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Part 1 道口安心就业保险简介

1.1 安心就业险:依托互联网平台,保学生就业平安

2020年年初,新冠肺炎在武汉爆发,全国经济运行被按了暂停键。医护人员日夜在一线奋斗,全国人民群众上下一心,居家隔离,使得疫情在短期内得到了有效的抑止。

尽管前线捷报频传,疫情新增确诊和死亡都在快速下降,但是我们在这个过程中付出了惨重的代价。从经济来看,由于企业部门受宏观经济停滞的影响,原有的订单和经营计划不得不搁置,导致企业的扩张计划和员工雇佣进程大幅受阻。在每天的新闻上,我们可以看到,每天都有人“复工即离职”,而原本收到就业聘书通知的应届毕业生,也遇到了公司单方面毁约的情况;也看到了研究生扩招和其他相关保底措施,保障大学生就业情况。

这些现象让我们意识到,应届生身份是宝贵的,也是脆弱的,而现存的失业保险无法给予毕业生所需要的帮助。如果能够设计一份保险,通过保险赔付金的方式,能够给应届毕业生一份保障,那么将会有很多毕业生和他们的家庭受益。

在传统保险业务中,合同双方往往存在着巨大的不确定性,因此许多保险业务无法开展。例如就业险,在传统保险业务范畴中就存在着投保高校学生和保险公司巨大的不确定性。但在互联网保险体系下,我们能够通过各类个人信用和消费数据,来弥补了很多传统保险意义上无法做到的短板。依托于互联网个人征信体系、民间支付机构的第三方信用评级体系、互联网就业机构数据和其他联网的学信数据、金融数据,我们可以通过大数据和云计算的方式,刻画高校学生的个人信用水平,进而计算学生的信用风险水平和保费支付水平,从而更加精准地识别投保人信息的准确性和可靠性

1.2 条款细则

本产品条款细则见附录。

Part 2 目标人群

本保险产品面向双一流大学(原985、211院校)大一或研一新生,基于以下考量:

2.1 双一流高校应届生期望薪资更高

根据《2019应届生求职趋势报告》调查结果,“双一流建设”高校毕业生的平均期望薪资达到6721元,较2019年普通高校应届毕业生整体平均期望薪资5239元高出27.3%。

随着职场⽣生态变化,应届⽣生求职群体的内部分化可能会继续拉⼤,名校毕业⽣之间的竞争也会更加激烈。高薪资期望与更加激烈的竞争势必推动名校学生更努力提高自身技能水平,更加契合本产品引导青年就业,降低大学生就业负担的宗旨。

2.2 双一流高校所在(新)一线城市生活压力更大

发展城市中,一线城市与新一线城市占比分别为22.3%、37.5%。以北京、上海这样的一流高校集中地为例,应届生留存率分别达到79.5%和71.3%。可见,双一流高校的应届生毕业后,相当比例留在高校所在地发展

在一线城市、新一线城市,物价(尤其是住房)压力较大。应届毕业生在初入职场时,薪酬中相当大的比重需要用于支付昂贵的房租。对于工作暂时不理想的入职者,保险的赔付可以改善其生活质量,降低生活压力。

2.3 应届生就业的心理负担较大

宏观经济承压的大环境下,雇主对员工的学历和技能要求相应提高,求职难度大大提高。数据显示学历2019年应届生,平均期望薪资⽔水平均低于招聘薪资,为三年年来首次,反映了应届生的压力。

大学生还处于成长阶段,最突出的问题是目标焦虑,即现实能否达到心理预期值。部分适应能力与对挫折承受能力较差的毕业生在工作暂时不理想,薪资待遇与期望值差距较大时容易产生心理障碍。本保险产品以应届生为主要客户,在薪资不理想的情况下以保险赔偿的方式为毕业生提供月收入兜底,能够减轻大学生对未来就业的心理压力,使其在校期间能够保持健康的心态,故有望获得大学生的青睐。

2.4 面向新生有助于早解决职场定位意识不足的问题

数据显示,2019年应届生在求职过程中,对行业的定位意识普遍较弱,仅有36%明确了行业方向,超过六成的人处于行业选择摸索期,没有或频繁更改期望行业。而调查显示有明确行业选择的应届⽣,期望薪资较均值高出2.4个百分点,与企业的互动也更加活跃。缺乏实践机会,缺少对行业真实情况和岗位工作内容的了解,是制约应届⽣“入对行”的主要因素之⼀。

