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​监管大开罚单,中信系银行、信托双双被罚,违规通道为处罚重点

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国庆归来的第一个工作日,银保监会公布了多张罚单,其中:中信集团旗下银行、信托双双被罚,金额共计265万元。

01 通道业务成处罚重点

2019年9月25日,中信信托有限责任公司遭北京银保监局处罚70万元,主要违法违规事实为:违规为银行规避监管提供通道服务、违规接受保险资金投资事务管理类及单一信托。

为银行规避监管提供通道服务指的是什么?

所谓通道业务,《关于规范银信类业务的通知》(下文简称通知)中有着明确定义:是指在银信类业务中,商业银行作为委托人设立资金信托或财产权信托,信托公司仅作为通道,信托资金或信托资产的管理、运用和处分均由委托人决定,风险管理责任和因管理不当导致的风险损失全部由委托人承担的行为。

商业银行能够利用通道业务做什么出格的事情?《通知》提到,商业银行对于银信通道业务,应还原其业务实质进行风险管控,不得利用信托通道掩盖风险实质,规避资金投向、资产分类、拨备计提和资本占用等监管规定,不得通过信托通道将表内资产虚假出表。将此部分内容中的“不得”二字去掉,即为商业银行可以利用通道业务做的事情,而这些事情的最大效果就是规避监管、掩盖风险。

此外,笔者注意到,除了中信信托,建设银行旗下建信信托有限责任公司,也因“违规接受保险资金投资事务管理类及单一信托”于9月24日被罚款40万元,而这一处罚也与通道业务有关。

而对于中信信托、建信信托纷纷越过红线的“信保合作业务“,2019年6月发布的《中国银保监会办公厅关于保险资金投资集合资金信托有关事项的通知》(简称《信保通知》)明确要求“保险资金不得投资单一资金信托,不得投资结构化集合资金信托的劣后级受益权。

《信保通知》还指出:保险资金投资集合资金信托,应当在信托合同中明确约定权责义务,禁止将资金信托作为通道;信托公司管理资金信托聘请第三方提供投资顾问服务的,应遵守银保监会的有关规定,不得将主动管理责任让渡给投资顾问等第三方机构,不得为保险资金提供通道服务”等方面的相关表述。

业内人士认为,《信保通知》新增单一集中度的要求,此前只是要求投资集合信托,但往往保险资金投资一个结合资金信托计划的占比过高,容易形成假主动管理真通道。

02 中信银行被罚195万元,今年曾被罚超2000万元

9月26日,中信银行杭州分行被中国银保监会浙江监管局罚款人民币195万元,主要违法违规事实为:个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于房产公司经营;对公房地产开发贷款贷后检查流于形式、贷款资金被挪用于购买股权;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票;个人消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买理财及私募基金。

7月3日(行政处罚日期),中信银行曾因13项违法违规事宜,包括未按规定提供报表且逾期未改正、错报、漏报银行业监管统计资料;贷后管理不到位导致贷款资金被挪用等,领到银保监系统开出的千万级别罚单,被没收违法所得33.6677万元,罚款2190万元,合计被罚2223.6677万元。

8月3日,中信银行哈尔滨分行因个人存单质押银行承兑汇票业务违规核保,被罚款400万元,多位相关负责人也分别被处罚。此外,7月5日,中信银行宁波分行曾因住房按揭贷款管理不规范被罚40万元;4月28日,中信银行重庆分行因存在以贷转存,内控管理不严导致信贷资金被挪用的行为,被罚70万元;5月31日,中信银行威海分行因存在违规转嫁经营成本的违法行为,被罚款20万元等等。

值得一提的是,10月8日银保监会公布的中信银行、中信信托、建信信托三张罚单的行政处罚的依据均为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条——

“银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处二十万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

(一)未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的;

(二)拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的;

(三)提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的;

(四)未按照规定进行信息披露的;

(五)严重违反审慎经营规则的;

(六)拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。”

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