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微信支付里有三个信用卡还款入口——

首先是九宫格里最直接的「信用卡还款」;

第二个入口在「手机充值」-更多服务-工资管家充话费(理财通工资管家)-还信用卡;

第三个入口在「理财通」-还信用卡。

仔细观察会发现,这三个入口的还信用卡服务,其实属于腾讯不同的部门。

第一个服务显示由腾讯财付通提供;第二个和第三个服务均显示由腾安基金销售(深圳)有限公司提供。

前者财付通,是腾讯为用户提供互联网支付与金融服务的综合平台,后者主要承载的是腾讯基金销售服务。

有趣的是,腾讯旗下微众银行APP也有信用卡还款服务。

为什么腾讯不同部门,以及子公司都要做信用卡还款服务?

放大来看,京东-我的钱包、支付宝、百度地图-度小满钱包……这些巨头流量入口,其实也纷纷布局了信用卡还款业务。

一个看似简单的信用卡还款服务,为什么巨头却争相向用户提供?甚至仅微信APP就在多个入口布局?

服务相同,目的却不同

仔细看微信支付里的信用卡还款入口,第一个不仅支持立即还款,还支持账单分期,以及预约还款。

该入口服务协议显示,信用卡还款服务,是财付通公司根据用户交易指令,从用户的零钱账户、借记卡快捷、零钱通账户等扣款资金渠道扣取相应款项用于信用卡还款,包括立即还款和自动还款。

此处信用卡还款会收取每笔0.1%的服务费,如果设置预约还款,即设置工资理财计划,单个计划金额500元及以上,坚持每月转入且保持计划在进行中,可免还款手续费。

理财通的信用卡还款服务,还款资金来源于理财通货币基金(不包括零钱理财),用户需要签署信用卡还款服务协议,也需要签署理财通服务协议。理财通铂金、黄金会员以及“爱定投计划”固定转入500元以上,用户可享受免费还款服务。

手机充值内的信用卡还款服务实际上也是理财通的信用卡还款。一位接近微信支付的从业者透露,此处的信用卡还款应该是兄弟部门给理财通导流而已。

第一个入口的主功能就是信用卡还款,第二个前提是理财服务,信用卡还款是附属增值服务;第三个同样可以理解为增值服务。

至于微众银行的信用卡还款服务,与腾讯关系不大,可以理解为这款APP的增值服务,毕竟除了还信用卡,微众银行APP还支持还房贷、还车贷。

说回微信支付设置信用卡还款服务,早在2014年便已开始,彼时微信还没有通过“红包大战”抢下移动支付入口。“那时候,信用卡还款还是微信支付总流水最大的单个支付场景,支付笔数排名也相当靠前。”上述从业者透露。

对于普通用户而言,微信即社交软件,平台多一个信用卡还款服务,就象多了一个入口交水电费,但是对于巨头而言,这一服务背后隐藏的价值却十分庞大。

尽管提供信用卡还款这项服务,对平台而言,是一件很亏的事。毕竟,支付通道有手续费,而“断直连”,备付金利息消失,间接都为平台带来极大运营压力。不过巨头仍然不放弃此服务。

有分析人士认为,如果微信不做此业务,这部分用户被支付宝抢走,微信支付可能在早期就失去了与支付宝PK的基础。

信用卡还款,是平台掌握用户金融属性最直观的渠道。

我们来看信用卡还款服务的平台会获取用户哪些信息——

微信支付的信用卡还款服务协议显示:

为开通信用卡还款服务、账单查询功能,你同意财付通公司收集你的姓名、身份证号、信用卡卡号、手机号并传输给发卡银行,用户核验绑卡信息的真实性、准确性与有效性。

基于为你提供服务的目的,你同意发卡银行将账单信息(卡号、账单日、最后还款日、本期账单总额、本期未还金额、本期最低还款额、本期最大可分期额)传输给财付通公司,你同意财付通公司收集、保存并向你展示前述账单信息。

基于为你提供交易信息查询的目的,你同意财付通公司收集、保存你在使用本服务过程中产生的还款交易记录,包括扣款渠道、还款时间、还款金额、还款银行。

一位资深风控从业者告诉新流财经,掌握用户的信用卡账单信息,足以对用户进行信用分析,了解其经济能力、偿债能力,以及是否有信贷需求、理财需求。

信用卡还款服务可以延伸的服务

掌握了用户金融信息,平台可以延伸的服务就十分多样化了,而这些延伸服务为平台带来的增值收益,不仅足以覆盖这项服务本身的运营成本,甚至可以为平台增收。

微信支付的信用卡还款服务入口已经从早期单纯的一项信用卡还款服务,延伸到了权益丰富的生活服务栏目。

首先优惠一栏,联手各大银行每周一优惠,即用微信支付绑定合作的信用卡支付就有满减等优惠。当然,也有腾讯视频、QQ音乐会员等活动优惠。

在办卡一栏主要为腾讯微加信用卡导流(微加信用卡是腾讯专属权益和多家银行合作的信用卡)。

支付宝的信用卡还款入口,多了一栏“权益”,里面可以做任务赚取信用卡还款额度。而这些任务,都是支付宝体系的其他服务,比如完成一笔批量转载、开通小金猪年金、去借呗借钱、开通百万定期寿险保障、为宝贝开通“全民保教育金2020”、花1分钱购买信用卡保障、开通养老金账户、购买健康保险等。

这其中有蚂蚁金服自身体系内的消费金融服务、理财服务,也有为第三方的保险导流。

再来看京东的信用卡还款入口,不仅有现金借款,为“京东金条”导流,也有精选好卡,为各地城商行信用卡导流。

有趣的是,在这一入口,京东还针对信用卡还款服务上线了一款权益卡。6块钱买一张权益卡,包含3张2元信用卡还款券,在京东金融APP中信用卡还款金额分别满1000元、3000元可以享用。

为自己体系的京东金融APP、京东金条导流,也为第三方的银行信用卡导流。

为自身集团体系内的产品服务导流,可以实现生态协同的经济效益,而为第三方机构导流,如上述为其他银行信用卡、保险等机构导流,都是增收的手段。

从当前市场来看,第三方流量平台为银行导流一张信用卡,收入大概在100-200元。就上述几家巨头而言,数亿活跃用户,且黏性超强,为银行信用卡导流带来的收益难以想象。

与其他流量平台或者贷款超市不同的是,本身巨头平台的信用卡还款服务掌握了用户精准的金融属性,在这一入口为用户推荐信用卡,会更加精准、个性化。

这也是为什么巨头,或者巨头内部不同部门都在争相布局信用卡还款这一服务的原因,绝不是只为用户提供多一项增值服务、促进活跃度这么简单。

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