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利润最丰厚的借贷市场一直是互联网公司们争相布局的领域,没有例外。

今日头条母公司「字节跳动」于近期在安卓低调上线了一款借贷APP——满分,为用户提供现金贷款、消费分期、信用卡等服务,其官方定位是一款「一站式消费金融服务平台」,这也是今日头条系推出的首个独立的金融APP。

从模式来看,满分的定位依然是一个导流服务平台,背后对接了消费金融公司、商业银行等持牌金融机构。

尽管该APP的iOS版本尚未上线,但是根据公开数据,其注册用户已经达到2322万人,服务总金额超过128亿,服务总订单数为395万。

与此同时,从字节跳动近期发布的招聘信息来看,对于金融人才的需求量也是大增。

相较于其他互联网巨头们在金融领域的大举布局,头条系对于金融业务一直讳莫如深。2017年9月8日,当市场有消息传出今日头条有意开展金融业务时,张一鸣通过官方账号发声,称该消息不实。

然而在过去两年里,从推出产品到收购牌照,字节跳动的金融版图一步步扩张,显然筹谋已久。

作为眼下互联网市场上当之无愧的「流量收割机」,截至2019年7月,字节跳动旗下产品全球总DAU(日活跃用户)超过7亿,总MAU(月活跃用户)超过15亿。

今日头条一直被视为新一代互联网巨头中发展势头最猛、潜力最大的公司之一。而在它之前,TMD中的美团和滴滴也早已在金融领域大肆布局,相形之下,今日头条在牌照获取上显然慢了一拍。

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事实上,从时间上来看,「满分」APP上的这几项业务都在头条体系内已试运营过一段时间。

以现金贷款产品为例,早在2018年7月,今日头条就在钱包服务中上线了在线借贷产品「放心借」,不过根据当时的产品描述,平台主是通过智能算法为用户推荐款产品,而贷款的提供方则是中银消费金融、南京银行、新网银行三家持牌机构。

但是,由于受到缺乏牌照等争议,头条很快关闭了「放心借」的入口,不过它还是在部分页面保留了广告推送。而这一部分业务累计的交易量也被转到了新的产品之下,所以外界才能看到「满分」刚一上线便有千万规模的用户和巨量交易。

此外页面显示,「满分」还提供一款专门针对福建企业主的贷款产品,最高借贷额度可达200万。

在消费分期业务方面,目前「满分」APP内只提供汽车分期服务,而这可能也与字节跳动的另一个布局——懂车帝有着密切的关联。后者作为垂直汽车领域的内容服务平台,在上线不足半年内,便做到了周人均打开次数行业第一的成绩,远高于同类产品。

所以,借助巨大的流量优势,懂车帝此前已经与优信以及毛豆新车展开合作,直接在页面提供接口为二手车交易,以及毛豆新车的「一成付」产品导流。如今,与头条自己的金融产品结合也是顺理成章。

参考老牌平台汽车之家与易车网,懂车帝切入汽车销售、汽车金融以及后市场领域都是顺理成章的。值得注意的是,懂车帝在今年4月已经与佰仟融资租赁有限公司签署合作协议,在汽车金融领域展开深度合作。

不过根据最新版本显示,汽车金融服务仍未正式上线。

而「满分」上的第三个产品——信用卡导流服务,与前面提到的现金贷款产品类似,应该也只是借助新APP增加了一个流量入口。

至于为什么要将消费金融的导流业务从今日头条剥离出来,有业内人士分析认为,可能在于当前的环境之下,消费金融业务存在一定的监管风险。尽管今日头条仅提供导流服务,但在金融强监管的大环境下,获取相关牌照是必然的趋势。

事实上,去年年中就有消息传出,称字节跳动公司拟在宁夏申请小贷牌照,但是至今尚无进展。去年底,字节跳动还一口气注册了多了分期、支付、资管等产品商标,也被市场视作其进军金融市场的信号。但目前来看,今日头条手中仅有一张保险经纪牌照。

作为估值超过的750亿美金的超级独角兽,今日头条不得不对于金融潜在的业务风险和监管风险给予重视。毕竟在此之前,包括百度在内都曾吃过「金融」的暗亏。

2017年,由于金融业务扩张过快、潜在风险过高,百度一度被穆迪、惠誉等评级机构下调评级、并列入负面观察名单。

而就在今年初,今日头条曾上线一款保险产品,不过仅持续了一个月后便被迫下架。根据官方说法,这是为了提升客户体验进行系统优化升级。

但今年5月北京银保监局的一张罚单暴露了该产品下架的真正原因,根据该公告,今日头条旗下的华夏保险经纪公司存在五项主要违法违规行为,包括:保险销售主体和优惠活动宣传不当、与其他公司产品不当对比、未在销售页面显著位置披露与保险合同有关重要情况等。

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在头条尚未涉足金融业务之前,我曾经写过一篇文章(传送门:《假如头条要做金融》)。里面的内容虽然是假设,但内容总结自当下互联网巨头布局金融的路径和方式。事实上今天来看,大家的思路大同小异。

新的商业生态发展,催生了新的金融渠道和需求。早年的互联网公司都有着清晰的标签和边界,阿里做电商、腾讯做社交、百度做搜索。但随着巨头的发展,生态的进化,这个界限变得越来越模糊。

尤其,伴随着移动互联网时代的开启,商业、社交、消费等行为的边界被打破。互联网巨头借助自身在数据、流量、技术等方面的优势,趁势扩张、加速崛起,它们从垂直领域开始成长,然后向四周不断延展。

这一点在新生的互联网巨头身上体现的更为明显,美团、滴滴、今日头条......它们的创业和扩张浓缩在了短短几年里,「不再有边界」成为了这些超级公司的注脚。

我和一位互联网从业者交流时,他提到,像头条这样的大公司,每天有无数小团队在试水新业务、其跨度之广、数量之多远远超出我们的想象,金融这样的重要板块是任何一家公司都不可能放过的,更何况是如今的今日头条。

作为如今全球互联网市场上都被瞩目的巨头,随着其业务边界的拓展、竞争对手的增加,金融布局在某种程度上已经是「必需品」。

数据显示,截至目前,字节跳动共对外发起了58起投资事件,投资的领域主要集中在教育、文娱、企业服务、社交和体育上,其中仅2019年的前10个月就完成了20笔。再加上其内部孵化与推展的服务,其涉足的领域包括但不限于社交、电商、汽车、手机硬件等不胜枚举。

更重要的是,在所有这些领域,从支付到贷款,从分期到保险,线上线下金融服务都在成为「标配」,缺失金融能力意味着今日头条很难在这些领域走得更远,而一味依赖合作伙伴也相当于给未来留下了更多的不确定性。

这也从另一个侧面说明了,为什么所有互联网巨头都在布局金融业务。流量变现固然是一个重要诱因,但从更长远的角度考量,随着金融服务的渗透,它本身就将成为商业能力的一部分。

当然,在资本寒冬里,几乎所有的互联网公司都在做业务调整,一部分短期内无法落地或者盈利无望的业务大都有被「砍掉」的风险,与此同时,越来越多的资源被集中到更容易带来增长、利润的业务上。

从这个角度来看,尽管金融业务的门槛在提高,但是其价值也在进一步凸显。

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