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疫情之后,金融机构的数字化发展成为行业关注的焦点。

最近,银保监会下发了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称「互联网贷款管理办法」)引发了市场的高度关注。

尤其是办法删去了此前市场流传的版本中关于跨区域贷款、联合贷款出资比例限制等多项要求,没有「一刀切」,而是将更多选择留给了市场。这样的思路被视作是对于助贷行业以及更广泛意义上的金融科技to B服务的一种利好。

监管利好与市场需求是相辅相成的。一季度疫情蔓延以来,「无接触银行」成为刚需,国内银行业的数字化、线上化需求激增。而过去几个月的实践证明,在这场银行业的关键「战役」里,金融科技to B服务商们扮演了重要的角色。

更重要的是,过去一年,关于数据行业、催收行业等相关产业链的整治以及市场本身的竞争已经使得to B行业进行了一轮彻底的洗牌,还在牌桌上的玩家在合规能力、服务经验、技术基础等方面都经过了大浪淘沙的考验,如今终于迎来了新一轮的增长期。

不过,从另一个角度看,过去几年伴随着银行业「开放银行」战略的执行,许多银行逐渐加大金融科技投入,开始将自己的服务和技术触达更多场景,成为移动互联网时代的「中坚力量」。尤其在2019年,一批银行系金融科技子公司成立,标志着银行开始更加系统地建立起自己的数字化能力。

事实上,不只是银行业,包括保险、基金等在内的金融机构在疫情期间都产生了更多数字化和线上化需求。而内生的数字化力量和外部to B服务的发展推动共同助推了整个行业的发展。双方互相协同、互为补充,这本身是市场化发展的必然趋势。

度小满金融CEO朱光在近期的署名文章中称,对于金融科技而言,今年既是挑战严峻的一年,也将是发展的关键之年。相信疫情过后,金融科技将成为所有金融机构的「标配」。2020年也将成为金融数字化发展的分水岭。

眼下,疫情依然在全球范围内蔓延,其所带来的影响也在持续扩散,尚不知会停在何处。我们唯一能够确定的是,在未来很长一段时间里,金融机构的数字化需求、线上化浪潮仍将持续。

1、市场需求爆发

疫情冲击之下,全球银行业可能正在迎来21世纪以来的第三个下行周期。

这是招商银行研究院在一份报告中提出的观点。他们认为,疫情冲击下,全球经济停摆和衰退会冲击银行的资产质量。与此同时,降息通道之下,银行净息差转向下行,叠加结构性资产荒的来袭,将终结银行业从2017年开启的复苏势头,成为业绩下滑的拐点。

这个结论是否准确尚待验证,但论证的思路却值得参考。一方面,参考前两次周期,2006~2009年上半年(次贷危机为拐点)、2009年下半年~2016年(欧债危机为拐点),外部危机和冲击都是关键因素,疫情在全球范围内的蔓延也不例外。

而在这种背景之下,外贸受到冲击,国内的许多产业受到影响,公司业务可能会受到极大冲击,这种趋势在二三季度可能会体现得更加明显。

相比之下,虽然一季度零售业务受到消费低迷等因素的影响,增长乏力、逾期攀升,但却是最先复苏的「救星」。招商银行研究院在报告中强调,银行因应经济冲击的机构性差异,应该在二季度把信贷资源向零售金融适度倾斜。

而零售银行业务,是最适合也是最迫切进行数字化和线上化建设的银行业务之一。

麦肯锡在一份关于银行数字化转型的报告中写到,实践经验显示,成功的数字化营销能让银行销售生产率提高20%;客户流失率下降25%;交叉销售成功率提高160%;银行整体运营效率和业务表现也会显著提升,年收入增长35%。

保险行业也是如此,麦肯锡在《守到云开:疫情下中国保险业的近思与远虑》报告中提到,疫情之后,保险行业正迎来三大变化,分别是客户行为加速线上化、产品形态更具创新性以及运营模式全面数字化。

尤其是在产品方面,麦肯锡强调,根据麦肯锡保险行业数字化颠覆曲线,保险公司不同险种都面临着数字化创新的冲击,本次疫情将推动保险公司各产品线在曲线上的攀升。

基金行业更是最早加速线上化的行业之一。疫情期间,「无接触」线上模式成为基金销售的新阵地,电商渠道基金申购交易量激增的同时,基金经理直播也受到广泛追捧。

结合实际情况来看,金融机构在疫情期间的数字化转型加速确实并非纸上谈兵,而是真实地落实于每一项业务之中。

之前和度小满金融相关负责人交流时,他们向我提到,在疫情高峰期间,客服复工人数受疫情影响严重,但是银行催收、保险赔付等一系列客户需求激增。度小满金融紧急向多家金融机构输出智能机器人技术,「其优势在于既能避免人员聚集的风险,又能降低人工成本,且可以杜绝语言暴力等风险」,因此受到金融机构的欢迎。

