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2019年为5G商用元年,不仅中国宣布发放5G商用牌照,其他主要国家也纷纷开始了5G的推广,并希望5G在未来生活中发挥重要作用。

据2018年7月6日通信人才网消息,全球5G发展进度排名出炉,中国的5G商用进度排名世界第一。此外,不少国家在频谱可用性、许可和部署计划,以及旨在简化5G基础设施规划流程方面提出建议,使有利的移动选址和许可政策方面都有了明确的发展规划或方向,该排名1-10位依次为中国、韩国、美国、日本、英国、德国、法国、加拿大、俄罗斯、新加坡。这表明,在5G的推广应用方面,已进入较为激烈的竞争状态。

本文将重点关注5G金融的未来前景,并做出大胆预测。由于5G将给金融业带来巨大而又深刻的影响,并且这种影响是前所未有的,所以可以说,从1G时代到5G时代,既是一部移动通信技术的进步史,也是一部金融业破茧成蝶的发展史。

众所周知,从1G时代到4G时代,虽然只有短短的几十年,但给金融业带来的改变有目共睹。1G时代和2G时代,金融业的信息传播、资金流通和监管,都是通过邮电系统拍发加密电汇,或通过邮局挂号加密信汇这两种形式实现的,资金往来慢,除了电汇稍快一点之外,一般信汇需要较长的时间。这个时期大约是从新中国成立之后至20世纪90年代初。

而3G和4G时代,随着移动通信技术的巨大飞跃,这一二十年金融业的信息传输及高效快速的资金流动是过去几千年都无法比拟的。跟随着每一轮通信技术的迭代步伐,商业银行、保险公司、证券公司等相继成立了科技部门,专门负责信息技术的开发利用及风险防控,银行、保险、证券等传统金融业纷纷拥抱互联网与大数据技术,以提升自身办事效率为前提,不断分析用户数据、挖掘用户需求,从而实现智能决策与精准营销。

同时,金融机构也借助人工智能、大数据、云计算等核心技术与诸多应用场景融合,可实现贷前、贷中和贷后的全流程风控服务,帮助机构提升风控效率,并在国际金融安全比如反洗钱、反欺诈方面积累了一定的经验。

与此同时,先进的移动通信技术帮助金融机构为客户提供一站式企业应用信息化系统服务,帮助其零门槛搭建自己的移动平台,让金融服务变得更加简单化、普惠化、智能化和个性化。

此外,4G还催生了各种新兴金融业态,互联网投资理财平台及P2P平台等如雨后春笋般涌现,极大地丰富了民众的金融生活,开辟了新的投资渠道。目前,国内大型的互联网投资理财平台主要有陆金所、人人贷、积木盒子、京东金融、理财通、苏宁金融等,不少平台还具有国企背景。

其中,P2P平台的迅猛发展更是形成了中国金融发展史上的一大奇观。据行业门户网站网贷天眼统计,截至2017年12月31日,我国P2P平台数量达5 382家,在运营平台1 751家,累计问题平台达3 631家。此后,经过近两年的清理整顿,不少平台平稳退出,还有一些平台关门跑路,P2P平台数量锐减。据相关机构统计数据显示,截至2018年12月底,正常运营的P2P平台仅剩1082家。

最令人自豪的是,我国第三方支付异常发达,成为闻名全球的中国“新四大发明”之一。很多企业为了获得第三方支付牌照及使用权,不惜花费重金。其中,美的耗资3亿元,唯品会花了约4亿元,小米付出了约6亿元的代价,甚至绿地、滴滴等不同行业的巨头,也纷纷加入支付牌照的争夺战。

在第三方支付公司中,支付宝依托阿里巴巴各个电商平台的巨大流量,财付通依靠腾讯产品国内占有率第一的天然优势,银联在线、银联商务两个“国字号”品牌凭借政策优势,形成了巨大的竞争红利。其他如快钱、百度钱包、京东金融、易付宝、拉卡拉等机构,依靠自己的优势,也在市场上站稳了脚跟。

