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7月7日，京东数字科技集团（简称“京东数科”）与第三方市场研究机构IDC共同发布《中国区域性银行数字化转型白皮书》。

京东数科正在发力银行业数字化转型市场，目前进入这一市场的主要产品是一站式金融数字化解决方案——JDD T1，该方案于疫情前的2019年11月刚刚正式推出。

疫情大大加速了银行业数字化转型的进程。《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。

“最近我们有一个提法，就是要做合作伙伴的‘首席增长官’，共享业务增长。” 京东数科的技术产品部金融云业务总经理卞海军在接受媒体采访时表示。

此前，在银行数字化转型市场上，更多的是像科蓝软件、宇信科技等侧重IT解决方案的服务商。基于AI等技术在业务中的应用实践，京东数科正尝试提供差异化的服务。

以业务增长为中心

“京东数科帮助银行做数字化转型最大的优势，是我们立足于一个目标，就是银行的业务增长。”卞海军表示。

促进这个增长，京东数科着眼于帮助银行做好对用户的数据洞察和精细化服务。卞海军解释，“现在一些城商行、农商行在数字化转型过程中短板比较大的问题就是精细化运营的手段。现在对于银行，传统模式是以客户经营为中心的，这个客户在我这儿开了I类户，有了交易，才把他当成一个客户进行经营。在互联网的场景下，更多的应该是以用户为中心的经营模式的一个转变，客户在移动渠道开户之后，我们就应该对他进行相应的精细化服务了。以用户为中心的模式更多是以数据模型来洞察用户的偏好，了解用户的需求，匹配用户所需要的一些产品，这样才能更好地解决用户需求。”

目前京东数科的智能化运营服务主要体现在两个方面：用户运营和风险管理。在用户运营方面，一些银行并没有进行分层，京东数科尝试帮助银行针对用户不同的生命周期匹配不同的营销策略。在风险管理方面，银行更多还是用传统线下手段解决风控的问题，而在线上展业时，银行需要利用一些弱变量的数据，通过智能化的数据模型与数据技术来解决线上信用风险实别与定价，京东数科在尝试帮助银行建立这一能力。

同时，要做好用户运营和风险控制，都需要数据支持，因此银行的数据治理非常关键。京东数科也在帮助银行建立数据中台，从而提升银行的数字化运营和决策能力。

平衡投入与增长

在银行业的数字化转型中，大型银行的转型投入不是问题，资金和人力都比较充足。难的是中小银行，这些银行往往可投入的资金有限、人才也有限，在转型中面临的难题是：如果一次性做一个顶层设计，建立一套完整的系统，费用太多，建了之后好多功能短期未必用得上；如果不投入，眼下的业绩增长又是个问题，疫情带来的现实问题是，银行业务线上化必须加速。

在这个问题上，京东数科正在尝试提供一种可以在这两难中取得平衡的解决方案——就是在有顶层设计的基础上，从有增长的业务切入，渐进地推进数字化转型。

卞海军举了个例子：

京东数科曾帮一家农商行做了整体的IT架构规划，快速搭建了一套金融级的PaaS平台。之后，首先把网贷业务接入进来，就可以快速对接互联网场景与资产，很快可以把业务增长做起来。

接下来就会通过一些移动端的渠道建设，比如像手机银行，智能客服等，逐步进行完善。这样，随着业务逐步增长，银行的整个技术平台也会逐步有能力沉淀；同时，也配合微服务治理的方式去做一些IT架构管控，这是一个渐进的过程。

“因为对于城商行、农商行来说，每年的IT投入是有限的，所以我们希望有一个整体的规划，这个整体规划的落地实施可以分布在三年或五年中实现，配合着业务增长，稳定推进相应的IT投入。”卞海军解释。

快速落地

目前，京东数科在这个市场上已经落地了一些项目，取得了一些进展。在与IDC联合发布的报告中，京东数科提及的落地银行包括苏州农商银行、自贡银行等。

针对国有大行和股份制银行，京东数科帮助银行提高了用户活跃度。卞海军举例，比如有的股份制银行客户基数很大，但是大量的用户是不活跃的“沉睡”用户，京东数科与几家股份制银行一起建立了数字化的营销运营解决方案。这与传统厂商不同。传统厂商可能有针对一个营销系统、搭建一个营销活动的解决方案。京东数科的解决方案首先是帮助银行规划整体用户的生命周期，首先进行用户分群，针对不同的客群搭建不同的营销运营策略，最终实现在手机银行等渠道的个性化的推荐服务，解决用户活跃度的问题。同时，数字化云平台也配合移动中台能力，帮银行快速开发多端应用，在互联网渠道形成更多触点。

针对城商行和农商行，京东数科在尝试提供金融级的PaaS平台。卞海军介绍，PaaS平台搭建起来之后，可以快速搭建上层的网贷系统、网银系统，让这些银行快速对接一些互联网场景。

合作比较多的还有数据中台解决方案。卞海军介绍，比如帮助银行搭建数字化运营平台时，有的银行原先的数据庞杂而分散，无法支撑整个的用户标签系统的，不能对用户进行精准识别，京东数科需要帮助银行从整个数据平台、数据治理开始构建，把数据形成数据资产，进而支持前端营销等的应用。这方面已经有了比较多的合作案例。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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