数字化所带来的效率和体验优势不仅在疫情期间发挥作用,更是对于行业整体发展进程的一次推动。

一个可以佐证的案例是,疫情期间,一家全国性股份制银行客服无法到岗,因此选择利用度小满金融提供的语音机器人承担了客服的大部分工作。在3月份后客服逐步复工后,银行依然选择通过「人+机」结合的方式,并因此降低了30%左右的人工成本。

没有任何一家机构敢在此时松懈,周期波动本身就是行业分化的关键时刻。此次疫情可能会让数字化能力较强的机构进一步建立优势,反之线上化服务效率与业务智能化程度不足等能力短板,在此次重大疫情中均可能成为存量客户流失的原因。

2、巨头分食市场

金融机构的数字化转型的需求近在眼前,但谁来满足他们的需求确是另外一个问题。从眼下的市场格局来看,较早起步的新金融巨头们依然是市场上的绝对主力。

从新金融巨头的to B业务发展来看,他们在更早之前以生态内的C端业务和互联网技术的积累为基础,开始探索to B服务,在经历了市场淘汰与监管整治之后形成了自己的竞争壁垒。

一方面,这是市场本身的特点决定的。考虑到金融机构对于数据安全、交易稳定等方面的高要求,要想为其提供服务,无论是在准入门槛、技术能力、人员配置、团队经验等方面自然也有更高的要求。

加上科技业务本身对于投入的要求大、但盈利周期长,且不像C端业务一样具有规模效应,因此盈利周期更长,因此许多创业公司由于客户寥寥,终究没能熬过「资本寒冬」。

另一方面,过去几年对于大数据行业的整治和规范,让重合规、重风控的头部金融科技公司脱颖而出,这也为金融与科技融合「开正门」、以及为更广泛意义上的to B服务拓展奠定了基础。

前面提到的度小满金融就是一个很好的例子,其前身是百度金融服务事业群组(简称百度金融),成立于2015年。

这一年,百度宣布转型为一家人工智能公司,度小满将AI技术应用于金融领域,逐渐形成了智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能机器人等多种金融科技能力,并相继推出云帆消费金融开放平台2.0、磐石一站式金科平台、福尔摩斯反欺诈系统等在内的多个技术产品。

作为互联网巨头孵化的金融科技平台,继承了百度的AI基因是优势之一,与此同时,平台本身在牌照布局、场景拓展和用户画像等方面的优势也进一步锻造了期to B端服务能力。

换言之,度小满金融所有的to B服务都可以先在自营的「试验田」里将技术打磨成熟,再将验证成功的技术向银行和持牌金融机构进行输出。

2018年5月21日,度小满金融正式独立运营,李彦宏评价称,度小满「已经从百度的AI战略中率先毕业」。而截止到目前,成立两周年的度小满基于其金融科技能力和场景优势,在金融科技服务领域已经与数百家持牌金融机构达成合作。

一个值得注意的细节是,2019年11月,经央行等六部委批复,度小满金融「基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用」、「基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务」项目入选金融科技应用试点。这也将在某种程度上进一步推动新技术的应用和金融科技to B服务的升级。

当然,金融科技公司在推动行业技术进步的同时,金融机构也在发挥自身优势,把金科建设提升到重要位置。

以银行业为例,过去几年,以工商银行、建设银行等大行以及招行、平安等股份行为代表的有能力也有意识的银行,加快了其金融科技建设的步伐。他们通过云服务、API接口等方式,把自己的支付、存款、贷款等能力输出到具体的线上场景端,弥补自己在线上场景、用户、数据的不足。

只不过相比于新金融巨头们对于场景、资金和用户的全方位连接,「开放银行」还是更加着重于对场景和用户的触达,以此满足生态内用户的更多需求。

比如,工商银行在2019年年报中提出「打造第一个个人金融银行」,通过开放平台API和金融生态云,工行已经将1000多项金融服务开放给合作伙伴,服务上亿用户;而围绕「把网点开到互联网上」,去年该行线上获客超过1300万户,占当年获客总量的30%。

然而伴随着整个行业的发展,新金融科技巨头对于to B服务的探索更加深入,银行们也逐渐建立起全面的能力,市场之间的竞争与合作、开放与融合可能会变得更加多元。

但无论如何,这对于中国金融行业的数字化发展而言都是一件好事,在日趋分化的金融科技行业里,头部玩家们也将迎来更好的发展机遇。

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