5G金融时代到来之后,由于5G具有高速度、低时延、万物互联等诸多特点,因此,从4G到5G,并非移动通信技术的简单换代升级,而是一次质的飞跃。由此,线上线下的界限将更加模糊,互联网入口将大大拓宽。

与此同时,数据的生产、传输和计算的效率,将呈指数级上升,人类有望进入一个真正意义上的大数据时代和人工智能时代,智能家居、智能交通、智能制造都将成为现实,智能金融将水到渠成。尤其是,面对正在到来的全球化4.0时代,金融机构将继续坚持科技创新,以研发更智能、更高效的金融服务和产品为使命,为金融行业的发展与变革提供新动能。

从金融业的发展历史和移动通信技术的发展历程来看,5G金融时代,金融业将呈现与当前不一样的巨大变革,这些变革具体有以下四大方面。

一、金融业的传统经营模式将被颠覆

随着5G金融的全面推广,必将引起金融业的“核裂变”。以银行为例,未来银行机构的信贷业务、存款业务及其他中间业务都可以通过5G,在线上及时完成,客户无须亲自到银行机构的固定营业场所办理。

当然,有人会说,这些情况4G时代已经有了,比如通过手机银行买卖理财产品、转账等,但必须指出的是,4G时代的线上金融服务是相对低级的,功能不够强大和完善,而且很多业务仍需去现场面审,比如开户和销户。也就是说,目前的部分线上服务,仍然无法满足金融消费者的全方位金融需求,不少方面离金融消费者的需求还有较大差距。

而基于5G催生的5G金融,将使信息流、技术流、资金流等方面实现革命性飞跃,可以在很大程度上弥补4G时代的种种不足,消除银行产品和服务的几乎所有漏洞或缺陷。

5G金融还具有越来越丰富的场景,可为金融消费者提供极高的数据传输速率和极高的流量密度,不仅可减少网络延迟导致的交易卡顿问题,AR/VR技术还可将金融服务的覆盖面大大拓宽和延伸,消除金融服务盲区。

同时,5G金融将针对物联网业务低功耗、低时延、高可靠的场景,多维度获取人、物、企业的海量数据,进一步优化供应链金融、信用评估、资产管理等相关金融服务,探索出更多的金融服务。

此外,5G金融的出现使金融门店的选址和呈现形式发生变化,未来,5G信号的覆盖更加绵密,将不会出现偏僻地方无信号的情况,因为信号随处都有,金融机构可以在任何有需要的地方开设门店。

同时,门店也会越来越微型化,甚至无人值守。这样一来,能使现有银行、保险、证券及其他金融组织的服务功能更加丰富、服务触角更加延伸、服务范围空前提高,不同地区的不同人群都有可能是某一家金融机构的服务对象,金融服务将打破区域限制,变得无处不在。

二、业务经营将从有形转向无形,服务效能将空前提高

5G金融时代,凭借更加先进的技术手段,金融业为客户提供的产品和服务将出现爆发式增长。比如,一家企业在4G时代只能生产一两个有代表性的产品,而5G时代可以生产大量不同品种的产品,因为5G能使企业的信息获取能力、研发能力、对市场的反应能力大幅提高,从而成为“超级工厂”。

未来,金融机构绝大多数业务可通过线上进行,线下网点和人工服务会越来越少,智能终端会替代大部分人工服务。而且,随着5G金融的不断优化,将促使金融服务方式发生转变,金融机构的网点变得更小并无处不在,也将无所不能。可以说,金融消费者足不出户就能享受银行的各种金融服务。

