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中国金融案例中心 | 金融科技课题组 文:高雪馨 编辑:邓颖

导读

毕马威和金融科技投资公司H2 Ventures联合发布的2019年度Fintech100榜单中入选了8家印度金融科技公司,印度的金融科技企业迅速崛起。印度有5.83亿城市人口,占全球总数23%的中产阶级,有9亿的手机用户,却只有2.71亿银行账户,这样的环境为印度金融科技提供巨大的发展空间。征信行业是金融科技领域发展的重要一环,作为拥有巨大长尾市场的新兴经济体,我们有理由关注和挖掘其在征信领域发展的亮点与潜力。

Part 1 公司概述

1.1  公司简介

CreditMantri成立于2012年,是位于印度金奈市的数字信贷服务商。由三名前花旗银行家创办,三位创始人分别是苏达珊(R Sudarshan),高里·穆克吉(Gowri Mukherjee)和旁遮普( Ranjit Punja)。其中Ranjit Punja 20年前在花旗银行的第一份工作是在印度建立ATM网络。团队成员均具有银行和金融服务经验,在产品管理、市场营销、数据科学、风险管理等方面经验丰富。

CreditMantri成立初期以纯粹的贷款审批事务咨询业务为主,现已转变为满足消费者信贷需求的一站式服务平台。他们已将其平台与银行和NBFC(非银行金融公司)集成在一起,旨在通过帮助消费者掌控信用状况、让消费者获得负责任且透明的信贷选择,来改变印度提供信贷的方式、重塑信贷格局。他们认为,通过将前沿的数据科学,技术与信贷管理融为一体,可以为借款人和贷款方搭建桥梁,帮助消费者做出明智的决定来使他们受益。

CreditMantri已服务超过1500万以上的客户,并与超过47家银行/贷方建立合作,目前是印度排名第一的信用分析和在线免费信用评分网站。曾获得2017年CB Insights “Fintech 250”、2018年The Economic Times初创公司领域“BFSI Innovation Tribe 2018 Award”等奖项。

1.2  融资情况

根据公开资料,CreditMantri目前已获得三轮融资 :2015年6月,CreditMantri 获得250万美元A轮投资,投资方有Accion Venture Lab,Elevar Equity,IDG Ventures India。2017年3月,CreditMantri宣布获得 760 万美元 B 轮融资,由美国金融科技风投公司Quona Capital 领投,IDG Ventures、 Newid Capital 和 Elevar Equity 参投。公司计划利用本轮融资扩大用户群,强化产品价值主张,并扩大公司团队规模。2018年12月又获得一笔152万美元融资,不过该次融资并未有详细报道。

Part 2 印度信用市场背景

在印度这样一个拥有13亿人口的国家中,信贷服务是一个巨大的市场,但目前印度的征信机构仅拥有3.5亿的数据,超过3亿的新成员还没有加入正式的信贷体系。在印度,信用评分曾经是一个陌生的话题,但现在不再如此,随着越来越多的印度人向银行寻求金融援助,人们对“信用评分”、“信用报告”等概念的认识正在上升,但是,在教育信用评分及其重要性方面,印度市场仍有足够的空间。

目前,在印度储备银行(RBI)核准备案下,印度市场的信用评分由四个信用局提供,分别是Equifax,Experian™,Trans Union CIBIL™和CRIF Highmark™,他们从贷方收集获得关于信贷的个人数据,以信用报告的形式对其进行汇编,并根据这些数据使用自己的专有算法来计算信贷得分,信用评分范围在300到900之间,个人可以直接从这四大征信机构获得信用评分信息。影响信用评分的基础因素主要有贷款/信用卡付款频率、欠款/信贷使用率、信用记录的长度、信用组合等。

(图片来源于CreditMantri公司官网)

虽然用户可以直接从四个征信机构获得信用评分,但是在第三方网站上检查信用评分相比来说过程更为方便。此外,征信局每年仅免费提供一次信用评分和报告,如果想从信用局多次访问信用报告,则可能需要支付一定的费用,但是在一些第三方信用管理网站上这项服务则是全年免费的。

基于这样的用户需求,CreditMantri与Equifax建立合作关系,以为客户提供免费信用查询为契机吸引大量用户。同时,CreditMantri的平台用户可以使用Equifax的征信数据来建立其初始信用资料,再使用备用数据源中的数据进一步扩充相关资料建立独特的个人信用并获取适当的信贷服务。

Part 3 公司主要业务模式

3.1  全面覆盖各类信用客户 提供多种信用服务

CreditMantri为各种类型信用状况的客户提供支持:

一是针对那些刚接触信用记录且记录极少或不存在的用户,CreditMantri可以帮助其快速、免费、实时的获得信用评分,建立信用档案,并针对用户的Equifax报告提供免费的信用健康分析,解答用户的信贷困惑,开启全新的信贷之旅。

