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金融科技对中国金融市场的改变主要集中在To C领域。互联网金融公司诞生、零售银行转型、普惠金融快速发展等，都离不开B2C金融科技支持。

B2B金融科技解决中小企业金融服务困难

小微企业是全球很多经济体的重要增长动能，全球绝大部分企业都属于小微企业。99%企业员工人数低于50人，97.5%的企业员工人数不足10人。麦肯锡数据显示，在全球范围内，小微企业通过存款、贷款、透支和付款为银行业创造了约8500亿美元的年收入，约占银行业总收入的20%。预计未来7年，全球小微市场将以每约月7%的速度增长。

小微企业客户群具有巨大的潜力。然而，从全球来看，一方面，中小企业的金融服务需求都没有得到传统金融机构的满足；另一方面，传统银行小微企业业务净资产收益率约为7%至8%相对较低，主要是由于信贷质量差、服务成本高。除此之外，小微企业对于银行服务的满意度也相对较低。英国竞争和市场管理局对小微企业银行服务市场调查数据显示，小微企业对英国四大银行的银行账户管理服务满意度仅为60%左右，且只有25%的小微企业主认为获得了银行支持。

这些小微企业金融服务现存的问题，亟需金融科技来加速变革和创新。根据麦肯锡全景数据库研究，目前约有30%的金融科技公司专注于小微企业解决方案。除此之外，银行也将基于金融科技的公司银行数字化作为重要战略。BCG数据显示，86%的参与调查高管认为数字化将从根本上改变公司银行业务的经济状况和竞争格局，43%的组织对公司银行拥有明确的数字化战略和愿景，并设定了清晰的数字化路线图。预计未来五年，数字提供商和渠道至少将赢得30%的公司银行业务收入。

金融科技可以明显降低小微企业业务处理成本。与传统银行相比，使用金融科技的数字化银行的成本收入比率（运营费用/存款余额）仅有33%，降低约67%。

金融科技B端赋能恰逢其时

全球中小企业已成为金融科技的重要用户。安永数据显示，全球25%的中小企业已采纳了金融科技。在中国、美国、应该、南非、墨西哥五个市场中，中国金融科技采纳率最高达61%，美国次之为23%。

同时，高增长和国际化中小企业金融科技采纳率相对更高。有风险投资家支持的中小企业采纳率为38%，拥有国际客户群的中小企业采纳率为55%。

目前，B2B金融科技应用主要体现在三个领域：B2B支付、供应链金融及企业团险定制。

B2B支付

支付是中小企业金融科技应用的重要场景之一。麦肯锡数据显示，在跨境支付场景中，B2B支付现金流为133万亿美元，占比98%；收入为1490亿美元，占比65%。

网银支付、电子票据支付和得银机构支付是三大B2B支付方式，其中，企业网银支付可以满足绝大多数类型客户的需求。当今，B2B支付仍以银行结算为主导，但这也没有扼杀金融科技企业对B2B支付的改革。

Stripe提供运营在线支付系统所需的技术，防欺诈和银行基础设施，可帮助电子商务公司和其他在线企业提供支付服务。创业公司只需要付出每单2.9%的交易金额加上0.3美元的统一手续费。公司在2018年上线 Stripe Terminal将其支付业务拓展至线下，开大人员可以像在线商家那样为现场交易构建定制支付体验。

供应链金融

金融科技在供应链金融中的应用，重点表现为企业授信模式的创新。传统模式下，银行对供应链核心企业进行信用评，然后将高信用评级奇特的信用分享给上下游的中小企业。金融科技授信方式指，通过打通供应链上下游商流、信息流、资金流、物流等信息，基于企业相关真实数据，提升供应链金融的风控能力，降低业务的综合成本。

金蝶金融是金蝶集团旗下金融科技板块，拥有小微企业信贷平台“金蝶效贷”、企业征信“金蝶征信”及供应链金融解决方案。“金蝶效贷”一方面与金融机构联合建模、研发和推广产品，另一方面将自建的互联网信贷产品嵌入到金蝶ERP软件和云系统中，在企业使用软件服务过程中可以直接进行信用贷款申请，最快7分钟放宽，最高额度300万元。金蝶征信是开展金蝶效贷与供应链金融服务的基础，主要基于ERP和进销存税务信息。供应链金融则是以金融云分销业务平台为核心的供应链金融解决方案。基于金蝶云分销平台中的订单、纳税、物流、资金等数据，金蝶金融可以联合金融机构为供应链上下游企业提供纯信用、低利率、低门槛的经营贷款，同时依托科技增强企业供应链管理能力，最终实现产业价值链重构。

美国专注于小微企业贷款公司Ondeck，对中小企业提供三大类产品：短期贷款、中长期贷款、信贷额度产品。截至2018年第三季度，OnDeck在2018年过去的9个月期间总计发起了18.25亿美元贷款金额。公司自研专门针对企业信用的Ondeck Score评分系统，通过智能风控，2/3的贷款可实现完全机器审核。

企业团险定制

“企业团险”，即以企业团体作为承保对象，一张保单为众多被保险人提供保障的承保形式，其中包括了团体寿险、意外险与健康险等不同的保障类别。随着互联网蓬勃发展以及对人才重视，企业团险规模高速增长，中国企业团险年复增长30%以上。金融科技主要应用于团险设计、风控体系搭建及理赔服务体系建设中。

保险极客专注于中小企业互联网团险业务，通过发布“云团险”SaaS系统、理赔2.0服务，实现公司投保、上传被保人员、在线管理、微信理赔全线上化操作。2017年平台客户续费率为120%，2018年新增保费过亿元，已服务超5000家企业。

Humana成立于1961年，是美国最大的医疗保险提供商之一。集团业务是其主要业务之一，由雇主集团商业全保险医疗和专业健康保险福利组成，包括牙科、视力、其他补充健康和自愿保险福利，以及仅限行政服务的产品。基于人工智能技术，Humana通过模仿顾客同客服代表交流时的情感连贯性，构建更好地客户体验。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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