所以,本保险产品在设计时就将大一或研一新生作为推介对象,冀通过保险合同中的“就业指导”服务,在入校之初帮助新生树立职场定位意识,使其能够结合自身状况对未来行业选择有较为明晰的目标。同时也更容易得到各院校就业指导中心的合作支持。

Part 3 市场需求

3.1 国家做好大学生就业工作的需要

大学生作为我国劳动力市场中的优势资源,是国家现代化建设所需高素质人才的重要来源。如果不能合理加以利用,势必造成我国人力资源和教育资源的“双重”浪费,同时也可能导致社会的不稳定。

本保险产品为大学生提供了对冲“就业难”问题的现实工具,有助于缓解当前疫情下严峻的就业形势,故有望得到有关部门对产品上市的支持。

3.2 就业咨询公司扩大业务的需要

本产品在设计时考虑与各高校就业指导中心合作,由本公司定期邀请专业的就业咨询公司为客户提供就业指导服务,有助于就业咨询公司开辟市场,改进工作,扩大客户群。故能够获得相关咨询公司的合作支持。

3.3 家长降低子女就业风险的需要

以2015年上海市对高校应届毕业生家长的调查为例,在“薪酬和福利待遇”、“解决户籍”、“工作地点”、“发展前景”、“与兴趣、性格相符”、“企业(单位)文化和工作氛围”6项因素中,薪酬和福利待遇始终是家长最看重的“硬条件”,有79.9%的受访家长认为此项因素最重要。可以说,“薪酬待遇稳定”是家长对于子女择业的重要出发点。

本产品一定程度上对冲了大学毕业生就业难,短期内薪酬无法达到理想水平的风险,满足家长降低子女就业风险的需要,有望使家长成为本产品面向学生的重要推介力量。

3.4 大学生应对就业竞争加剧的需要

当前随着产业不断升级,雇主的人才观正全面从重视“人才数量”转向“⼈才质量”,企业全⾯提⾼高学历和技能要求直接导致2019年年应届⽣生求职难度加大,而且该趋势在2020年年应届生求职季中很可能持续存在。

在应届生的求职难度和竞争激烈程度都在提高的背景下,95后在应对就业压力上除了自身努力还需要更多的社会支持。学生自身素质、高校职业生涯教育质量、企业人才战略和社会责任、宏观就业政策等因素,在保障应届生就业的过程中缺一不可,需要系统性的努力与提升。产品将学生自身素质与高校职业生涯教育、社会责任相结合,通过“保险理赔+就业指导”的一揽子解决方案为高校学生就业提供有力的支持,相信能够满足学生的需求。

Part 4 产品定位

我们在产品设计的初衷是为因经济形势不好或求职运气不佳而导致求职屡战屡败,最后于薪酬和工作单位均不理想的名校毕业生,在鼓励其参加就业辅导的基础上,通过就业保险减轻其在校求职期间的心理压力。由于名校毕业生会有相当一部分留在学校所在城市,生活成本较高,对于努力求职但结果不理想的学生,我们予以一定的经济补偿来减轻其生活压力,调整其因就业不理想而沮丧的精神状态。我们的保险只覆盖努力求职且最终入职的毕业生而不包含拒绝就业的学生群体,这是为了鼓励学生就业同时降低出险概率。初期我们的定位是双一流大学的学生,同时我们排除掉成绩过差、去往体制内工作、创业、毕业后考研以及其他拒绝就业的毕业生,降低需要赔付的比例,从而更好地保障我们真正的目标赔付对象同时提高自身利润水平。

从中期目标来看,我们希望定制更多个性化的细分险种,例如针对不同行业毕业生,我们会提供求职头部公司失败的保险;同时,我们也会将投保人客源扩大到更多院校。从长期的战略规划上,我们希望依托前期积累的各种资源建立“互联网+保险+就业辅导”的平台,并扩张客源目标以及其他险种。

我们设计的思路是将产品定位为平民化的就业保险,从就业择业这一与所有毕业生息息相关的领域出发,我们希望以大多数学生可以接受的价格进行灵活定价,即学生可以结合自己未来就业薪酬不理想情况下对于获取补贴数额的预期,自行决定投保费用,而未来的赔付金额也将以保费作为精算的基础。

