本文共字，预计阅读时间。

美国保险科技公司Hippo Insurance成立于2015年，2017年其开始销售其房屋保险。与寿险行业相比，保险科技在财产险领域的应用更为密集，想象空间也更为丰富。与国内规模偏小、产品单一的房屋保险市场有所不同，在保险科技赋能下，北美的房屋保险市场创新颇为活跃。从2017年销售出第一张房屋保险保单开始，Hippo深耕房屋保险这一细分领域，其业务模式颇具亮点：

• 产品简单化，保障内容符合年轻群体的需求：Hippo革新了繁琐、过时的房屋保险保障内容，将笔记本电脑等个人物品纳入保障范围，并提供在用户房屋受损时帮助预定酒店等人性化服务；
• 大数据技术实现投保流程简化和快速报价：Hippo汇集了来自Zillow、市政建筑记录、航拍图像、智能家居和IoT设备等多维的房屋信息数据来源，并与GIA Map合作，通过大数据技术实现快速报价和投保；
• 家庭物联网与房屋保险：Hippo的保单附带免费的智能家庭监控系统Hippo Smart，利用物联网技术监控温度、烟雾、一氧化碳、是否漏水等情况，并通过手机通知房主。

图：Hippo时间线（来源：Hippo官网）

投融资与收购情况

2020年7月21日，Hippo宣布获得1.5亿美元E轮融资，本次融资将主要用于Hippo扩张业务，加大团队建设和支持技术运营，该公司希望在明年将服务覆盖95%的美国用户。目前Hippo Insurance有29名投资者投资，其中有6名主要投资者。Hippo已经在7轮融资中筹集了总计3.59亿美元的资金，业务估值达到15亿美元。

来源：Owler官网

2020年6月3日Hippo收购Spinnaker Insurance，这是一家在50个州获得许可的财产和意外伤害保险公司。这项战略交易将使Hippo扩大其家庭保险和智能家庭监控套件的销售地域范围。而Spinnaker不是Hippo收购的第一家公司，早在2019年，Hippo收购了家庭维护初创公司Sheltr，以为其客户提供数字家庭保险服务。Sheltr的家庭预防性维护服务，技术性房屋评估和房屋外部监控服务等服务完全迎合了Hippo的整体战略和产品定位。

Hippo五个维度愿景

Hippo致力于实现流程自动化和现代化，应用技术为家庭提供简单、智能、便捷的新型房屋保险：

来源：Hippo官网

SIMPLICITY IN EVERYTHING（简化流程）

Hippo认为传统的房屋保险单通常以繁琐的流程出售，其中涉及了繁琐的文书工作以及关于用户房屋的复杂问题，如天花板高度和厨房台面材料等。Hippo收集大量的房屋信息数据并运用大数据技术进行分析，以简化投保流程，实现快速报价。其官网显示用户可以在不到一分钟的时间内获取报价，并在短短5分钟内实现在线购买保单。

Hippo汇总了来自多个可信的房屋信息数据来源（例如Zillow，市政建筑记录，航拍图像，智能家居和IoT设备等）的数据，利用热成像和卫星图像以及AI，机器学习和公共记录中的图层，对用户的房屋进行了快速且准确的评估，包括最近改建情况，游泳池等，同时还考虑了当地市场劳动力和材料成本等因素。Hippo使用公共数据源数据来预先填充数据，可使得投保人需要填写的问题从50-150个问题减少到8至15个问题。用户只需要填入必要信息，并确认Hippo已自动填充的信息，即可快速获得报价。

2019年Hippo与地理空间信息提供商GIA Map达成数据合作伙伴关系，Hippo可运用GIA Map的实时地理空间数据更高效的整合其保单管理系统，投保流程和年度续保评估。这种伙伴关系使Hippo能够快速准确地更好地了解承保风险和价格，同时也能够主动管理保单和提供客户服务。

