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2020年5月20日，香港货币及金融研究中心发表题为《香港银行业金融科技采用和创新》（Fintech Adoption and Innovation in the Hong Kong Banking Industry）的专题报告（以下简称《报告》）。

香港货币及金融研究中心为金融学院辖下负责研究工作的附属机构。金融学院于2019年6月由香港金融管理局（金管局）在与证券及期货事务监察委员会、保险业监管局及强制性公积金计划管理局共同合作下成立。研究中心的应用金融研究工作由应用研究顾问委员会指导，委员会成员包括金管局、其他本地金融监管机构与金融业代表，以及具备相关专业知识的本地及海外知名学者。

本次《报告》以香港金管局市场研究处向业界所作的调查为基础，旨在评估香港银行业应用金融科技的现况，并了解银行对于未来十年金融科技发展前景的看法。

以下是本次报告的核心观点：

金融科技是机遇，而不是威胁

《报告》调查结果显示，金融科技被香港银行业视为一种推动和补充技术。

香港银行已将金融科技广泛应用于各种类型的金融服务中，其中约50%以上的银行机构将其应用在支付和转账、个人理财、储蓄和存款帐户服务、投资和财富管理服务、后台业务创新和IT安全系统等领域。而大多数虚拟银行则表示，将在其计划运营的几乎所有服务中应用金融科技创新。

此外，与"移动银行"、"开放银行（API）"、"机器学习和预测分析"、"客户识别和身份验证"以及"云计算"相关的创新也被传统银行广泛应用，应用率在40%到67%之间。虽然有关"智能投顾"、" 监管科技解决方案"、"分布式账本"和"智能合约"的相关应用程序的使用较少，但大多数受访银行都计划在将来开发相关应用。而虚拟银行领域则表示，对几乎所有已确定的解决方案都拥有浓厚的兴趣。

可以说，香港银行采取了一种务实的态度，在采用广泛金融科技创新的同时避免了可能促进向非中介化过渡的市场平台的应用（例如众筹、在线借贷市场）。与之相反，大约40％到50%的虚拟银行表示可能会采用这类去中心化应用程序。

早期回报已经出现

尽管从总体上评估采用金融科技的有效性似乎为时过早，但目前的确已经出现了一些早期的回报迹象。超过三分之一的香港现有银行表示，已经实现了采用金融科技的主要目标。初步结果表明，银行的成本收入比和资产回报率（ROA）的变化与他们采用金融科技的状况在统计上相关。在其他条件相同的情况下，对于采用金融科技的银行，其成本收入比的累积下降幅度更大，ROA的累积上升幅度更大。这些初步发现表明，迄今为止采用金融科技已对银行的业绩产生了一些积极影响。

银行的金融科技战略

大多数银行要么采取"主动采用"的策略来取得先发优势，要么采取"被动采用"策略来稳定地实施变革，而不是仅在技术更成熟、被广泛采用时才采用金融科技，或者根本不参与金融科技革新。为此，大多数零售和虚拟银行已经或计划建立专门的部门或团队，其中大多位于香港。为了加快采用金融科技创新，香港银行采取了各种金融科技获取模式，包括"内部开发"、"外部采买金融科技产品和服务"、"与金融科技公司建立合作伙伴关系"等等。

总体挑战

但是，金融科技的应用进程还要面临一系列的挑战。其中，确保信息安全、数据隐私的困难，保留和吸引人才的困难，与金融科技发展相关国内国际法规的进展，和银行的旧版IT系统被认为是目前大多数香港银行面临的主要挑战。这些挑战并非香港独有，在其他地区的银行业中也可以看到。对于其中的一些困难，政策制定者或许可以发挥积极引导作用。

关于未来

目前，市场已经对未来十年香港银行业结构演变展开了广泛争论。老牌银行认为可以通过适应新环境继续发挥关键作用，并且有信心不会被新的竞争对手所取代。73%的香港现有银行都认为会出现"更好的银行场景"，即银行进行数字化和现代化以尽可能维持现有客户关系和核心银行服务。

尽管63%的香港虚拟银行认同未来出现"更好的银行场景"，但其中一半的机构也认为，"分布式银行场景"（银行和金融科技公司以合资企业或合作伙伴模式运营）和"新银行场景"（传统银行尽被新的技术驱动银行所取代）也会成为可能。这表明，虚拟银行期望金融科技创新对传统银行服务产生更大的影响，并期望香港银行业的结构发生更大的变化。

针对上述银行业反馈意见，香港地区金融监管机构应该提前做好准备，例如加强金融科技行业监管、加强监管机构之间相互合作，积极拥抱香港地区银行业数字化变革。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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