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众所周知，我国小微企业数量庞大，是国民经济的重要支柱；在稳就业方面，小微企业更是功不可没。当下，我国经济发展面临着新的下行压力和诸多挑战，特别是遭遇疫情重创后，据国家统计局数据显示，2020年一季度国内成产总值同比下降6.8%，大量的餐饮、住宿、娱乐等领域小微商户资金断链濒临破产，坊间流传：不开店心疼房租，开了店没客人心疼电费。

近年来，在多方政策的推动下，我国普惠金融得以快速发展，普惠金融体系也逐步建立。不过，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，尽管普惠金融在我国获得较快发展，但我国幅员辽阔，经济发展不均衡，区域发展水平不一，全面推进普惠金融仍然面临着较大挑战。

目前，我国普惠金融的提供者主要由两部分组成。一部分是偏政策性的金融机构，如工、农、中、建等几大银行，其业务里面天然带有普惠金融的业务；另一部分则是相对商业化的机构，如基于互联网而产生的新型金融机构等。我国从2005年开始也引入普惠金融理念，但施行中进展不大，为什么我们当前的金融资源并不能做到普惠性呢？答案是数据烟囱、信息孤岛的长久存在，导致银行惠而不普、小贷普而不惠，严重阻碍了普惠金融的发展。

金融服务的好坏主要是控制风险的能力，控制风险首要就是掌握对称的信息，虽然互联网技术的突飞猛进对信息的透明化带来无尽好处，但农村客户群体的覆盖率暂时还是微乎其微，而各金融机构间信用数据难共享，这就为普惠金融发展埋下较大隐患。即使已经运行多年的人民银行征信系统，也未同互联网金融机构全线打通，数据无法有效互补共享，普惠金融终无法获得突破性进展。

但央行数字货币的发行，有望从根本上打破这一局面。此前除现金支付交易无法获取信息留存外，通过微信、支付宝、银行卡、信用卡等进行支付的相关交易数据均会留存在第三方支付机构、银行等数据库中，各金融机构可利用自身积累的相关数据深度挖掘用户需求，提供可匹配用户诉求的金融服务。如果数字货币通过测试在全国进行推广使用，根据现行人民币管理原则，央行数字货币的发行和回笼基于“中央银行－商业银行”的二元体系来完成，中央银行负责数字货币的发行与验证监测，商业银行从中央银行申请到数字货币后，直接面向社会，负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。

数字货币的交易环节对账户的依赖程度大为降低，实现可控匿名，只对央行披露交易数据，这对信息价值挖掘与消费者营私保护均大有裨益。在松耦合账户体系下，可要求代理投放机构每日将交易数据异步传输至央行，且数字货币的发行与流通同时支持在线与离线并行的方式，那么真正满足了人们随时随地进行交易及支付的诉求，最终所有交易数据行为均能够汇总到央行，用于构建及丰富央行征信系统，随着交易量的逐步积累构建全民信用画像将“触手可及”。

“信息孤岛”的打破，将从根本环节清除普惠金融发展障碍，那一刻“普惠金融”的时代将真正到来。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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