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比尔·哈里斯 (Bill Harris) 曾是PayPal和Intuit的首席执行官，也是财务规划咨询公司Personal Capital的创始人兼首席执行官，这一次他又成为了创业者。3月17日，哈里斯和他的商业伙伴布赖恩·汉密尔顿 (Brian Hamilton) 共同宣布一家名为One的新数字银行的成立。与此同时，公司获得了Foundation Capital、Core Innovation Capital和Obvious Ventures  1700万美元的投资。哈里斯表示，迄今为止One共募资2600万美元。在这一次采访中，哈里斯谈到了他为什么要创办这家数字银行，他所追求的市场，以及他的公司将会做什么，与其他银行相比有什么与众不同的地方。

【访谈实录节选】

问：是什么驱使你创立金融科技公司？

答：我生命中很长的一段时间都在做父母期望我做的事，然后是我认为社会期望我做的事。所以我按部就班地成长，在Intuit，成为了一家拥有5000名员工的上市公司的CEO。

但我很快发现那不是我擅长的。我不擅长做一个管理者，但我有很多很棒的点子——我擅长做一个创业者，并且乐在其中。自那之后我一直在创办公司，现在大概有七、八家，都是金融科技或网络安全公司。

金融应该是完全电子化的，有时还应该是人性化的。但即使再人性化，金融科技也比传统金融更高效。在金融领域，变化、尤其是技术变革，随处可见。这是一个巨大的市场，有很大的创业机会。

问：公司名字为什么叫One？是从Capital One演变而来的吗？

答：完全不是的。事实上，我们提供的服务与Capital One大相径庭。这个名字来自于我们所要做的事情的普遍性。我们想把所有的东西都放在一个账户里。我们希望，这是为那些愿意与我们建立深厚关系并有可能在这里直接存钱的人准备的。

问：我看到你们把重点服务对象定位为中等收入群体，认为大多数银行的目标是富人，而数字银行的目标是有简单需求的年轻人。你如何定义中产阶级？

答：我们的目标群体是收入在4.4万~7.2万美元的家庭。当然，中产阶级的标准在地理上有很大的不同。如果你去圣安东尼奥，可能会比这一标准少1万~1.5万美元，如果你去旧金山，可能会比这一标准高10万美元。

我们的目标群体主要是中部地区已婚或有伴侣、有孩子、有房子，年龄在30到50岁之间的人。在很大程度上，这些人是靠工资生活的，他们的透支频率可能是每月一次或更频繁。

问：公司要如何触达中部地区？有什么具体的数字营销策略吗？

答：我们既有付费营销(paid marketing)，也有有机营销(organic marketing)。

问：公司能提供哪些目前的金融科技公司和银行不一定能提供的服务？

答：我们提供全套银行服务，这些服务是数字化体验的，并且收费是合理的。传统银行会提供储蓄、支票、信用卡等服务，但比较麻烦的是这些服务分属于不同的账户。在账户之间转移资金比较麻烦。美国每个家庭的平均账户数量远远超过10个，这是个不小的数量。

我们试图把所有这些功能都归于一个账户，分别放在不同的“口袋”里，只要用手指轻轻一划，你就可以将钱从消费账户转移到储蓄账户，或者把钱从信用账户中取出来。

问：公司是否在联邦存款保险和存款方面与银行合作？

答：是的，我们有合作银行，但该银行尚未许可我们披露他们的名字。

问：人们是否需要创建新账户？是否接受客户用已有账户与One绑定？

答：客户必须开一个新的账户，但开户是免费用的，并且很便捷，只需要两分钟。

问：可以分享一下你们的储蓄和贷款利率吗?

答：对于高收益储蓄，我们的目标是1%。贷款利率将在10%左右。我们的目标客户的信用卡还款利率还高于我们提供的贷款利率。

问：你们有做现金流承销(cashflow underwriting) 吗？也就是说根据客户账户的资金进出情况（反映他们管理资金和支付账单的能力）决定利率？

答：在某种程度上是这样的。我们还使用了所有传统的信贷指标。我们将这些信息以一种连续流动的方式组合在一起。

问：你提到你正在帮助那些财务紧张的家庭解决更复杂的财务需求。例如你们提供账户共享服务。还有哪些更复杂的事情是人们在One可以做而在其他地方却不能做的？

答：储蓄账户是与数字支票账户紧密联系的，并且可以分为多个储蓄账户，所以你可以同时分别为假期和长期目标存钱。我们希望帮助客户养成健康的储蓄习惯，所以我们提供自动储蓄服务，划拨金额很小，用户几乎不会注意到。许多研究表明，大多数美国家庭能够持续储蓄的唯一方法就是采用这种自动储蓄计划。

One卡可以是借记卡，也可以是信用卡，你可以随时更换，也允许偶尔违约。这类人平时通常得不到信用卡奖励，而且总是很难按时付款。

账户共享的对象很广泛，可以是你的亲人，也可以是需要一起分担房租的室友。传统银行没有办法解决这个问题；他们解决这类问题的最好办法是提供联合账户，而联合账户的开户手续并不容易，通常只开放给有法律关系的对象，并且必须双方都去分行签名同意。

我们的产品还有聊天功能，我认为这是革命性的。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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