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Q：行业监管趋严对金融科技行业会有怎样的影响？

周浩：监管思路越来越清晰，对于整个行业的良性发展有很好的助推作用。

中国的金融科技已经发展了好几年的时间，近两年，监管的趋势越来越严。

第一，监管会更加穿透式管理，例如，监管会更关注最终的资产是什么资产，发行方是谁，有没有借通道等等。

第二，中国的金融监管长期以来是分业监管，但是随着金融的发展，包括金融科技的推动，其实很多业务，很难通过分业监管将其监管清楚，所以监管也在向联动方向发展。

第三，无论是互联网金融还是金融科技，还是科技金融。只要与金融相关，科技的属性还是要受到金融监管。

金融科技本身是非常好的，金融科技为社会带来哪些变化？

第一，移动支付的普及，大大提高了资金流动的效率，促进了消费。

第二，智能投资，通过科技的方法，降低投资门槛，丰富投资手段。

第三，大数据风控，使得更多小微借贷可以完成。

事实上，监管层面是对科技的应用边界监管越来越严，但是对于金融科技本身的原理和逻辑的监管其实是开放的、鼓励创新的。以P2P为例来说，其实P2P本身是非常好的技术和思路，解决了资金和资产的不对称问题，是飞跃式的发展。但是如今P2P出现了许多问题和乱象，这并不是P2P这种机制的问题，不是科技手段的问题，而是在应用的过程中出现了不规范的行为。所以国家的监管会越来越深入到对于金融科技创新应用边界的梳理监管上。

对行业的影响

第一，监管趋严后，进入到这个行业大的资本总数量形成一定的缩量。同时，资本的方向会集中向真正有科技能力、有品牌的大平台倾斜。

第二，从业者方面，想要挣快钱的人在减少。如今从业者对于行业的发展会持稳健的态度。

第三，对行业本身来讲，如今监管思路越来越清晰，对于整个行业的良性发展有很好的助推作用。尤其对于普通用户来说，监管趋严有助于大家对这个领域的信心重建。未来随着行业的日趋成熟，互联网金融有望真正融入到老百姓和各个中小企业、小微企业经营和生活当中。

Q：凤凰金融在合规方面是怎么做的？

周浩：网贷方面，凤凰金融坚持做信息中介的原则，凤凰金融是国内最早进行第三方存管的平台之一。另外，凤凰金融通过大数据风控的方式，对所有资产进行筛别，坚持小额分散、线上运作等。

财富管理方面，我们也是积极根据监管的要求做，比如说对于合格投资人的甄别，对于网上的投资理财宣传方式的把控。只要监管在相关领域有明确的规定，我们就会严格按要求执行。

凤凰金融内部有很强大的内控部门，包括风控、法律合规部门。这些部门跟业务部门形成非常强大的合力，这种合力保证了凤凰金融在兼顾业务发展的同时确定在合规方面没有问题。

Q：凤凰金融在金融科技领域做了哪些创新实践？

周浩：以科技创新为基础，推进智能业务发展

第一，凤凰金融是国内最早提出“智能金融”战略的企业。我们从前台到中后台都做了非常积极的布局和准备。后台方面，从业务刚开始的时候，我们就把整个数据库体系搭建起来，保证在整个凤凰金融业务体系中的每一个数据都能被记录下来，形成统一的、标准化的管理。事实上，凤凰金融在做互联网业务的时候，很多决策都不是靠经验，而是靠数据来做的。以此为基础，再根据业务的需求推进智能部分发展。

在网贷方面，凤凰金融通过自己的大数据风控体系，进行严格的数据风控把关。

第二，在投资端，我们做了“凤凰真准”（即“真准智能资产配置系统”），这是一个智能的资产配置产品，通过跟用户在线沟通，可以快速帮助用户建立一个投资资产配置和精准画像，并在此基础上，将有效的资产配置方案推荐给用户。“凤凰真准”上线以来，受到中高端客户青睐，其改变了第三方财富管理公司一味进行产品直接销售的模式，站在客户角度，通过用户画像以及大量的投资产品逻辑分析给用户定制智能的资产管理投资配置组合。

保险方面，凤凰金融推出的“凤凰智保”不是一个简单的卖保险产品。相反，该产品是服务导向型的，并不售卖保险产品。该产品是通过技术的方式，把国内热门的4000多款保险公司保险产品全部收入其中，免费为用户找到最合适的家庭智能保险配置方案。

第三，在辅助交易层面，凤凰金融有一款大数据的智能资讯产品叫“凤鸣智能资讯”。该产品可以把近20年来，国内外主要的一些财经事件对于用户所关注的投资标的可能的影响、未来的预期变化以及历史的变化展示出来。

客户管理方面，“凤栖CRM系统“可以帮助我们监测客户流失情况。在一个客户大概率将要流失的前一个月左右，通过客户行为的分析，结合背后建模的数据能够预警这个客户流失，给管理者提供一些相应的策略和分析，让其及早的、有针对性的做好客户关系的管理。

Q：财富管理机构未来如何服务新兴富裕人群？

周浩：通过移动互联网、金融科技提供标准化的产品和个性化服务。

数据显示，中国个人可投资的资产，在2017年年底至2018年年初时，维持在160万亿至188万亿的水平。而私人银行客户，有大约66万人。私人银行所管理的资产，大概在10万亿。10万亿与近180万亿的可投资资产之间有巨大的空间。也就是说私人银行所覆盖的客户人群以及他们的资产规模跟整个中国个人可投资的净资产之间有很大差距。

第三方财富管理公司方面，其在中国的覆盖率不超过4%。而在欧美发达国家，财富管理公司的覆盖率大概达到50%到60%。从凤凰金融角度，个人净资产1000万以上的高净值人群毕竟是相对少数的人群，但是凤凰金融发现一个非常大的客群。

那就是中国最近几年出现的新兴的富裕阶层。这个阶层个人可投资能力基本上在30万到1000万人民币的区间。这个人群大约有1.23亿人，预计到2021年，这个人群将达到2亿。其可投资资产的规模达66万亿，占中国人个人可投资资产的三分之一。所以凤凰金融的服务人群定位在该群体。

不过，该群体的资金量规模相对小，如果按照线下渠道来服务这些目标客户，其产生的服务费用难以覆盖财富管理机构的成本，也难以具备定制化的基础。因此，凤凰金融尽可能通过移动互联网、金融科技的方式为其提供标准化的产品和个性化的服务。

针对财富管理机构未来发展趋势的问题

第一，财富管理机构未来将更加聚焦、更加专业化、更加细分。诸如凤凰金融目前定位在30万到1000万的人群，未来也将更加细化地定位。财富管理机构需要更好地做好客户的画像，理解客户的需求，并在全球范围之内去为客户提供投资思路。

第二，未来财富管理机构面临的挑战越来越大，必须通过金融科技的一些手段为客户服务。

第三，财富管理机构未来将形成两种形态。一种机构能够把服务做得很全，另一种可以做到个性化服务。而凤凰金融做的就是一个全球华人一站式智能投资的新兴财富管理平台，也是因为这个原因，凤凰金融从一开始就是从全球视野，利用智能金融、智能科技的方法去发掘客户需求。这个策略应该说很成功，目前凤凰金融在包括中国、美国和东南亚等地，服务了900多万的用户，帮助用户完成了超900亿元的投资。

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