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伪造单据、虚记费用……保险欺诈一直是业内颇为头疼的问题,不仅增加了保险公司的理赔成本,也拉高了保险的整体费率,普通投保人不得不为逆选择成本买单。根据国际保险监管者协会测算,全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈,损失金额约800亿美元。

多年来,保险业一直在和骗保人斗智斗勇。随着保险科技的发展,大数据和人工智能技术正在改变这一行业痛点。

用社交媒体评分“拉黑”骗保人

传统上,保险公司依靠信用评分、公共记录、专有数据库、线下调查等数据源对客户进行风险评估。有的保险公司,也专门雇佣了新媒体调查员,去手动搜索客户在Facebook、Instagram、Twitter等社交媒体上留下的个人资料,但这个过程非常耗时,效率也不高。

Facebook如今拥有30亿用户,约80%的网民拥有Facebook账户。每分钟有300个小时的视频上传到YouTube,每天有4亿张照片上传到Snapchat,这些都是公开信息。总部位于加州的保险科技公司Carpe Data,发现了社交媒体中的“宝藏”。

创始人Max Drucker先是使用社交媒体作为分析工具,帮助公司评估求职者,之后又将这项技术应用于保险业。Carpe Data成立于2016年,根据来自互联网和社交网络、购物车及在线购物信息、用户评论等新兴的数据来源,构建社交数据中人群的风险画像,输出预测评分模型,使保险公司能够更准确地评估和预测风险。

社交媒体上的照片、视频、音频等信息大多是非结构化数据,Carpe Data利用数据挖掘、机器学习等技术,让非结构化数据变成可用的信息,并从中挖掘可疑行为。当客户提出理赔申请时,Carpe Data会根据保险公司的需求,挖掘社交媒体和网络上的公开可用内容,以评估客户发布的内容与客户在索赔中的陈诉是否一致。

Carpe Data社交媒体数据分析流程图

有一次,好事达保险(Allstate)的一位客户声称自己因在事故中受伤而无法工作。Carpe Data通过对公共社交媒体账户进行分析,发现了这位客户的一段攀岩视频以及骑马的照片,从而帮助保险公司迅速识别出这起骗保行为。

除了识别保险欺诈,Carpe Data还将社交数据和理赔申请交叉验证,从而加快理赔流程。在另一个案例中,一位理赔申请人的律师表示,事故使他的客户瘫痪了,但并没有提供任何医疗文件来支持理赔申请。Carpe Data通过社交媒体检索,找到了这名索赔人坐在轮椅上的照片,从而证实了他的理赔诉求属实,并很快进入理赔自动化流程。

以往,保险公司对客户的风险评估往往是在承保或理赔的单个时间点。通过社交网络数据分析,Carpe Data的平台可以实时感知客户生活中发生的重大事件,例如婚礼、分娩、工作变动,提示保险公司关注投保人的风险变化,从而可以更快、更准确地进行风险评估。

目前,Carpe Data已经合作了40多家保险公司,涵盖财险和寿险领域。近日,苏黎世保险也宣布与其达成合作,以加强保险反欺诈,加快理赔自动化流程。

隐私与道德的天平如何平衡?

不过,在保险业使用社交媒体数据来做出产品价格决策或风险评估决策,还存在一些争议。一些大型保险公司出于用户隐私顾虑,对于社交媒体数据持谨慎态度。

此外,一些社交媒体公司也对此持反对态度。2016年,英国车险公司Admiral想通过Facebook上的数据来评估投保人是否具有良好的驾驶习惯并进行车险保费个性化定价。比如,如果用户经常使用感叹号或模糊的语言,驾驶中的风险概率更高。此举遭到Facebook的反对。Facebook认为,出于保护用户隐私的考虑,从Facebook页面上抓取信息是违反该平台有关条款。

Admiral个性化车险定价平台

不过,在很多骗保案件的审理中,法院通常会允许调查人员引用社交媒体网站信息。Carpe Data表示,他们利用的都是公开可获取的网络数据,社交媒体评分方式遵循美国《公平信用报告法》(FairCredit Reporting Act)的规定。

法国AXA安盛集团在利用社交数据作为调查来源时,规定保险公司只能使用用户发布在公开领域的信息,而在使用Facebook时,保险公司的调查人也必须亮明身份,而不能以匿名身份来获取投保人信息,并且不能加被调查人为好友,或在其社交页面互动或评论。

在中国,新修订的《最高人民法院民事诉讼证据规定》指出,自2020年5月1日起,通过网页、博客、微博客等网络平台发布的信息可正式用作诉讼证据。

美国反保险欺诈联合会通讯官James Quiggle认为,人们总是无法抗拒与社交媒体网站上的数百万陌生人分享生活细节的冲动。而对于那些刻意骗保的人来说,当你在社交网站上公开展示自己的漏洞时,便不再是隐私。

参考资料:

1、https://carpe.io/

2、https://insurance.mytechmag.com/vendor/2019/carpe-data.html

3、https://www.cbsnews.com/news/investigators-combing-social-media-to-expose-insurance-scams/

4、https://www.thisismoney.co.uk/money/bills/article-6189053/Are-insurers-snooping-social-media.html

5、https://techcrunch.com/2016/11/02/uk-car-insurance-firm-wants-to-scan-social-media-posts-to-price-premiums/

6、http://www.veritasclaims.com/blog/how-social-media-investigations-assist-in-fighting-insurance-fraud

[Source]

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