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本文由中国金融案例中心|金融科技课题组原创

编译：谢彬彬

在金融科技生态圈日益发展的当前，传统银行应加快步伐，找到自身在行业生态圈的有利地位。除了推进数字化转型，将不具备差异化的服务进行外包，也是传统银行降低运营成本、集中发挥核心优势的选择之一。2020年1月，Visma讨论了传统银行将支付业务外包的要点，为传统银行选择外包支付业务提供了建议。报告认为，在支付行业第三次变革浪潮的推动下，银行业正重新审视自身的支付业务。面对创新支付方式在消费者市场的应用及监管压力的增加，传统银行可选择与第三方支付公司合作，将支付业务进行外包以进一步降低运营成本，而如何选择合适的合作公司是需要注意的。

支付行业变革正推动银行业进行整合

"即时支付"的出现打破了支付行业原本的市场格局。这一创新支付服务将"上午9点-下午5点批处理"的方式转化为"7×24小时"的全天候方式，大大加速了原本反应滞后、速度缓慢的付款流程。对企业和政府而言，随时随地将商品和服务与实时支付连接起来的能力具有巨大的变革意义，它减少了全球贸易及供应链中的摩擦。而这给银行带来了挑战，在降低成本的同时跟上支付行业不断更新的需求。

一些银行选择通过并购整合，来降低运营成本。报告指出，以欧洲市场为例，大约有6250家银行每年处理840亿笔交易；而排名前30的银行处理了超过650亿笔交易。从这个角度来看，80%的支付总量由0.4%的银行处理，差异巨大的数据表明银行业市场正在进行着并购整合。据欧洲银行业联合会2018年的一项数据显示，2008年以来，欧盟信贷机构的总数下降了31%。同时，各国政府都支持这类整合。今年4月，法国财政部长Bruno Le Maire在欧元集团峰会上表示，欧洲银行业"过于分散"，他的观点得到了欧洲央行理事会成员Fran?ois Villeroy de Galhau的赞同。

并购整合在一定程度上降低了银行的运营成本，但将双方截然不同的支付平台与业务规则整合一致是一项艰巨的任务。以荷兰银行(ABN AMRO)并购荷兰富通银行(Fortis Bank Nederland)为例，虽然双方在规定的时间与预算内达成了良好整合，但荷兰银行付出了约15亿欧元的额外成本用于双方系统的融合。

银行业应对支付变革的另一选择--支付外包

除了并购整合，传统银行可选择将支付业务外包以应对支付行业变革。这不仅释放了银行内部产能，使银行能将更多的资源专注于其它具有差异化的业务，同时，还可利用外部优秀人才和行业经验加快银行新型支付业务的转型。但是，外包的支付业务为了满足大范围的服务对象，往往选择标准化流程，这限制了银行提供定制服务的能力；合作伙伴提供的支付流程与业务规则兴许与银行现有的应用具有较大差异，将外包服务有效地集成到银行的现有应用系统中存在困难。这些问题促使传统银行在选择支付外包时应注重合作伙伴的弹性考量。

当涉及合作伙伴支付平台构架时，银行可重点考量以下两点：

（1） 可循环使用的业务服务。支付平台的功能需要分解为小的业务服务，这些服务可在不同的支付产品和支付流程中循环使用。例如，IBAN验证应该设计为单个函数，在需要时可重复使用。当规则手册更新需要更新IBAN验证时，只需执行一次即可。这不仅确保了平台的可预测性，还最小化了维护系统所需的资源。

（2） 可融性强的连接层与消息转换。为了将支付平台无缝地集成到银行系统环境中，第三方平台需要在不影响核心处理的基础上，轻松地支持新的消息格式和新的消息协议。将应用程序逻辑、消息转换与标准化的中央数据存储相融合是双方合作的关键。

除了重点考量的以上两点，合作的第三方支付平台还需遵守最新的行业监管规则，可支持7×24小时的实时处理，并提供底层基础设施和全天候的操作流程。重要的是，从技术和流程的角度来看，合作方需具有集成新客户并支持他们特定需求的能力，同时实现和保持规模经济。

以支付外包为例，传统金融业和金融科技公司之间的合作是跟上行业生态系统快速变化的关键。第三方支付服务商已意识到传统金融合作伙伴的优势，它们了解监管框架、拥有长期稳定的客户关系和大量的客户数据；而传统银行也越来越多地将这类合作伙伴关系视为一种成本效益高、运作速度快的方式，可为市场带来创新的服务。而评估潜在合作伙伴的灵活性与弹性是现有银行的关键，需秉承以客户为中心的价值主张，关注竞争也关注合作，以更开放包容的姿态融入快速变化的行业生态系统中。

报告机构：Visma公司成立于1996年，总部位于挪威。公司提供商业软件和财务管理服务，为企业及政府机构提供简化内部协作流程、升级核心业务流程等数字解决方案。现有业务遍及整个北欧地区、比荷卢、中欧和东欧，是欧洲领先的软件公司之一。集团旗下子公司Visma Connect提供支付服务、信息门户与软件集成服务，专注于商业报告、支付、区块链、人工智能等领域。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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