TOP-NOTCH CUSTOMER SERVICE（优质客户服务）

近期Hippo推出免费虚拟远程维修服务Hippo Home Care服务，旨在帮助用户更好地进行预防性家庭维护，节约用户的时间，金钱和精力。

来源：Hippo官网

• 预定免费家庭检查服务：Hippo Home Care可以协助用户进行家庭维护。用户仅需预定一个免费的家庭检查服务并选择检查时间，即可直接与Home Pro视频对话。Home Pro可以回答用户的问题，或帮助用户检查房屋的关键区域，以确保其运行顺畅。
• Home Pro远程客服：训练有素的Home Pro可以提供数百种服务，其在用户方便时，在虚拟环境下指导用户观察整个住所，提供房屋护理和预防性维护提示，并远程逐步指导客户如何解决问题。
• 联系当地专业人士：当用户房屋需要专业服务或维修人员时，用户可与Home Pro联系，以固定价格预订已经通过Hippo审查的服务提供商，以现场解决用户问题。

SMART COVERAGE（智能保障）

Hippo认为传统房屋保险在保障范围上存在一定的滞后性且不透明，无法充分保障现代设备和家用电器，致使近三分之二的美国家庭保险不足，近四分之三的消费者错误估计了他们需要多少保险。基于这样的行业现状，Hippo开发了首款智能家居保险产品以更适合现代人们的生活方式。

来源：Hippo官网

Hippo去掉过时的保险保障，设定现代房屋保险的新标准，增加九大保障：

• 电脑+家庭办公室保障：与传统的计算机和家庭办公设备策略相比，保障金额限制高出4倍。
• 电器+电子设备保障：扩大覆盖范围，可维修或更换所有电器或电子设备，例如家用电器，HVAC设备，热水器，电视等。
• 智能家居升级：每个房主在购买新保单时都会获得免费的智能家居监控系统。
• 人工费用：Hippo为那些使客户的房屋保持平稳运转的重要人员提供保险，保障包括房屋清洁工和保姆等。
• 漏水保障：保障包含自来水以及从下水道和下水道溢出的水造成的损失。
• 管道保障：发生事故或磨损时，增强对房屋与街道之间的燃气管道，用水管道和下水道连接的保护。
• 重建成本保障：发生灾难性事件后，如果劳动力或材料价格飙升，保障将提高25％，以进行重建。
• 重置费用保障：重置费用保障基于当前物品重置成本，而不是基于折旧价值。
• 地方法规变更：保障由于当地法规变更而增加的成本。

PROACTIVE, NOT REACTIVE（主动保单管理）

Hippo认为传统房屋保险的用户和保险公司的联系是低频的，除了在购买保险支付保费和提出索赔之外几乎没有任何互动，Hippo希望打破这种传统模式，提高和用户的沟通频次融入用户的生活，真正做到将保险产品转化为一种服务，提升用户体验。同时利用物联网和大数据，主动进行保单管理以降低风险，而非仅仅是在出现索赔时被动地支付索赔。

2017年Hippo制定了以下战略：

• 直接向消费者销售保单而非依靠代理人销售
• 减少过时的保险保障，例如银器和居家保险箱中的股票证书，而是增加现代保障，例如笔记本电脑，漏水等
• 利用数据通知用户他们拥有的家用设备所面临的风险，并与他们进行持续沟通，指导用户降低风险
• 建立更多的持续关系，提供增值服务，例如新客户收到的基于IoT的水泄漏检测设备
• 更人性化的理赔服务，成立了一支理赔专员队伍，为用户提供全天候的电话服务，并提供在用户房屋受损时帮助用户预订酒店，协助用户监督维修承包商维修进程等服务

来源：Hippo官网

Hippo房屋保险保单还附带免费的智能家庭监控系统Hippo Smart，该系统利用物联网，可以监控温度，烟雾，一氧化碳，是否漏水等情况，然后通过手机通知房主，以降低用户的房屋遭受火灾，水灾和盗窃等风险的概率。

ONLY THE BEST PARTNERS（优质合作伙伴）

Hippo一直与顶级保险合作伙伴合作，以确保保单的安全性，其所合作的保险公司都至少被贝氏评级AM. Best评为A-（优秀）。

来源：Hippo官网

Hippo的定位是一家MGA(managing general agent)，与持牌保险公司合作以利用其授权来销售保单，而保险公司则负责承保流程和索赔管理，这样既可以规避一些监管风险，同时能够借助这些平台拓展自己的业务。而Hippo已于2020年6月收购了自2017年以来的合作伙伴Spinnaker。目前Hippo在AZ，CA，CO，NV，OR，UT和WA洲的房屋保险业务由Topa Insurance Company承保，在AL，AR，AZ，CA，CO，CT，GA，IL，IN，KS，KY，MD，MN，MO，MS，NH，NE，NJ，NM，NV，OH，PA，SC，TX，TN，VA和WI洲的房屋保险业务由Spinnaker Insurance Company承保。

