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2015年12月,在线借贷行业先驱LendingClub成功上市。时值在线借贷行业发展的黄金时期,而LendingClub的上市也被认为是金融科技行业的一个标志性事件。据统计,LendingClub累计售出了6670万股,融资8.34亿美元,平台估值接近90亿美元。

随后,LendingClub的市场表现却急转直下,股价也一路下挫至14.5美元,低于15美元的发行价。随后,LendingClub又遭遇了创始人离职退出事件。以LendingClub为代表的整个在线借贷行业遭遇了市场的种种怀疑,但同时也为行业的转型调整起到了推动作用。

本周早些时候,LendingClub公布了2019年第三季度财报。值得注意的是,多年之后,LendingClub终于实现了首个季度内盈利,而财报会议结束后LendingClub股价也应声上涨11%。

市场在为LendingClub的业绩感到欣喜的同时,也将注意力转向了LendingClub的未来发展上面。

2019年8月,LendingClub曾在发布上一季度财报时透露了进军数字银行业的计划。数字银行的确是如今金融科技行业的一个热门领域。通过数字化、移动化平台,消费者能够享受到更加灵活、便捷和优质的银行服务。在这一方面,英国已经走在了前列。包括Monzo、Revolut、N26和Atom Bank在内的新兴银行力量已经对传统的高街银行形成了明显的“威胁”,用户总量纷纷突破百万级别,并保持持续增长状态。

而LendingClub首席执行官Scott Sanborn在本次财报会议上的发言进一步证实了LendingClub的转型方向。

Sanborn表示,数字银行运营的基础设施已经基本到位,许多必要的许可也已获批,但是还有一些正在处理中。众所周知,申请并获得银行牌照是一项漫长而艰巨的任务,有时可能耗时数年。为了加快完成这些任务,LendingClub还专门聘请了几位顾问来协助创建数字银行。

值得注意的是,如果LendingClub顺利获得银行牌照,就能持有存款并有效降低其贷款服务资本成本。

了解LendingClub转型计划的人士向Crowdfund Insider透露,LendingClub的计划是成为一个“市场银行”。目前,LendingClub已经拥有超过300万用户,为多元化金融服务奠定了良好的用户基础。在财报电话会议上Sanborn曾表示,LendingClub在本季度(每天)收到约5.3万笔贷款申请。这是一个很大的数字。而在今年九月,大约有一百万人访问了他们的帐户。如果LendingClub可以将这些用户转变为其数字银行用户,那对整个企业发展将会带来巨大的效益。

尽管许多数字银行都提供品牌信用卡,但是往往费率都很高,比如说高盛联合苹果公司发行的Apple Card。对于许多消费者而言,信用卡债务是一个循环负担。而LendingClub的消费贷款产品费率大约只有这些信用卡的一半。因此,或许可以通过一个连续承销产品,将这种信用卡债务转换成LendingClub消费贷款,帮助消费者节约资金成本。也许,所谓“市场银行”的目标就是让用户以较低的成本获得信贷,以较高的(分层)储蓄率产生更多的收入,同时获得ATM机、付款、转账、监控、财务指导等服务。换句话说,其服务范围可能比银行牌照提供的更多。

据悉,LendingClub Bank的首个版本有望在未来几个月内面世。就像所有其他美国数字银行一样,LendingClub可以与现有银行合作提供目标服务。

那么作为投资者,LendingClub是否应与其一些数字银行同行一样获得更高的估值?

这是个人投资者可能会考虑的问题。 LendingClub可能会成为散户投资者接触数字银行领域的一种方式,因为在公共市场上没有什么选择。

 

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