本文共字，预计阅读时间。

6月5日晚上，罗永浩跟京东金融App的“24期免息专场”点燃了618购物节的战火。

这一次，京东金融的白条用24期免息把信用支付战场拉到了新的高度。

这可以说，今年的618大促是白条有史以来最大规模的一次，从线上到线下、从体系内到体系外的信用支付拓展活动。

在线上，今年618京东金融App设置了最高24期分期的全场免息会场，还与多点、嘀嗒、网易云音乐、迅雷、爱奇艺等外部线上平台展开合作。

同时，白条也是首次大规模走入线下商业场景，覆盖超过200个城市、15000个线下店铺。

白条618的火热，充分体现了京东金融在战略上对信用支付的重视和投入。

6年来，白条成为了京东数科旗下京东金融业务的奠基石，也成为了穿越金融行业风险的重要利器。

6年白条：第一款互联网信用支付产品

2014年2月，白条诞生在京东金融独立运营的四个月后，比蚂蚁花呗还早了一年多，是市面上最早的互联网信用支付产品。

小额、高频的信用支付是连接场景和金融服务最佳的方式，也是培养用户信用消费习惯的细水长流之方。

最先“吃螃蟹”的京东金融，显然最先认识到了这一点。

就像雀巢花了10年时间来培养起中国人喝咖啡的习惯一样，京东金融利用白条培养用户习惯的耐心比我们想像中更多。白条从商城消费开始引导用户使用信用支付，在每一年的双11、双12、618等释放出大量免息优惠。

后来白条的成长也不负所望，一方面对京东商城业务的增长有明显的反哺作用。另一方面，白条业务进一步对外扩张，走入生活娱乐、商旅出行等各大领域，去与行业谋增长。

信用支付，不止是入口

大多数消费金融机构对信用支付并不重视，同时也欠缺相对应的能力，而白条被认为是信用支付的例外。

通常机构提供信用支付服务，在能力要求上比较高，在收入上更需要长期投入，所以长久以来市场上的主体都是具备相应资源禀赋的玩家。

可在2020年，信用支付越来越像一把打开希望之门的钥匙。

在消费金融市场从蓝海变成红海的过程中，从新兴消金机构到传统银行，从BATJ到TMD，获客之战日益激烈。

信用支付，必须是消费金融浪潮的头阵尖兵。

京东金融布局白条的先见之明，在后期的消费金融市场变化中得到了充分体现，拉开了和其它同类市场玩家的差距。

2017年以来的严监管来袭，2020年的疫情冲击，让大量消费金融机构遭遇了转型挫折。前期直接靠高息差现金贷盈利的、靠快速布局贷超流量变现的、靠资金批发“躺赚”的，都经历了过山车一般的挑战。

从突然爆发高额利润，到市场监管收紧、运营成本水涨船高、共债风险上升、疫情影响后的高度不适应甚至大幅收缩、亏损、淡出市场——

他们中不乏资金实力雄厚、牌照齐全、资源丰富的大型集团和传统金融机构，但仍然败下阵来的主要原因，是他们既没真正经历从互联网到金融的探索过程，更没有深刻理解场景对消费金融的重要性，或者干脆缺乏金融方面的能力。

很多几年前靠流量红利风光无限，现在举步维艰的消费金融机构，也是一样。

白条这样的信用支付产品，在行业寒冬中的作用非常突出：连接消费场景，从获客渠道上主动筛选出了符合产品本身风险偏好的好用户，而避开了主动违约风险较高的客群，这本身就形成了质量较好的贷款资产基础，同时这些用户本身也更具可持续性和多样性开发的可能。

正如白条从京东内的信用支付，到所有场景的信用支付。从获客功能来说，白条既连接了金融跟消费场景，也承载了京东金融在用户日常生活中提供金融服务的一切可能。

今天的白条，早已经走出了京东体系，和众多线上线下场景打通，实现了从白条，到“白条+”的能力输出，也实现了白条业务能力的输出，比如与银行合作，升级信用卡的数字化进程。

消费金融资产荒时代，信用支付助力穿越风险周期

但信用支付的作用绝对不止开疆拓土而已，它同时能在疫情这样特殊的时期，助力金融机构穿越风险周期。

可以从今年白条ABS看出，尽管疫情当前，白条的风险数据表现依然可圈可点，受影响较小。

在互联网流量红利消失的今天，上有监管政策限制贷款利率，下有共债危机、经济下行推高信贷风险，优质的客群和资产是所有金融机构争抢的重要目标。

要论获客，缺乏场景金融实战经验，没有突出的金融风险管控能力和运营能力的金融机构，是很难做到的，只能在高压市场环境中夹缝求生。

6年磨一剑，京东金融可以借助已经成熟的白条业务，去实现各种场景中的精准营销、用户运营、积累优质资产。重要的是，这不仅能厚积薄发扩大利润，更能在金融市场的巨变中承受风险，穿越到下一个周期。

信用支付这把钥匙，无疑是当下金融行业中，非常独特的竞争优势。

所以哪怕今天的消费金融市场已是红海一片，信用支付已经巨头林立，也还有后起的玩家坚持布局信用支付。

当然，信用支付本身，也只能在阿里、京东这样的具备充分优势的头部玩家手里，才有更高的概率成为一把消费金融的“金钥匙”。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。首图来自图虫创意。