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Part 1 公司概况

1.1  基本信息

成立日期:2017年06月

公司地点:英国

业务概览:公司隶属于荷兰国际集团,将金融科技和银行业务相结合,便于用户更好的进行财务管理。

发展情况:成立后短短不到18个月时间内获得50万个注册用户,目前正向法国和德国等欧洲大陆国家拓展业务。

1.2  公司牌照

公司拥有第三方服务商牌照(TPP),没有银行牌照。但由于其隶属于荷兰国际集团,受到荷兰金融当局按照银行标准的监管。同时,Yolt也受到英国FCA监管,因此能够提供银行级别的安全服务。

基于英国法律,Yolt作为合法第三方服务商,与所有英国银行均可合作,这也是英国第一个能处理不同金融机构资产的应用。

Part 2 商业模式

2.1 主要业务

资产总览(One view of your money):

整合用户持有的各大银行的账户、信用卡信息,让用户可以集中查看现有账户、储蓄、信用卡、退休金和投资的相关信息;

追踪和预算(Track and budget):

对用户的日常花销(住房、购物、交通、餐饮、信用卡还款等支出)进行记录和分析,并帮助用户根据对日常花销的整体把握来合理安排和控制预算支出;

设立存款目标(Save to reach your goals):

追踪用户存款的历史信息,帮助用户跨类别设置预算,通过将现金分成不同的用途达成存款目标;

好友转账(Pay your friends):

提供给用户一种更便捷的转账方式。由于Yolt中整合了用户的所有账户,用户可以灵活选择转账账户和转账对象。

2.2 盈利模式

通过以上四种业务模式,Yolt以向平台上合作方(商业银行等)收取佣金的形式实现盈利,而对于普通用户,使用Yolt是完全免费的。

2.3 与传统银行业务的对比

传统银行的业务一般可以分成三类:分别是负债业务、资产业务与中间业务。

负债业务:泛指银行通过不同方式获得资金来源,主要的方式有存款业务、同业业务等。

资产业务:泛指银行运用上述负债进行资产增值的业务,主要包括贷款业务、证券投资、现金资产业务等。

中间业务:指不构成银行表内资产与负债所形成的非利息收入,主要包括交易业务、支付结算业务、银行卡业务、担保业务、承诺业务、托管业务、理财业务、电子银行业务、清算业务等。

通过上述比较之后可以发现,Yolt银行是更加垂直化的互联网银行,只负责传统银行中间业务中的部分业务,主要包括资产管理与转账交易业务。

Part 3 竞争能力分析

3.1  与传统银行的比较

优势

  • 大大降低银行风险:传统银行主要通过利息差获取收益,由此会带来巨大的信用风险、利息风险、流动性风险等,但由于Yolt银行不进行该类业务所以能够有效规避该风险,其业务收入主要来自于作为其他银行的第三方资产管理平台而收取的佣金,这些收益基本上是无风险的。
  • 获取更多用户:Yolt银行作为开放银行可以便捷地与各大银行及金融机构进行合作,由此可以获得其他银行的用户。并且转账交易业务具有一定的规模效应,当用户基数足够大时,可以完成“赢家通吃”。
  • 获取更多数据:由大量的用户带来大量的用户数据,这些宝贵的数据信息可以帮助Yolt搭建更好的资产管理模型等,为用户带来更好的追踪资产和财产管理服务。
  • 降低成本:作为互联网银行,Yolt没有线下营业网点,大大节省了运营过程中的各种花销,实现更高的资产收益率。

劣势

  • 业务收入单一:由于主要收入都来自于中间服务,收入结构较为单一,在降低风险的同时也将无法获得传统银行获取的高昂收益。
  • 可替代性强,用户粘性差:Yolt银行主要提供资产管理以及转账业务,这些业务的核心竞争力不够,很容易被市场上其他机构所取代。而传统银行由于信任背书、利率差别等因素更容易获得长期的用户粘性。

3.2  用户端的利弊

优势

  • 实时性:用户可以随时监测自己的账户信息,并且可以随时完成交易,获得较大的便利性。
  • 操作便利性:用户可以通过手机APP和官网直接完成操作,省去前往营业网点办理业务或者电话沟通的麻烦。
  • 跨平台交易:用户可以在Yolt平台上对自己的所有账户进行管理,给所有银行的账户进行免息转账业务,这会大大方便用户的使用。用户可以对自己的所有资产有清晰的认识,省去传统银行之间的信息不流通所带来的麻烦。

劣势

  • 信息泄露风险:Yolt银行虽然受到荷兰和英国银行业的双重监管,但是由于其拥有大量的数据,并且信息之间流动性很强,会存在一定程度的信息泄露风险。
  • 业务类型有限:用户在Yolt平台上无法完成存贷款业务,而在传统银行可以完成所有业务,可能造成使用上的不方便。如果用户需要更换多个平台才能完成想要的所有业务,就会大大降低平台的使用性。

Part 4 公司价值

4.1  Yolt To 用户

对于客户来说,财务状况整合有助于提高效率,让用户可以更加便捷、高效地处理不同的银行账户,管理自己的个人财富,改善用户体验。

4.2  Yolt To 合作银行

对于与其合作的银行来说,Yolt有助于传统银行通过API开放账户来扩大客户群并扩展产品;同时,通过Yolt平台获取的客户数据有助于银行了解客户需求,并针对性地提供服务。

4.3  Yolt To 平台自身

作为一个第三方的数据整合平台,Yolt无需实际持有用户存款即可获得各银行的客户群体以及银行交易数据的访问权限,这有助于平台以较低的成本参与到金融科技和银行赋能的进程中;同时,构建虚拟服务的形式可以使平台规避昂贵、严格而复杂的银行合规要求。

(文/清华大学五道口金融学院2019级硕士生 冯晰睿 冯紫茹 林晓雪 胡建江)

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