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最近,很多P2P平台都在弹冠相庆,因为它们的数据终于接入央行征信了。目前,人人贷、洋钱罐、宜人贷、恒昌等一大批存量平台都已经逐步开展对接工作。

读懂新金融认为,这一动态将会引发金融市场发生如下几点变化:

1、 信用环境向好发展,资质较好的P2P借款人,还款意愿增强,部分逾期客户主动还款,不为自己的征信报告留下污点;

2、 贷前、贷中风险识别能力增强,信息孤岛衍生的诸多问题,诸如恶意欺诈、以贷养贷现象缓解;

3、 死猪不怕开水烫的"老赖"们依然不还款,但以后也享受不到持牌金融机构的优质服务,持牌金融机构风险降低

4、 倒逼部分借款人离开P2P网贷,因为过去P2P网贷虽然借款成本高,但逾期成本低,很多人借了就没打算还,但是现在,不低了。

一、金融版"新冠肺炎"

对于逃废债,很多人已不陌生,这种事物就像是当下的新冠肺炎一样可以"人传人"并且"传染性极强",真金白银的回报甚至让很多人将撸口子当成了一种工作,每当有一个P2P平台暴雷,就会产生对比鲜明的两个现象:出借人在关心钱什么时候能要回来;借款人则欢呼平台垮了,钱不用还了。

不还钱伤害的是谁?普通人认为,是那些P2P的出借人,真的只是他们吗?

金融业有一笔账是算不清的:为了覆盖"老赖"们造成的坏账,那些守信用的人多付出了多少利息;为了讨回这些坏账,社会动用了多少资源?

为什么我们在银行的各类金融机构的存款、理财收益最高不过区区四五个百分点甚至活期存款以千分点计,但是征信记录良好的人,在申请无抵押信贷的利息动辄10%起?为什么房贷利息又那么低?

其中很大的一个影响因素是风险:借款人违约了,直接拍卖房子,除非房地产市场崩溃,否则多数情况下风险还是可以控制的;无抵押信贷违约了,能怎么办?好一点的打打官司、搞搞催收,借款人有还款或部分还款的可能;遇到"老赖"上个失信人名单,又能怎样?现在也没人敢上门催收了,信用在"老赖"的眼里哪有人民币值钱啊。

作为间接融资媒介的金融机构,不能承担这个损失啊,一直承担下去可能就破产了,那就在放贷的时候,把风险成本算进去,多加几个点,风险越高,加的利息越高,但很多人的风险实际上是无法被准确评估,就成了帮助"老赖""还钱"的人。有一个生意把这个逻辑玩到了极致,做最差的群体,放最高的利息,过去它叫小额现金贷,现在它叫714高炮。

前不久,一位朋友和我说:(聚投诉上)那些714高炮的投诉人,是最垃圾的资源。没错,形容词中就是直接用的"最垃圾"二字,笔者想要反驳,却无法反驳,只能说一句,其中还有少数人是被坑害的。

二、征信或催收?征信+催收

2018年P2P雷潮以来,P2P行业乃至整个金融领域的信用环境持续下行。

2019年9月,《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下文简称《通知》)发布。无论是已经退出、正在清盘还是继续坚持,只要是资产真实的P2P平台和出借人都看到了曙光:行业诞生十余年,终于能接入央行征信;裸奔了十余年,在寒冷的冬天穿上一件御寒的衣服。

而《通知》的发布意味着,不论平台在不在,钱都要还,如果不还,央行征信报告上会记录。上了征信后,P2P平台的催收会消失吗?当然不会,二者是两条平行线,上征信和被催收都不耽误。

2020年,征信在千呼万唤之下,终于落地。

2020年1月19日起,央行征信中心面向社会公众和金融机构,提供二代格式信用报告查询服务。新版征信上线后,友信普惠客户通过央行征信中心查询到个人征信报告中已有合作机构人人贷借款信息展示。

2月25日,洋钱罐宣布正式完成中国人民银行征信数据上传!这标志着洋钱罐已全面接入央行征信系统,所有借款人的信用信息将及时、全面、准确地报送到央行征信系统,并在征信报告中体现。

三、二代征信有多强大

截至2019年底,征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息,规模已位居世界前列;个人和企业征信系统分别接入机构3737家和3613家,基本覆盖各类正规放贷机构;2019年,个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次,日均查询量分别为657万次和29.6万次。

2020年1月19日,中国人民银行征信中心二代征信系统正式上线。与一代征信相比,二代征信系统不仅在个人和企业信用状况上反映更为全面、及时,在惩戒力度上也更为严格,堪称"史上最严征信系统"。

征信系统的信息也主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估,广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。

二代征信报告个人信息覆盖全面、更细化,对于还款记录和逾期记录都统一保留至五年。同时,还新增"还款金额",并增加展示"最近半年月均应还金额",封死了以贷养贷的无限循环之路,也对"老赖"布下了天罗地网,从前可以拆东墙补西墙、以卡养卡、"洗征信"、换手机换地址玩失踪……现如今都无处遁形。

"个人信用既是无形的力量,也是无形的财富,让借款人提升对个人征信的重视程度,是网贷平台接入央行征信的另一重大意义。良好的信用环境能更好的培养借款人的信用意识,从根本上提升其对个人信用的重视程度,促使其合理消费、合理借款、按时还款,这对整个金融行业的发展来说都将是利在千秋之事"洋钱罐CMO严峻说。

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