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银行业似乎普遍认为，新冠肺炎疫情有助于加速银行业的数字化转型。

波士顿咨询集团发布的《COVID-19将在零售银行业中彻底加速数字化转型》报告中表明，新冠疫情后将有25％的消费者计划减少使用银行分支机构或完全停止使用银行的分支机构。据《金融品牌》报道，"银行业的新常态正在迅速从拥有传统技术与文化、以分支机构为主、以产品为中心的组织，转变为以消费者为中心、可无缝交付个性化解决方案的组织。"而《RTInsights》认为，"由于新冠肺炎疫情，银行员工开始远程办公及越来越多的客户开始使用网上银行，银行业的数字化转型正在加速。"

什么是数字转型？

笔者认为，上述观点是完全错误的，没有真正理解数字化转型的关键。

首先，少数消费者（仅25％）计划减少（或不使用）银行的分支机构，这是一个相当薄弱的转型论据。也许他们会开始更频繁地向银行的呼叫中心拨打电话。

其次，银行并没有"迅速行动"提供"可以无缝交付的个性化解决方案"。这种情况不会在三个月的时间内发生，尤其在金融机构忙于应对疫情危机的当下。

再次，上面引用的远程办公的示例无法满足数字化转型的定义--至少不符合银行高管自己的定义。在基石咨询公司（Cornerstone Advisors）2019年的一项调查中，银行高管被问及在三个数字转型定义中最能引起他们共鸣的选项。赢得近80％选票的定义是："将数字技术集成至所有领域，从根本上改变运营和交付价值的方式，以及不断挑战现状、坦然面对失败的文化变革。"

图：数字化定义认同度调查

资料来源：基石咨询

因此，分支机构使用量的减少、数字银行工具的逐步采用以及银行员工远程办公都无法成为银行数字化转型的证据。

银行业数字化转型的四个要求

银行业要实现甚至加速数字转型，需满足以下四个要求：

（1）彻底革新传统技术。在技术基础设施薄弱的行业中，转型可以相对较快完成。但银行业拥有历史悠久的技术基础设施，包括支持后台功能、基于大型主机的系统及支持客户访问的在线系统等。在基石咨询的研究中，将近70％的受访者表示，他们机构当前的技术基础设施阻碍了数字转型；其余30％的受访人一定是误解了这个问题。尽管市场上有一些创新方法可以在现有基础上助力核心系统的整合构建，但银行业的数字化转型不会发生（甚至不会加速），除非更大比例的机构用基于云的解决方案替代传统的核心系统。

（2）人工智能的成熟。有人认为人工智能不会对银行业产生重大影响吗？我对此表示怀疑。但现实是，银行业的人工智能技术并不十分成熟。虽然人工智能在反欺诈和风险管理方面已取得了显著成就，但其已在支持这些功能的系统中使用了几十年。对比反欺诈和风险管理领域，用于营销和客户支持的人工智能技术依然落后。当关键的数字转换技术还待发展时，银行如何"加速"数字转型？

美国银行公布，今年三月至五月，其人工智能客户支持工具Erica每月增加了100万用户，用户总数达到了1400万。笔者正是这些用户之一，曾三次尝试使这项服务。"尝试"一词充分表达了笔者的体验感，三次中有两次Erica没有正确理解笔者的问题，第三次给出了一个荒谬的答案。

数字化转型才刚刚起步。"当人工智能完美嵌入并集成至支持后台和面向客户功能的应用和系统中时，银行业将真正实现数字化转型。"目前看来，数字化转型道阻且长。

（3）新一代高级管理人员。笔者认为，银行业的管理者也在一定程度上存在问题。在基石咨询调查的银行高管中，有85％的受访者表示"企业文化"是转型的障碍。

图：数字转型障碍调查

资料来源：基石咨询

然而，问题的根源不在于"不明白变革重要性"的下属职员。问题在于，由于拥有30到40年的行业经验，许多银行高管已对该行业的运作方式形成了根深蒂固的信念。尽管越来越多的人意识到自己的信念需要改变，但知易行难。

回到20世纪80年代，许多组织在采用个人计算机领域进展缓慢；直到婴儿潮一代接任公司高级主管后，计算机使用率才真正得到提高。所以，在X一代和千禧一代成为真正的高级决策者之前，银行业的数字化转型不会真正发生。

（4）对系统的更多冲击。如果我们在冠状病毒危机之后看到V型复苏，那银行业中任何加速数字化转型的概念都将成为泡影。经济腾飞的时代助长了大多数组织的自满情绪，经济的快速复苏将使大多数银行更乐于固守成规，而非寻求数字化转型的变革。尽管冠状疫情是对系统造成冲击的极端事件，但银行业将需要更多冲击，如经济衰退、新技术创新、监管变革等，以保持数字转型引擎的持续运转。

数字化转型之路

笔者认为，银行业数字化转型不是也不会是一蹴而就的直线过程，而是需要不断努力并探索前行的曲线过程。随着时代发展与机构扩张，银行业需要不断适应变化，这过程将造就数字转型速度的急缓差异。在特殊时期，转型速度可能会加快；而在没有过多外界压力的时期，转型速度则会放缓。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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