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近日，银保监会发布消息称，将在借鉴国际经验的基础上，鼓励创新，持续推进老年人商业保险发展。在美国，有一家创新健康险公司专门服务于65岁以上的老年人，而他们提供的服务也很多元化，从苹果手表补贴到流感疫苗，归根结底都是为了让老年人更健康。

我们经常把客户爸爸挂在嘴边，大洋彼岸，有家公司真的这么做了。

2017年，托德和埃德·帕克兄弟二人共同创立了虔诚医疗(Devoted Health)，专门针对65岁以上的老年人提供医疗保险优势计划（Medicare Advantage），其经营理念是“把客户当成父母一样对待。”

在美国，婴儿潮一代已步入老年，医疗保健支出不断上涨，而绝大部分医疗服务是由保险公司来买单，这是一个很大的商业机会。根据凯撒家族基金会数据，美国医疗保险优势计划总支出预计将从2018年的5830亿美元增长到2028年的1.3万亿美元。

医疗保险优势计划主要面向65岁以上的老年人和患有特定疾病的残疾人。私人医疗保险公司申请进入该计划后，政府依据每位用户的风险程度向公司支付固定金额，平均金额在大约1万美元/年。如果商保公司能降低医疗成本并提高患者的治疗效果，就可以获得盈利空间。在过去十年中，参加该计划的用户增加了一倍多，从2010年的1110万人增至2019年的2260万人。

医疗保险优势计划覆盖人数（单位：百万）

数据来源：凯撒家族基金会

在美国市场上，有3700多种医疗保险优势计划，提供者既有联合健康、信诺保险等传统保险巨头，类似Clover Health、Bright Health这样的健康险新星，也包括一些非盈利性医院。如何在激烈竞争上脱颖而出呢？Devoted Health目前拥有1.6万名会员，一方面，利用数据挖掘技术，由数据团队通过会员的健康数据分析，预测其患病风险，让医护团队知道应将注意力集中在哪里并及时跟进；另一方面，与医院、药房达成合作，并组建了自己的医护团队，雇佣了护士和护工，为会员提供个性化的医疗服务。

为老年人服务，更多考验的是细节。很多老年人因为交通不便，常常取消医生预约。Devoted Health的业务逻辑是：把客户当成父母，想像他们需要什么，就提供什么样的服务。比如，如果会员在家感到身体不舒服，Devoted Health会帮助他预约医生，联系去诊所的交通工具，代为照看家中孩子等一切他需要的服务。在流感高发时节，就提供流感疫苗，帮助老年人预防流感。

老年人退休在家后，Devoted Health希望能远程掌握他们的健康状况。他们想到了与苹果合作，为其会员提供最高150美元的苹果手表折扣，以此鼓励老年人使用智能可穿戴设备。苹果手表有专为老年人而设计的跌倒检测功能，在老人摔倒后能自动拨叫紧急联系人，还能通过电子心率传感器，来实时监测心脏健康状况。如果会员不愿意购买苹果手表，Devoted Health也提供健身、营养课程等其他补贴选择，希望借此帮助其会员改善健康状况。

对于慢病患者，Devoted Health希望他们尽可能保持健康，减少不必要的医疗开支。比如，糖尿病人需要日常注射胰岛素。而在美国，胰岛素价格在过去10年上涨了3倍多，一位糖尿病人每年在胰岛素上的花费就高达5000多美元。据耶鲁大学医学院统计，有四分之一的I型、II型糖尿病患者因为价格问题导致使用量不足。对此，从2019年10月开始，Devoted Health向患有糖尿病的会员免费提供一定数量的胰岛素，降低发病风险。

在中国，60岁以上老人已达2.5亿，由于该群体风险较大，不少健康险都将投保年龄限制在60岁以下，即使放宽年龄，健康告知也会比较严格。服务老年人，不是卖出一张保单和理赔这么简单。健康管理服务比保险服务更高频，从高频的健康管理入手，能够赋予用户更好的体验，保险公司也由此实现从单纯的“财务理赔者”到“私人健康管理者”的角色转换。

参考资料：

1. https://www.devoted.com/
2. https://www.cnbc.com/2018/10/17/devoted-health-is-valued-at-1point8-billion-in-funding-led-by-andreessen.html
3. https://www.orlandosentinel.com/health/os-devoted-health-orlando-20180927-story.html
4. https://headtopics.com/us/medicare-advantage-enrollment-2020-oscar-bright-devoted-clover-business-insider-11273288

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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