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近日,银保监会发布消息称,将在借鉴国际经验的基础上,鼓励创新,持续推进老年人商业保险发展。在美国,有一家创新健康险公司专门服务于65岁以上的老年人,而他们提供的服务也很多元化,从苹果手表补贴到流感疫苗,归根结底都是为了让老年人更健康。

我们经常把客户爸爸挂在嘴边,大洋彼岸,有家公司真的这么做了。

2017年,托德和埃德·帕克兄弟二人共同创立了虔诚医疗(Devoted Health),专门针对65岁以上的老年人提供医疗保险优势计划(Medicare Advantage),其经营理念是“把客户当成父母一样对待。”

在美国,婴儿潮一代已步入老年,医疗保健支出不断上涨,而绝大部分医疗服务是由保险公司来买单,这是一个很大的商业机会。根据凯撒家族基金会数据,美国医疗保险优势计划总支出预计将从2018年的5830亿美元增长到2028年的1.3万亿美元。

医疗保险优势计划主要面向65岁以上的老年人和患有特定疾病的残疾人。私人医疗保险公司申请进入该计划后,政府依据每位用户的风险程度向公司支付固定金额,平均金额在大约1万美元/年。如果商保公司能降低医疗成本并提高患者的治疗效果,就可以获得盈利空间。在过去十年中,参加该计划的用户增加了一倍多,从2010年的1110万人增至2019年的2260万人。

医疗保险优势计划覆盖人数(单位:百万)

数据来源:凯撒家族基金会

在美国市场上,有3700多种医疗保险优势计划,提供者既有联合健康、信诺保险等传统保险巨头,类似Clover Health、Bright Health这样的健康险新星,也包括一些非盈利性医院。如何在激烈竞争上脱颖而出呢?Devoted Health目前拥有1.6万名会员,一方面,利用数据挖掘技术,由数据团队通过会员的健康数据分析,预测其患病风险,让医护团队知道应将注意力集中在哪里并及时跟进;另一方面,与医院、药房达成合作,并组建了自己的医护团队,雇佣了护士和护工,为会员提供个性化的医疗服务。

为老年人服务,更多考验的是细节。很多老年人因为交通不便,常常取消医生预约。Devoted Health的业务逻辑是:把客户当成父母,想像他们需要什么,就提供什么样的服务。比如,如果会员在家感到身体不舒服,Devoted Health会帮助他预约医生,联系去诊所的交通工具,代为照看家中孩子等一切他需要的服务。在流感高发时节,就提供流感疫苗,帮助老年人预防流感。

老年人退休在家后,Devoted Health希望能远程掌握他们的健康状况。他们想到了与苹果合作,为其会员提供最高150美元的苹果手表折扣,以此鼓励老年人使用智能可穿戴设备。苹果手表有专为老年人而设计的跌倒检测功能,在老人摔倒后能自动拨叫紧急联系人,还能通过电子心率传感器,来实时监测心脏健康状况。如果会员不愿意购买苹果手表,Devoted Health也提供健身、营养课程等其他补贴选择,希望借此帮助其会员改善健康状况。

对于慢病患者,Devoted Health希望他们尽可能保持健康,减少不必要的医疗开支。比如,糖尿病人需要日常注射胰岛素。而在美国,胰岛素价格在过去10年上涨了3倍多,一位糖尿病人每年在胰岛素上的花费就高达5000多美元。据耶鲁大学医学院统计,有四分之一的I型、II型糖尿病患者因为价格问题导致使用量不足。对此,从2019年10月开始,Devoted Health向患有糖尿病的会员免费提供一定数量的胰岛素,降低发病风险。

在中国,60岁以上老人已达2.5亿,由于该群体风险较大,不少健康险都将投保年龄限制在60岁以下,即使放宽年龄,健康告知也会比较严格。服务老年人,不是卖出一张保单和理赔这么简单。健康管理服务比保险服务更高频,从高频的健康管理入手,能够赋予用户更好的体验,保险公司也由此实现从单纯的“财务理赔者”到“私人健康管理者”的角色转换。

参考资料:

  1. https://www.devoted.com/
  2. https://www.cnbc.com/2018/10/17/devoted-health-is-valued-at-1point8-billion-in-funding-led-by-andreessen.html
  3. https://www.orlandosentinel.com/health/os-devoted-health-orlando-20180927-story.html
  4. https://headtopics.com/us/medicare-advantage-enrollment-2020-oscar-bright-devoted-clover-business-insider-11273288

[Source]

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