二是针对那些信用记录历史有问题的用户,CreditMantri可以为其提供信用改善服务,帮助用户解决过去的信用问题,提高信用评分,从而获得低息贷款和高额度信用卡。

三是针对对于那些已经享有健康信用形象且有信贷需求的用户,CreditMantri可以帮助其更深入的了解自己的信用资料、信用信息报告(CIR)等,轻松浏览和比较市场上提供的各种金融产品,享受快速批准带来的轻松申请过程。由于平台将贷方的条件与用户的信用状况精确匹配,因此可以在大幅降低申请贷款/信用卡被拒的概率的基础上降低借贷成本。

(图片来源于CreditMantri公司官网)

3.2 拓展数据建立客户信用 匹配适当信贷产品

CreditMantri的基础信用评分由Equifax提供,用户可以据此建立初始信用资料。同时,CreditMantri在其网页上引入了一个探查器,访问其网站的用户可以共享其社交媒体数据,包括从Facebook,Google Plus和Linkedin等网站获得的数据作为备用数据源。一方面客户可以丰富其信用资料,并能更好地获得金融机构的信贷;另一方面贷方也认可使用个人的社交媒体数据作为附加信息来处理信贷申请。

“随着电子商务和社交媒体数据采用率的增长,实时地做出信用决策的需求对于促进过去因缺乏足够的信用历史而被拒绝信贷的个人而言,至关重要。这些替代数据源除了帮助贷方更好地了解没有信用记录的消费者外,还有助于减少信用处理的周转时间。” CreditMantri首席执行官Ranjit Punja说。

因此,在CreditMantri网站上,消费者首先会通过查询信用评分了解其信用健康状况并创建信用档案,随后会免费获得详细的在线信用实时分析报告及信贷可操作项目说明。通过信用健康检查,对于有明确信贷需求的用户,CreditMantri会迅速提供与他们的状况最匹配的信用产品解决方案,具体步骤如下:

1)搜寻愿意向该用户贷款的入围贷款人

CreditMantri专有的匹配引擎将借方的信用状况与贷方处理贷款或信用卡的标准相匹配后,用户会看到有放贷意愿的贷方名单。

2)比较入围贷方的报价

一旦有了贷方名单,用户就可以进行有意义的比较,CreditMantri简单的用户界面可帮助用户轻松比较功能、利率、期限和EMI等,从而做出明智决定。

3)线上申请

用户在线申请,由被选择的贷款人处理这份申请,用户可以通过CreditMantri平台持续跟踪贷款状态和进程。

(图片来源于CreditMantri公司官网)

对于通过信用健康检查发现有不良或有问题的账户,CreditMantri会帮助消费者从各种可能原因中找到问题所在,并对问题贷款和信用卡帐户采取措施,比如可以与信用局或贷方提出争议,删除错误映射到其信用报告的信用信息;或提示用户还清逾期贷款账户并且关闭。此外,CreditMantri还与精选的贷方紧密合作,以帮助那些信用记录不佳/信用评分低的消费者获得新的信贷。

作为7/24全天候解决信用问题的平台,CreditMantri帮助消费者掌控其信用健康状况并解决影响其信用资格问题,具体提供的解决方案取决于用户的信贷目标,比如发现贷款或信用卡之类的贷方产品,解决过去的贷款问题,降低当前借贷成本等。

3.3 注重信息和数据安全

在信息安全方面,CreditMantri将数据科学技术与前沿技术相结合,确保借贷双方都拥有一个透明的通用平台来做出决策。使用银行级别的安全性来保护用户数据,在用户浏览器与CreditMantri之间用SSL(Secure Sockets Layer 安全套接层)建立加密链接,严禁任何共享或出售数据的行为。

Part 4 公司未来展望

关于未来发展方向,Ranjit Punja解释说,“印度信贷市场的渗透率不足,我们也希望利用自己的平台来开发尚未开发的农村和半城市地区,这些地区的信贷状况主要由非正式贷方主导,CreditMantri可以通过设计产品服务打入这个市场。”

印度正处在不断发展的金融生态系统强竞争格局。Prime Venture Partners的执行合伙人Sanjay Swamy说:“ CreditMantri这样的公司是先行者,这一领域的赢家将以敏捷的方式适应新的游戏规则。这种调整也是最大的挑战,因为它包括相对开放地访问以前的专有数据。” 他补充说,另一个巨大的挑战是,要确保其声音在市场上得到充分的共鸣,而像Paisabazaar这样的竞争对手一直在通过“高分贝”的电视宣传活动发出震耳欲聋的声音。

但是,Punja相信CreditMantri数字营销策略的有效性。他说:“我不认为电视现在对我们而言是最好的媒介,CreditMantri是印度第一家向用户提供免费信用评分的公司,电视无法像数字频道那样实现品牌与消费者之间的有意义的对话,我们希望与用户建立长期关系,而不是推动短期交易高峰。”

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