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随着标准现金贷市场逐渐走远，金融机构开始重新审视其所经营的信贷资产，正逐步深入到产业与消费场景中，力图深挖需求、支持实体经济发展。面对众多垂直化专业化的产业、场景与资产，更需要金融机构深刻理解产业链实际情况与客群特征，才能真正实现金融赋能实体经济的目标。

为了助力金融信贷领域的精耕细作，诸盛管理推出了热点资产解析系列专题，对诸盛管理在过往项目经历中所发掘出的一些新兴或潜在的热点资产进行分析，发掘产业链或场景内的金融需求。

职业教育进入发展快车道

我国已经建成了世界上规模最大的职业教育体系，据艾瑞咨询统计，2019年中国职业教育市场规模达2688.5亿元，同比增长13.3%，未来几年市场将维持在13%左右的增速持续增长，预计2022年市场有望突破3900亿元。就在线职业教育而言，2019年中国在线职业教育规模为393.3亿元，未来将保持在20%左右的增速持续增长。随着经济转型与产业升级，对于多层次人才的需求更加旺盛，职业教育成为仅次于K12教育最热门的教育培训类型。

职业教育的发展与科技发展水平、教育理念变革以及民众教育需求升级紧密相关。随着社会发展，教育作为消费升级的核心产业之一，受重视程度也在大幅上升，民众自我学习意识觉醒，消费结构也在发生着改变，教育支出向着多元化和年轻化发展。职业教育领域，有来自个人的自发的学习需求，同时也有来自企业人才培养的需求，这些都将刺激职业教育需求的释放，产业已经进入学习领域垂直细分、学习方式多样、教育内容变现的智能教育时代。

客户画像

以下以一个典型的职业教育场景为例，解析教育场景内消费客户的特征。

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场景方是专业的教育培训金融服务机构，定位于年轻人职业教育场景下的B2B2C平台模式，通过整合各类头部教育培训机构资源，为这些培训机构的学员对接其所需的金融服务。该场景方已经合作教育机构近400家，其中50%以上为教育行业内的头部机构，在教育行业分期业务体量位于前列。

此种模式下，依托于平台聚拢行业内优势教育机构，通过B端批量触达C端学员，满足学员教育分期的金融需求。平台实施严格的B端和C端两级准入，B端方面，甄选优质培训机构，并实施严格的机构贷中监控；C端方面，选择教育晋升类优质人群。

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随着教育规模的逐年扩张、用户对学习内容范围的不断拓展和细化、以及在知识爆炸的社会环境下学习意愿的提升，用户在教育方面付费投资的意愿不断上升。场景内聚焦职业教育、成人兴趣教育，着力选择通过培训教育可提升就业机会、获得晋升的高素质人群。

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学员呈现年轻化的特征，集中在18-30岁。

数据来源：腾讯数据实验室&艾瑞咨询

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学员中70%具有专科以上学历，具备自我学习的刚性需求，稳定性较强。

数据来源：腾讯数据实验室&艾瑞咨询

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学员多分布于国内19个一线和4个超一线城市。但随着在线职业教育市场逐步打开，教育资源覆盖到了更广泛的区域，三、四线城市用户的渗透率在逐步提升，整个市场规模在不断扩大。

金融需求

在国家政策引导、经济技术快速发展、教育需求升级的共同驱动下，职业教育产业快速发展，庞大的市场需求同时也推动了教育+金融模式的不断深化，场景内对于消费金融产品具有较高的接受度，这当中有来自于教育机构的推动，也有来自于用户的金融服务需求。对于B端教育机构而言，获客成本越来越高，引入学费分期金融产品，降低了一次性高额支付的门槛，一定程度上可以提高学员转化率，借助金融杠杆的力量实现扩大生源。从用户层面来说，目前市面上专业技术培训类产品多为1-2万元，语言类也多在万元左右，刚毕业的学生通常难有能力付全款，即便工作多年的在职人群也会因为学费而产生顾虑，使用消费分期金融产品，将学费摊薄至每月，会大大减轻一次性支付的负担。教育分期产品，嵌于“教育培训场景”之中，采用受托支付的方式，金融机构将授信金额直接支付至教育机构，建立了闭环的消费场景，保障了消费交易的真实性。

另一方面，来自于监管政策的变化，也为培训市场的学费收取模式带来了一丝变数。2019年11月，为了进一步规范预付式消费市场秩序，北京市市场消费环境建设联席会议办公室组织北京市市场监督管理局、北京市商务局、北京市教育委员会、北京市体育局、北京市交通委员会、北京市文化和旅游局等单位，起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见（征求意见稿）》等7份文件。其中，《北京市学科类校外培训机构预付式消费管理细则（征求意见稿）》中规定，培训机构不得“按课时收费的，每科一次性收取超过60课时的费用；按培训周期收费的，一次性收取时间跨度超过3个月的费用”，不得“引导消费者使用分期信贷方式支付大额消费的，大额应指1万元以上”，“进行1万元以上的大额预付式消费时，培训机构须给引导消费者购买“退费险”等商业保险”。

上述征询意见中的规定，虽然仅是北京一地的政策，且主要针对面向中小学生学科类校外培训机构，但具有一定的风向标作用。未来对于教育培训场景下的培训费用收取方式、金融支持方式可能带来一些改变。我们还需拭目以待。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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