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还记得阿里旗下的钉钉因被小朋友打1分做鬼畜视频求饶吗？

疫情之初，教育部发出通知，要求全国学校春季学期延迟开学。为了把线下教室转移到线上课堂，实现“停课不停学”，钉钉作为在线教育的辅助工具，为此承受了千万中小学生的怒火。此外，以学而思、猿辅导等头部的在线教育机构也坐了“线上课堂”的顺风车，其中猿辅导10亿美元的融资，在GDP增速下滑的环境下格外耀眼。随着疫情逐步得到控制，“神兽”回归学校，他们还会用在线教育平台吗？在线教育又将何去何从呢？

忽来的疫情

春节前，忽来的疫情让人们“改变”走街串巷互相拜年的习惯。随后，线下商业，除了超市、医院，几乎处于停滞。而电影《囧妈》的线上曝光、王者荣耀的流量飙升，无不说明线上风口的到来。

其中，在线课堂成为疫情期间支持学生在家在线学习的主要教学方式。为了保障“停课不停学”，老师们纷纷化身“主播”，通过抖音、腾讯会议等软件给学生们授课。

疫情加速了在线教育的发展，也让很多精明的商家纷纷涌入。字节跳动CEO张一鸣宣布进入在线教育行业后，已经发出超万人的招聘岗位。知情人士透露，目前字节跳动教育业务的探索横跨pre-k，k12，成人教育多年龄段，产品矩阵丰富，涵盖多学科、多种课程形式。同时，腾讯课堂作为工具，意外截流了大量学生，自营的中小学网校“企鹅辅导”也已悄悄布局。

据4月28日中国互联网信息中心发布的第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至今年3月，我国在线教育用户规模达4.23亿，占网民整体的46.8%，较2018年底增长110.2%。

疯狂的“在线教育”

3月12日，字节跳动高级副总裁陈林在微头条表示：我心目中理想的教育产品，它必须足够优秀，而且触手可得。

然而，在线教育为了获取用户疯狂烧钱，从各大综艺到公交站牌。网易有道旗下的有道精品课签约了中国女排总部教练郎平，作业帮宣布与中国国家女子排球队达成战略合作。为了把用户规模做起来，免费送课、低价引流等营销手法层出不穷，推广成本也愈发昂贵。在线教育已经忽略用户最在意的教学效果，陷入融资-烧钱-用户增长的恶性循环。

出来混，迟早要还的。比如，以免费试听会噱头的营销模式让用户有了“不拿白不拿”的心理，往往注册完以后就没有了下文，甚至为了好看的销量，与刷单团队合作，营造出一种“看热闹”的虚假繁荣。跟谁学就曾经遭做空，被称曾要求入驻的教育机构使用虚假账号刷单，并通过各种手段虚增了74%的盈利。单边追求规模，轻视内容、服务和培训效果，并不是教育培训行业的长久之计，无论线上还是线下教育，都是使用更贴近用户需求的渠道和方式来服务学员的学习需求，有优质的精品课程、优秀的辅导讲师以及达到培训学习的效果，才是关键。

在线教育与金融

这么多企业涌入在线教育行业，除了看到了风口之外，更多是因为这个市场受众面大、客单价不低，能够创造可观营收。动辄千元万元的在线课程，着实加大了参加课程培训的学员或学员家长们的经济负担。所以，从线下培训开始，金融就已经融入了教育培训这一场景，通过消费分期方式帮助消费者减轻一次性支出负担，也有利于培训机构对课程产品的销售。

教育分期，是金融机构与教育机构合作的金融产品。用户办理分期后降低了参与学习的“经济”门槛，教育机构也更容易获取更多的高客单价的学员。金融机构则通过将融资款项直接支付给教育培训机构，来实现放款资金的流向可控。但在前期金融机构与线下培训机构合作的过程中，却也发生了不少问题。比如，教育机构关门跑路导致学员无法享受培训服务，但整体学费已经通过消费分期形式支付给了教育机构，学员不得不继续还款；又如，教育培训机构造假，通过虚增报名学员、伪冒身份申请等方式从金融机构骗取贷款，由于资金是直接定向支付给培训机构的，教育培训机构就可以聚零成多，从金融机构套取一大笔资金。

在线教育形态下，上述培训教育中的风险问题是否能有方案加以防范和改善呢？教育培训分期虽属于闭环业务场景，但在风险管理方面，一方面要保证申请人及其申请意愿的真实性，另一方面也要保证培训教育机构的运营稳定性和服务质量，否则容易陷入学员与培训机构的争端中，由于培训服务造成的问题影响了客户对金融消费分期的还款意愿。在线教育形态下，由于学员来自于线上，并在线上享受服务，在线申请消费分期的流程将更为平滑顺畅，加之以生物识别等技术手段，有望提升身份真实性的判别能力；同时学员在线上使用培训服务，也对金融机构对于分期学员是否真实参与学习、学习进度等情况实行动态监控。

无论线上还是线下的培训教育，普遍采取采用“先学习、后付费”的预付费模式，金融机构就需要对于培训机构的稳健运营情况予以关注。诸盛管理了解到，如目前，已有行业头部分期服务机构推出按服务进度给培训机构打款的分期产品，通过该产品，可及时获知用户消课和结业进度，通过冻结资金、缓释解冻等手段实现机构风险可控，若机构倒闭跑路，可退还机构未提供服务部分的费用，有效保障用户权益。

结语

在疫情这个“风口上”，在线教育已经得到了推广和普及。金融与在线教育的结合势必也会进一步发展，但无论是在线教育的服务质量本身，还是场景金融业务的产品设计和流程设计方面，都需要进一步针对实际情况进行差异化安排，共同服务好培训学员和学员家长，促进行业健康发展。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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