我们出险的标准是投保学生本人收到毕业通知书日并入职工作后,就业单位不属于合同所规定的以下范畴且工资不高于就业所在地当年月平均工资的75%。毕业生凭借合同要求的身份证明、毕业证明、相关入职证明以及工资证明获取赔付。

具体地说,如果保险受益人毕业后所从事的第一份工作的的首月薪酬不高于就业所在地当年月平均工资的75%,我们将按照其缴纳保险费用的120%给付保险金,按月付款,每月补足金额为(就业所在地当年月平均工资-首月工资),直至赔付结清。若毕业前未能成功取得任何公司的就业聘书我们将按照缴纳保险费用120%全额赔付,一次性付清,本合同终止。

就目前来讲,我们也在考虑为出险的投保人增设一项选择权,即将赔付换成持续的就业指导,从而能够满足毕业生对于自身未来职业发展的更高要求,也能帮助我们的合作平台拓展客源,也为自身未来“就业辅导+保险”的平台的前期资源积累和品牌建设。

Part 5 场景和营销分析

短期时间内,我们希望通过与现有的求职辅导机构合作的方式,在就业辅导中宣传就业保险,同时通过校友资源提供就业辅导增值服务。一方面,我们希望通过资源共享的方式,借助爱思益求职、职问等就业辅导平台来进行宣传和绑定营销,并将保费中的一部分作为广告费用。不仅在这些求职辅导平台的微信公众号、微博等新媒体平台中发布广告推送,同时也在机构或我们自带求职导师的课堂中加以宣传。

对于毕业生行业细分的险种,我们希望分为投行券商、咨询、快消、会计、互联网科技、其他金融、房地产、车企、数据分析、工业设计、生物医药、机械制造、土建、电气等细分方向,通过联络校友进行全职或兼职的方式来帮助我们解决就业咨询、辅导以及保险产品出险与费率设计的问题

我们也会将渠道下沉,一方面我希望走进名校以及名校周边的高校进行地推宣传,另外一方面在未来一段时间,我们会开发线上的微信公众号和小程序,并在此后进行官网的建设和维护。同时,以高校聚集地区为单位广泛建立求职交流群,借助我们的校友资源,经常性的进行讲座分享和求职经验推送,从而帮助我们长期推进平台的建设和知名度的提高。

附录

一、您与我们订立的合同

1.1 合同构成

本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议,包括本保险条款、保险单或者其他保险凭证、投保单、与保险合同有关的投保文件,合法有效地声明、变更申请书、批注及其他您与我们共同认可的书面协议

1.2 合同成立与生效

1、您提出保险申请,我们同意承保,本合同成立;

2、除另有约定外,自本合同成立、本公司收取保险费并签发合同后次日零时起,本合同生效,生效日应载于保险单上。本公司自生效日的零时起开始承担合同约定的保险责任;

3、保单年度以生效日进行计算。

1.3 投保年龄

指投保时被保险人的年龄,投保年龄以实际年龄(见7.1释义部分)计算。

1.4 犹豫期

1、您收到本合同并书面签收,或按照本公司认可的其他方式,对本保单合同进行确认之日起的15日内(不含第15日)为犹豫期。在此期间,请您仔细阅读本合同确认的各项内容,特别是责任免除条款、合同解除条款以及如实告知条款等内容。若您认为本合同与您的需求不相符,可以在此期间提出合同解除的请求。我们将扣除不超过保险费用的5%的手续费后无息退还您所缴纳的保险费。

2、投保人在犹豫期内提出解除合同时,需填写解除合同申请书,请在本公司网站上下载《解除合同申请书》,并提交支付宝账户及有效身份证件正反面照片;自我们收到解除合同申请书时起,本合同自动终止并将保险费剩余部分退回投保人付款账户,若在犹豫期内解除协议,我们在合同生效日起不承担任何保险责任。

二、我们提供的保障

2.1 保险责任

在本合同有效期内,我们按照以下约定承担保险责任:

若保险受益人与本合同生效之日起至本人收到毕业通知书日期间,所从事工作的首月月薪(见7.2释义部分)不高于就业所在地当年月平均工资的75%,我们将按照您缴纳保险费用的120%给付保险金,按月付款,每月补足金额为(就业所在地当年月平均工资-首月工资),赔付结清后,本合同终止。

