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近日，为收购百草味，百事豪掷50亿。此消息一出，引起业界哗然。其实去年，百草味已经实现销售额50.23亿元，其中电子商务占比95.64%。近年来，中国休闲零食市场规模持续维持在12%左右增速。2019年6月，商务部发布《消费升级背景下零食行业发展报告》显示，中国人一年吃掉2万亿元的零食。强大的消费能力在与民众密切相关的衣食住行等其他领域也有所表现，比如教育、美容、旅游等。为了迎合新一代消费者的喜好，不少行业开始采取线上线下相结合的模式，因此诞生了很多年轻品牌，如小米、阿芙精油。

新零售背后的新金融

消费在拉动国民经济增长的三大驱动之中发挥着越来越重要的作用，已经成为拉动中国经济发展的主要引擎。对曾经的传统金融机构来说，零售行业因为客单价低等因素，对于消费者的融资服务总是难以切入，如果为“油盐酱醋”提供融资服务，对银行来说几乎是一种赔本买卖。

随着互联网技术的发展，智能手机的快速渗透，以天猫、京东为首的电商平台打破传统购物模式，消费者可以突破地域的限制在全球进行购物。有关数据显示：2019年中国零售消费品总额达到41.2万亿元，其中网络零售额达到10.6万亿元，占社会消费品零售总额25.5%。新零售的成熟让新金融的发展成为可能，阿里推出的花呗、京东推出的白条，相对于传统银行提供的消费信贷产品，大大节省了网点成本、人工成本。借助网购平台的生态圈，即使价值5.9元的百草味小零食也能够使用金融工具（如花呗）。

马云曾说过：新金融体系要改变过往的“二八原则”，去帮助、支持那些没有获得很好金融服务的80%长尾人群，为人们带来更加个性化的金融服务。 新金融通过科技能力的赋能，提高了金融服务的效率、降低了成本，从而能够覆盖到长尾客群，让更多长尾人群享受金融带来的便捷。

消费金融的新表现

从电子产品的消费到日常精神消费的需求，消费金融的种类开始呈现多样变化的状态，并不断介入到了人们生活的每一个方面。主要表现为以下三点：

第一，客户体验大大提升。

金融服务可以随时随地通过线上自助获取金融服务，且操作简便，金融服务的流程设计流畅，交互性好，金融业务申请后能够得到及时响应，即时得到审批结果；

第二，金融产品不断创新。

金融机构早已摆脱了传统的单一抵押贷款产品模式，信用贷款产品比比皆是；依托于信用卡或虚拟信用额度的循环授信类产品得到普及，使得单笔交易金额不高、但交易频次较高的消费场景能够得到融资产品支持，在结合二维码支付、NFC支付等创新支付手段的出现，循环授信类金融产品已成为了支付+融资的综合工具。

第三，数据与科技驱动的风险评估能力。

传统金融模式下需要客户经理面对面对客户的个人信息、职业情况、收入信息、资金用途等等做出详实的线下调查，导致风控运营成本过高，难以支持消费场景下的小额融资需求，但伴随着数据的打通、线上线下交易场景的融入、科技化风险管理工具的出现，也极大地改变了消费金融风险评估的方法，提高了风险管理的质效。

消费金融的新机遇

消费金融与消费市场相伴生，将消费金融放到新消费发展创新的大背景之下，金融本身也在随着消费市场的变化产生新的变化，面临新的机遇。

一，消费者会员化、消费行为数字化。

与传统消费模式下的“一锤子买卖”不同， “会员制”的引入对于提升客户活跃度和粘性方面都有积极的意义。以京东PLUS为例，支付149元/年即可成为会员，并能享受京东平台上购物回馈、自营免运费、退换无忧、专属客服等特权，同时在大数据的支持下，通过PLUS会员定制、品牌联盟95折等方式和抓手，不仅能够帮助品牌商家增加销量，更将显著增加品牌的用户粘性。

会员制聚拢了客户流量，同时也为金融积累了更多统一在客户层面的数据，有利于对客户特征的刻画与客户需求的识别。

二，消费场景垂直化，社交圈层化。

随着物质生活的丰富，人们越来越注重精神生活，他们希望商家能够知道他们的需求，并期望获得差异化的产品和服务。不同场景的用户特点也比较鲜明，如以文艺为代表的豆瓣，以知识为标签的知乎，甚至购物平台也针对不同的人群呈现百花齐放的局面。消费场景的垂直化为金融的客户画像识别提供很好的基础。

三，从线下到线上，从线上到线下。

科技改变人们的购物习惯，在电商的冲击下线下实体店纷纷关门，有部分实体店开始布局线上销售渠道。由于线上的局限性，也有网络品牌重视线下渠道，如良品铺子线上起家后开始在线下布局，卫龙辣条也是在网上卖火了之后入驻各大商场。电商并没有消灭实体店，反而与实体店互为补充。如果多美，就属于线上线下相结合，即使疫情让用户闭门不出，也能通过微信社群或小程序了解当天水果蔬菜的种类和价格，甚至是当天的店内消毒情况，再加上无忧配送，促使大家放心购买。

对于金融来说，客户在哪就要把服务渠道开到哪里，将金融产品融入不同的消费场景中。

总结

随着大家消费潜力的释放，消费渠道和消费需求也越发的丰富，而消费金融需要融入到消费场景中，有效结合消费场景内的运营模式、客群特征、数据积累等特点，设计出符合场景需求的金融产品与服务流程，这样才能充分发挥场景优势。但也这样反过来要求金融机构对垂直领域内的消费市场与消费人群有更为深入的理解，因地制宜地设计金融服务流程、差异化地部署风控方案，才能够有效解决场景消费金融的运营与风控等核心问题。千篇一律的金融产品与统一化风控策略并不适应多样化的场景需求与客群风险特征。

现如今消费市场的丰富多样，也在推动消费金融不断地变革和创新，新金融服务要适应新消费的变化特征，谁能抓住机遇谁就能获得更好的发展。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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