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5月29日,美团“月付”功能经过近一年的试运营正式上线,王兴的金融帝国又向前迈进一步。

“月付”功能由“美团买单”功能升级而来,主打美团消费场景内的叠加优惠权益和先享后付体验。在美团金服的宣传资料中,月付业务直接对标的是蚂蚁金服的花呗,但读懂新金融认为:月付真正瞄准的第三方支付,信用付是路过,“付”才是终点。

月付虽然可以用支付宝、微信支付、美团支付三种方式还款,但你要是不仔细找,只能看到一个自动还款的方式,而要自动还款,就必须在美团支付上绑定银行卡。换句话说美团上一大批支付宝、微信支付的死忠粉将成为美团支付的活跃用户。

美团、百度、京东等一众巨头空有支付牌照和海量用户,但市场份额小的可怜,它们都错失了支付发展窗口期,沿着支付宝、微信支付的路重走一次就是死路一条,聪明的美团选择倒着走,以主业为基础,先做理财、消费金融,一面赚钱,一面做大支付。

只是,这会引起蚂蚁金服的围剿吗?

1、攀爬中的美团金服

近期,美团入局共享充电宝,这被外界看做是“去收割一个成熟的市场”。从千团大战崛起的王兴深谙此道,只不过他的野心又何止于此。

美团所掌握的资源是互联网行业最硬核的。无论多伟大的互联网公司都无法让用户看着屏幕充饥,躺在手机上睡觉,只要用户没有躺进棺材里,线下的商家或者说生活场景就是王。

无法击败但可以联合,联合一个个生活场景凝结成网,也就成为了没有边界的美团。把生活场景变成线上的流量,再变成真金白银,这是美团的经营之道。

生活场景的另一战场在哪里?金融。

美团股价近期连续上涨之后市值超过了7000亿元,但相比于早已估值超万亿元的蚂蚁金服、腾讯金融依旧是望尘莫及,换句话说:AT分裂出来的金融科技集团比整个美团还值钱,这搁谁看着不眼红啊?

美团已先后拿下网络支付、网络小贷、保险经纪、商业保理、民营银行等一系列金融牌照,而且在金融业务上已经获益颇丰。

2020年一季度,美团总收入由2019年同期的192亿元减少至168亿元,同比下降12.6%,而新业务及其他分部的收入同比增长4.9%至42亿元,主要由于美团闪购及小额贷款业务收入增加所致,部分被网约车服务及B2B餐饮供应链服务收入减少(皆受疫情影响)所抵销。

小额贷款的甜头,美团已经尝到,而这只是诸多金融业务中的一项,如果站在蚂蚁金服、腾讯金融的高度上,金融的风景会是多么美丽?王兴应该想过这个问题。

金融科技的门槛很低,随便做点和金融沾边的业务,都可以说自己是金融科技公司,但是要打造“帝国级”金融科技公司,船票就只有一种——支付。

2、支付,反向扎根

月付,或许就是支付扎根的第一步。

一生二,二生三,三生万物。蚂蚁金服先有支付,又创造了余额宝、花呗,然后才有如今的“万物”,这三个业务的命运,其实都是联系在一起的,支付推动了另外两项业务,而另外两项业务和整个阿里生态又将用户思思的黏在了支付上。

美团的网是用生活场景编制的,没有社交的支付宝,雄踞移动互联网靠的又何尝不是各类生活场景呢?甚至可以说,支付宝的网比美团编织的更大。

App Annie公布的2019全球月活跃用户数前十名的App:其中微信排名第4,TikTok排名第6,支付宝排名第7,腾讯QQ排名第8,阿里淘宝排名第9。

虽然今天的蚂蚁金服已经大的难以描述,但是它的最粗的根依然是支付,腾讯金融同样如此,美团曲线发力支付,抢的不只是蚂蚁金服的蛋糕,只不过美团与腾讯的关系和业务类型注定,这个回合它们不是对手。

腾讯金融起步晚于蚂蚁金服,而美团金服的起步又晚于腾讯金融。起步时间的差距,让美团金服很不舒服,支付的红利期已经完美错过,截止今日美团金服的主要业务是什么呢?现金贷、企业贷、互助计划、银行存款、信用卡导流,再加上月付,相比于包罗万象的支付宝,它太瘦弱了,瘦弱最根本的原因还是支付没有扎根。

对标花呗的月付,就是美团金服“强壮”的开始,逆向而行,以理财、信用卡类业务倒推支付前进。如今在美团的理财只有寥寥几个银行存款是不够的,也无法进一步哺育支付,对标余额宝的产品出现只是时间问题。

3、难免一战

生活场景是美团的根,谁都不能碰;不知道你有没有注意过,美团单车只能用美团打开,换言之:即使腾讯是美团的大股东,但涉及到命根——生活场景这一块美团绝不松手。卧榻之侧,岂容他人鼾睡乎!

腾讯都不能碰,更何况别人?但阿里巴巴早就碰了,无论是饿了么还是支付宝的数字生活平台都是站在美团的对立面,美团金服的一连串举措也意味着,两家巨头重合的业务越来越多,更何况二者本身分属阿里、腾讯阵营,未来难免一战。

不过,当下双方似乎都有不打的理由。

而美团月付产品负责人指出:“美团金服为服务好主业而金融,我们的产品设计也只围绕用户在美团场景内的需求而定,不存在对标想法。用户有需求,我们就会去探索;如果用户没有需求,哪怕这个产品再好,我们也不会去尝试。”

一位接近蚂蚁金服的人士则对读懂新金融表示:美团金融和蚂蚁金服上类似的业务一定会越来越多,但是未来三五年二者不会有太强的竞争,现在的月付和花呗比就像是蚊子和大象,而且蚂蚁金服打造的数字生活平台的格局更大、维度更高,它不局限于阿里生态,即使美团、携程也可以入驻。阿里巴巴下的棋已经不止几个单纯的金融业务了。

前述接近蚂蚁金服的人士提到了另一个观点“蚂蚁金服的先发优势太强,即使微信支付在很多业务上也被甩开了一定距离,如果有一天美团金服成为了蚂蚁金服的对手,一定不是沿着蚂蚁金服老路去走,而是像头条、抖音那样找到市场的缝隙、新需求,去突破,这也是为什么蚂蚁金服现在不会特别在意美团金服这个对手”。

无论因为什么,眼下二者的关系是“和为贵”,但同处于一个市场下,怎么能不擦枪走火?

同时,以读懂新金融的视角来看,蚂蚁金服不见得会不重视这个新崛起的对手,而是“战略上轻视,战术上重视”,或许在短期内,美团金服无法威胁到蚂蚁金服,它没有足够的用户,没有足够的合作伙伴,没有足够的金融资源,但时间会改变很多事情,留下的巨头哪有一个是省油的灯,只是王兴要“收割”一次金融,难度要比对付“三电一兽”大太多。

作为一个普通的小用户,乐得见到巨头相争,用户的福利源于此。

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