若毕业前未能成功取得任何公司的就业聘书(7.3释义部分)我们将按照缴纳保险费用120%全额赔付,一次性付清,本合同终止。

2.2 责任免除

因下列情形之一导致保险人首月月薪不高于就业所在地当年平均月工资的75%的,我们不承担给付就业补助保险金的责任:

1、毕业时已经取得就业聘书,但因主观原因未能准时向就业单位报到的;

2、毕业时因取得国内外研究生深造资格(见7.4释义)而未取得就业;

3、毕业前因突发意外伤害、大病或者其他情况而无法完成大学学业的;

4、因自身学习成绩不佳(见7.5释义)未成功获得学位证书、毕业证书的。

2.3 保险金额

本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定,并在保险单中载明。

2.4 保险期间

本合同的保险期间为保险生效之日起至学生领取毕业学位、学历证书后工作后2个月为止。

三、保险金的申请

3.1 受益人

1、您或者被保险人可以指定一人为保险金受益人,保险金受益人不可变更和转让。

2、被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人

3.2 保险事故通知

您、被保险人或受益人应于保险事故发生之日起10日内通知我们,或者在保险所处电子网络平台提交相关信息。若故意或者因为重大过失未及时通知,知识保险事故的性质、原因难以确定的,我们对于无法确定的部分,不承担给付保险金的责任。通过其他途径已经能够及时知道或者应当即使知道的部分除外。

3.3 保险金申请

由保险受益人或者投保人作为申请人填写保险金给付申请书,并提供一下证明和资料:

1、申请人的有效身份证件和开户银行、支付宝账户;

2、国家教育部认定的毕业证书、学历证书,由学校教务管理部门盖章确认的中英文成绩单;

3、由学校就业中心提供的就业证报到证;银行工资流水及单位工资条(如未取得工作需要学校提交未就业证明)。

3.4 保险金给付

1、我们收到保险金给付申请书及合同约定的申请资料后,将在5个工作日内作出核定;情形复杂的,30日内作出核定。对属于保险责任的,我们在与受益人达成给付保险金协议后的10日内,履行给付保险金业务;

2、我们未能及时履行前规义务的,除了支付保险金外,应当赔偿受益人因此得到的损失;

3、对不属于保险责任的,我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。

四、保险费的缴纳

本合同保险费采取按月补足或一次性缴纳方式。

五、合同基础和变更

5.1 您解除合同的手续及风险

1、若您在犹豫期后申请解除本合同,请填写合同解除申请书并向我们提供本合同和您的有效身份证件;

2、若经办人为代理人,则应当另提供委托书、代理人有效身份证件等内容;

3、自我们收到解除合同申请书时起,本合同终止,我们将在自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同当时的现金价值。

4、您在犹豫期解除合同可能会遭受一定损失。

六、明确说明与如实告知

6.1 明确说明

1、 订立本合同时,我们会向您说明本合同的内容。

2、 对保险条款中免除我们责任的条款,我们在订立合同时应当在投保单、 保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示,并对该条款的内容 以书面或口头形式向您作出明确说明,未作提示或明确说明的,该条款不产生效力

6.2 如实告知

1、我们就您和被保险人的有关情况提出询问的,您应当如实告知。

2、若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的,我们有权解除本合同。

3、若您故意不履行如实告知义务,对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。

4、若您因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任,但应当退还保险费。

5、我们在本合同订立时已经知道您未如实告知的情况的,我们不得解除本合同;发生保险事故的,我们承担给付保险金的责任。

七、释义

7.1 保险人实际年龄

是指按照被保险人身份证件记载的出生日期计算的年龄。

7.2 首月月薪

是指被保险人入职后第一个月所获取的名义工资,包括实发工资、五险一金及其他员工福利,通过银行流水和工资条图片证明。

7.3 就业聘书

是指被保险人收到的、由公司以实体聘书和电子邮件等形式发放的就业聘书,不包括口头就业承诺。

7.4 研究生深造资格

包括被保险人或受益人所收到的、学信网可查的国内外院校所发放的实体录取通知书、电子邮件和其他有官方证明的证书形式。

7.5 学习成绩不佳

是指被保险人或受益人所提交成绩单显示的,因为成绩原因而无法取得学位、学历证书而退学、肄业的情况。

(文/清华大学五道口金融学院2019级硕士生 姜晗 李婕 孙莹 许焱 王寒瑀 )

[Source]

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