因此,我们可大胆设想,现有银行机构传统物理网点90%以上或基本消失,银行工作人员至少可裁员80%以上,并且银行服务成本将会大幅降低,银行经营效益将会大幅提高。同理,在保险领域,现有的保险物理服务网点会大面积消失,保险营销员的数量也会大大减少,保险公司的理赔能力、盈利能力也会获得提高。在证券业,证券公司的营业部将逐渐不复存在,现在到处拉人开户的经纪人也会大幅缩减,效益也将大幅提升。

当然,这些变化肯定不会在一夜之间就完成,而是有一个逐步的演进过程,考虑到技术革新的速度大大加快,物理网点的消失长则10年,短则四五年。

三、差异化、个性化的金融服务将越来越多

由于5G的万物互联特征,使5G金融时代的金融业能够为客户提供全方位的服务。加上未来央行征信系统的完善,个人的身份信息的丰富,金融机构可根据每个人的信用状况、财产状况和收入状况,提供具有较大差异性的个性化金融服务。

届时,银行、保险、证券等机构可给不同客户提供具有个人特色的金融服务,包括投资理财建议、个人资产配置、家庭资金杠杆率等方面,而客户也有可能不再有一般普通客户和VIP(贵宾)客户之分,客户身份尊卑差异有可能消失。

因为现在银行给客户提供的服务是需要消耗一定的服务成本的,资产规模小、收入低的客户在银行消费,给银行带来的增值效益较低,银行在给他们提供服务时消耗的成本与所得的收益不成正比,这也就是当下银行为何出现VIP客户服务专柜和一般客户服务专柜的原因。

5G金融来临后,金融机构服务高净值客户与一般客户所消耗的服务成本都将大大降低,使金融机构能够在金融普惠方面倾注更大的精力,真正做到一视同仁。

四、金融机构对风险的把控能力将空前提高

5G金融时代,金融机构基于万物互联的功能特点,能够洞悉辖内更多金融市场发展动态、金融客户信用状况及金融需求能力。

我们不妨用望远镜来打一个浅显的比方,4G时代如同一架50倍的望远镜,功能单一,只能用于望远,它可以将5公里之外的东西放大并看得清清楚楚,发现那儿的一切状态,比如房屋建筑情况、路上行人的穿着及脸部表情,可大致对当地民众的生活状况做一个初步的判断,但却不能捕捉其他信息。

而5G时代,可以让这架望远镜的瞭望功能大幅提高,这样不仅可能将5公里之外的景观景物及居民生活状况观看得非常清楚,还可看到50公里甚至更远的地方的景观景物,最关键的是,这个望远镜还具有自动拍摄功能及信息搜集功能,使用者可通过这些新增的功能对观察目标做出精准的掌握和预判,然后根据掌握的情况,提供准确的服务方案。

5G金融也正如上面这架高倍望远镜,金融机构可依据5G对客户的消费能力、消费倾向、信用能力等进行有效筛选和准确判断,使得自身的产品和服务更加符合对方的需求,而不是把超出对方需求和风险承受能力的产品错配给对方。对银行来说,5G金融可以让信贷投向更精准,大幅降低不良率,实现信贷资源的优化高效配置。

同时,5G金融可以让金融监管部门和金融机构对风险的识别能力和判断能力大大提升。比如,证监会对拟上市企业的经营质量、财务风险、管理能力等更加清楚,上市企业的欺诈行为会大幅减少,资本市场的生态将更加健康,而投资者也不必担心会被蒙骗,可以将更多精力投入在筛选符合自己需求的目标公司上。

总之,5G金融时代,金融监管更加高效透明,金融机构和用户之间的依存度、信赖度将大大增强,实体企业获得金融支持的力度也将得到提高,企业“融资难,融资贵”的困局有望得到有效破除。与此同时,5~10年甚至更短的时间内,人类或将进入6G时代。届时,金融业将会是另外一番景象,部分传统金融业务将消失,而更多新的金融业务将被催生出来,人类金融业将迎来更加辉煌灿烂的明天!

本文摘自《5G金融:科技引领时代变革》,作者莫开伟、陈名银、邱泉。中信出版集团出版

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