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经典假日电影《生活多美好》讲述的是关于理想中的社会，而P2P借贷正在使之变为现实。

在电影中，GeorgeBailey很不情愿地放弃了自己的梦想而继承了他继父的产业，成为了BaileyBuilding&Loan公司的负责人。他富有亲和力的管理方式建立起了团队间的信任，并为贝德福德小镇提供了稳定的经济基础，形成了一个让个人存款者们掌握权力的草根金融帝国。直到他自己陷入麻烦整个镇上的人都联合起来支持他渡过难关的时候他才意识到自己的成就。

2008年的金融危机重重打击了很多现实世界中的贝德福德小镇——其中很多就像Pottersville一样，如果没有GeorgeBailey和他的Building&Loan公司，贝德福德也会变成这样一个没有希望的地方。经济复苏来之不易,它与获得更好的资本息息相关。

进入P2P借贷——社交网络的BaileyBuilding&Loan

如今，现实中的GeorgeBailey们已经创办了一些像LendingClub，FundingCircle和SoFi这样的创业企业，他们也正在把权力交还给人们并建立一个崭新的草根金融帝国。借助于全球互联网，这些P2P借贷平台可以在任何地方的任何人之间建立联系，并为借贷双方创造虚拟的社区，这打破了像贝德福德小镇上地理界限那样的现实障碍。

去中心化借贷的机遇

在传统的金融产业中，我们可以看到在信用良好的个人借款利率和存款利率之间存在着很大的差距。缩小这种差距正是P2P借贷的一大机遇所在。

银行已经不再为消费者和小型企业提供不安全的固定利率借款了，而是推行信用卡。因此之后在全国范围内信用卡债务飙升至8千亿美元，尽管已经是最低的银行利率，但还是使个人和企业不得不接连承担高利率偿付的压力。

经济复苏后，消费者和中小企业必须以合理的利率获得贷款。幸运的是,一些有钱人持有匿名支付的无利息账户。P2P贷款利用技术手段给这些钱建立平台。借款人支付更少的利息，而投资人可以从中获得了更多的回报。

数字化技术使P2P贷款更加简单和高效，减少了大量传统银行和信用卡公司产生的认购和营销成本。这些借贷平台使得借贷的申请流程更加透明化，并加快贷款运转的周期。网上公布了明确清晰的资格要求，而顾客评级一般都比包括信用社和社区银行在内的其他形式金融机构要高。

所以，P2P贷款网站今年发放的无担保贷款可能会增长三倍，达到20亿美元以上，这比信用卡债务和所有的小型企业贷款增长都要快。随着越来越多的人们转向这种更加高效的借贷，它势必会对美国的经济带来巨大的影响。

P2P借贷的时代已经到来

P2P借贷代表着银行出现前的原始融资方式的回归：人与人之间互相借钱。甚至它的数字化模式对于互联网标准来说也不是新鲜事物。那P2P借贷已经平稳起步了吗？

想想贝德福德里的情节。小镇能够发展到这种程度是因为他们认识到了问题所在，他们通过了解GeorgeBailey这个人以及常年和Building&Loan公司做生意建立了很高的信任度。
信用度在数字化时代实际上更好地得到了满足；信息可以在个人之间实现比口头方式更快和更准确的传播，还不会受到像贝德福德小镇那样的地域限制。类似的，关于借款人十分充分和准确的背景数据也可以得到持续满足。

相反，由于信任只能通过很多年的经历积累才能建立起来，所以P2P借贷在其兴起的最初几年里没有达到足够的信任度。然而今天，P2P借贷已经是一个久经检验，对提供小额投资有着可靠追踪记录的东西。借款人都经过了广泛的筛选，默认利率也很低，而贷款都被分成很多小的部分，因此投资者的风险可以分散到很多项目当中。

其他的包括技术进步在内的促进因素也使得网站更加透明和更容易使用，并逐渐形成了具有专业性的用户社交媒介。尽管P2P借贷并不是当下金融危机的结果，但金融危机所造成的信用紧张的现状甚至为P2P借贷提供了一个更大的机遇。

P2P借贷有翅膀

看到上世纪40年代虚构的贝德福德小镇的故事在今天的互联网上重演是十分神奇的事情。尽管这些p2p社区是虚拟的，但有实际需要的用户还是参与到互利互惠的交易当中来了。这个草根金融帝国并不是慈善机构，在这里每个人都通过加强和完善社区的同时来帮助自己获得更多的利益。

这种新的P2P金融秩序以及它能为借贷双方提供机遇越来越被人们所认可。与此同时，它的信任度也已经和许多传统金融机构持平或者超过传统金融机构。

就像GeorgeBailey的保卫天使ClarenceOdbody一样，P2P借贷现在也有翅膀。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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