从小米、平安获批消费金融牌照，看背后的金融行业发展新动向

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近年来，随着中国经济发展和大众信贷消费的意识觉醒，中国消费金融发展迅猛，一时间包括银行、消费金融公司、信托、网络小贷等在内的持牌机构和众多的金融科技公司都参与其中，推动了整体市场规模快速扩大。然而，高利率、乱收费、暴力催收等金融乱象频发，让监管当局决心加强对消费金融领域的监管，明确只有持牌机构才可从事相关业务。消费金融公司批准设立之初的初心就是支持居民信贷消费，自然成为最合适的从业机构，消费金融牌照也炙手可热。

目前，全国共有27家消费金融公司获批成立，其中有3家尚未开业。已开业的24家中，20家具有银行背景，其中多数为城商行。

近日，又有2家消费金融公司获批，让持牌消费金融公司队伍扩大到29家。这两家消费金融公司分别是重庆小米消费金融公司和平安消费金融有限公司。

这也从一个侧面体现了方兴未艾的互联网巨头和传统金融机构布局消费金融领域的热情。

互联网巨头进军消费金融

11月26日，重庆银保监局批复信息显示，已同意重庆农商行参股“重庆小米消费金融公司”，投资金额为人民币4.5亿元，持股比例30%。据此计算，重庆小米消费金融公司的初始注册资本为15亿元。从注册资本角度来说，重庆小米消费金融与哈银消费金融并列第七，同为15亿元。

排在两者之前的是捷信消费金融（80亿元）、马上消费金融（ 40亿元）、招联消费金融（38.68亿元）、中邮消费金融（30亿元）、兴业消费金融（19亿元）和中原消费金融（18.14亿元）。

重庆在消费金融领域早有先例，之前已批复数十家网络小贷公司和一家消费金融公司（马上消费金融股份有限公司）。若小米消费金融若顺利获批，将成为重庆第二家消费金融公司。

近年来，小米从一家硬件公司发展成为具有完整生态的互联网公司，拥有庞大的用户群体和网络流量，早已在消费金融领域积极布局，希望挖掘生态背后蕴藏的“金矿”。

据悉，小米集团旗下小米金融早在2015年6月就成立了重庆小米小额贷款有限公司，涉足消费金融业务。相关资料显示，截止2019年5月31日，小米小贷的在贷余额264.8亿元，日放款达10亿级。消费金融公司可撬动的杠杆远高于网络小贷，相信小米消费金融成立之后，小米在消费金融市场将采取更积极的策略以获取更大的份额。

另一方面，互联网公司参股消费金融早有先例。

目前，参股持牌消金的知名互联网公司还有百度、阿里、新浪和玖富。百度旗下的度小满（重庆）科技有限公司出资4.5亿元入股哈银消费金融，持股30%，为第二大股东；阿里、新浪控股的微梦创科网络科技（中国）有限公司向包银消费金融增资2亿元，成为其第二大股东；玖富数科集团旗下全资科技子公司新疆特易数科信息技术有限公司战略投资湖北消费金融股份有限公司。

巨大的流量和丰富的消费场景，是互联网巨头开拓消费金融的优势，也是其掘金的法宝；能否真正地服务到那些不被传统银行所覆盖的长尾人群，助力普惠金融，仍值得期待。

平安集齐牌照陆金所未来可期

10月24日，中国平安发布公告称，公司董事会决议通过，中国平安拟合资设立全国性科技型消费金融公司，有关事项尚待履行相关监管审批程序。

11月21日，中国银保监会官网显示，批复中国平安保险（集团）股份有限公司《关于筹建平安消费金融有限公司的请示》，同意该公司在上海筹建平安消费金融有限公司，并要求该公司严格按照有关法律法规要求审核股东资格、办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。平安消费金融公司的获批可谓快速。

实际上，平安旗下拥有银行、网络、信托、汽车金融公司等多个持牌机构，更曾有陆金所P2P平台，在消费金融领域具有丰富的经验。此次获批消费金融公司牌照，中国平安把消费金融领域的牌照拿全了，展业更具优势。

今年7月，路透社消息披露陆金所曾经核心的网络借贷（P2P）业务，同时称，陆金所已经开始申请消费金融许可，P2P业务的员工将被纳入一个专注于消费者金融的新部门。

中国平安三季报显示，截至2019年9月末，陆金所控股客户资产规模较年初下降5.0%至3508.57亿元，主要由于互联网贷款业务受限影响在售产品的销售。面对挑战，陆金所控股快速调整产品结构，依托科技能力与传统金融机构相互协同，加大B端资产合作与供给。在个人借款领域，信贷质量保持稳定，截至2019年9月末，陆所控股管理贷款余额较年初稳健增长17.7%至4412.13亿元

业界人士认为，此次平台消费金融有限公司获批，印证了此前消息，陆金所转型道路已经明确。未来，如何实现陆金所的业务转移以保持其市场地位，有待继续观察。另一方面，平安消费金融业务与平安普惠的小贷业务如何分工协同，也值得业界关注。