2020年2月Hippo扩大其再保险业务，宣布其多元化的再保险公司小组，其中包括Arch，Markel，RenaissanceRe，TransRe以及目前正在为它提供再保险服务的再保公司，新的再保险结构将使得Hippo能够扩大业务范围并吸引更多客户。

公司评价

Hippo简化投保和索赔流程，去掉过时老旧的保险保障，积极运用物联网技术为客户提供优质服务和风险控制，从五个维度创新房屋保险，给当前传统房屋保险注入新的活力。同时Hippo出售的房屋保险比同类保险产品便宜多达25％，具有价格优势。但值得注意的是，Hippo降低成本的方式主要为省去中间的代理商和办事处，对于其采用的物联网、AI、图像处理等技术是否对业务增长和成本控制有直接影响还有待考量。

主要竞争对手

目前Hippo的主要竞争对手为Lemonade，Kin和Openly等保险科技初创公司，这几家公司均为财产保险领域有巨大上升潜力的保险科技公司，运用科技赋能保险行业，提升保险服务质量，简化投保理赔过程，但几个公司各有创新性的业务关注点。

来源：Owler官网

Lemonade主要是以向年轻新用户群体销售租客保险为切入点，其希望与用户共同成长，从租客保险出发逐步扩张保险领域，并且创新性的提出Giveback机制，与客户建立相互信任机制。Kin侧重于为易受灾地区的房主提供经济的房屋保险保障，帮助高风险地区房主解决风险保障缺口问题。而Openly是一家数字化高端房屋保险初创企业，侧重提供独家定制的具有竞争力的高端房屋保险。这些公司在多方面创新财产保险领域，为该领域注入新的活力，同时公司们在各自创新领域逐步发展，逐步提升其在财产险领域的市场份额和竞争力。

国内家财险市场

市场规模

根据银保监会披露的数据，截止到2020年8月，财产险2020年累计原保险保费收入为9394亿元，其中家财险累计保费收入为65亿元，仅占累计原保险保费收入的0.069%。

来源：根据银保监会披露数据整理（注：截止至2020年8月）

根据瑞再研究院18年披露的数据，中国家财险保费收入持逐年增长状态，年均增速为19%，与财产险总保费增速基本一致，但其占财产险总保费收入较低，相对于机动车辆保险和企业财产保险的持续快速发展而言，我国家财险的发展存在险种老化、有效性不强、投保率低、市场规模小、业务比重小、发展缓慢等问题。

图：中国家财险保费收入及占比变化（2008年-2017年）（来源：瑞再研究院报告）

保障内容

家财险是我国财产保险传统的“老三险”(即家财险、企财险和车险)之一，其保障范围一般包含房屋及房屋装修、家用电器、床上用品、服装、家具等，附加险可包含有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

图：“平安家庭财产保险”保障计划（来源：平安保险商城官网）

存在问题

根据瑞再研究院报告，消费者选择不购买家财险的主要原因为：

• 保单条款和条件复杂，难以理解家财险所提供的保障
• 家庭财产价值难以衡量，使得购买过程繁琐
• 市场上家财险产品过于同质、难以选择合适产品
• 理赔过程比较冗长和复杂
• 缺乏合适的家财险产品

发展空间

根据瑞再研究院报告，消费者认为可以在简化理赔流程、提高理赔服务质量(包括提供临时住宿和储藏空间)等方面完善家财险。

图：家财保险产品可以改善之处（来源：瑞再研究院报告）

结语

目前我国家财险市场存在险种老化、有效性不强、投保率低、业务比重小、发展缓慢等问题，亟需更新产品保障内容、简化理赔流程、提高理赔服务质量等举措，Hippo从五个维度重塑房屋保险领域，对中国的房屋保险市场具有一定的借鉴意义。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。首图来自图虫创意。