+消费+金融”综合服务商,主要业务涵盖融合支付、特色电商和金融科技三大板块。

从中国移动的表述中,不难看出其通过通信相关业务场景切入消费金融,从而实现金融布局的意图。中移电子商务有限公司运营的和包支付官网显示,和包支付的金融服务提供互联网理财、信用购机、消费贷款等服务。和包支付的主要信贷产品为“和包贷”,其中包括“号码借”和“消费贷”。消费贷是多个地区的合约机分期业务,合作的资金方为其他金融机构。

中国移动通信集团有限公司还通过下级全资子公司入股一家从事消费金融的中移金服(北京)科技有限公司,占股29%,为第二大股东。相关介绍显示,中移金服为中国移动集团下属金融科技公司,为移动用户信用购机消费金融解决方案。

中国联通(600050)的金融板块依托第三方支付公司联通支付有限公司的“沃支付”,拓展到消费信贷、“沃百富”理财、融资平台“沃易融”、预授信产品“易借”等。

同时,中国联通还与招行(含旗下公司)各持有招联消费金融有限公司(下称招联消费金融)50%股权。背靠招行,招联消费金融资金获取也更为便利。2018年7月,招行批准给予招联消费金融230亿元同业综合授信额度,授信期限一年。

中国电信金融板块主要由甜橙金融统领。翼支付官网称,天翼电子商务有限公司(下称甜橙金融)是中国电信全资子公司,旗下拥有翼支付、橙分期、甜橙保险等业务板块。翼支付是甜橙金融核心品牌,橙分期是中国电信消费金融的具体实现方式。甜橙金融总经理罗来峰曾表示,橙分期和整个中国电信主业有着高度融合。“这个产品未来会改变中国电信运营商用户的消费特征。”

国美和苏宁作为电器销售业的两位行业老大,也在不断向金融领域渗透。

据国美控股集团介绍,国美金融为消费者、企业客户提供覆盖支付、消费金融、财富管理的综合金融科技服务。国美金融消费金融产品具体包括美易分、美卡、美易房、美易车等。国美金融官网介绍称,国美金融依托现有产业优势,紧绕核心零售生态圈,打造消费金融、供应链金融、理财等六大产品体系。可以看出,消费金融是国美金融的首要抓手。

苏宁金融官网显示,其产品和服务涵盖投资理财、保险、苏宁卡、消费贷款、企业贷款等。苏宁易购还持有苏宁消费金融有限公司49%的股权,为最大股东。

电器生产巨头海尔的金融模式又有另一番特色。据海尔集团官网介绍,海尔金控是海尔集团旗下物联网金融平台。其秉承海尔人单合一模式,致力于发展金融生态、生命生态两大物联网平台。

其中,海尔金控的金融生态品牌为“万链融通”。金融业务涉及财务公司、消费金融、融资租赁、金融保理、等领域。该公司坚持“产业为基、共创共享”理念,首创“产业投行”模式。融通科技与风控,链接金融与产业,构建起无边界的万链新生态。

《投资时报》记者注意到,海尔消费金融有限公司的最大股东为海尔集团公司,直接持股30%,同时海尔集团公司下级公司间接持有其19%的股权。

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