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美国居民正面临财务健康危机。根据Cornerstone Advisors的研究，大约五分之一的美国居民财务健康状况"糟糕"，这其中有近一半的消费者无法持续按时足额支付账单，约四分之三的消费者无法每月按时偿还贷款。另有四分之一的美国居民被归类为"挣扎"，这其中大多数消费者都正在支付账单并偿还贷款，但许多人在财务健康的其他方面均无法达到合格水平。

图：美国居民财务健康状况调查

这种情况的产生不仅是由于新冠疫情的影响。Cornerstone在今年进行了两项研究，第一项研究开展于2020年1月，第二项研究开展于2020年7月。研究结果对比显示，自年初以来，美国居民在"糟糕"类别中所占的百分比仅上升了三个百分点；而"良好"类别的人群受到了更大的影响，这一类别的群体比例从年初的33%下降至了26%。

图：美国居民财务健康状况2020年1月与7月对比情况

针对消费者财务健康领域的问题，在过去的十年中，涌现了许多致力于解决这部分问题的金融科技初创公司。但不足之处在于，它们只解决财务问题的特定方面，例如为信用档案基础薄弱的消费者开发替代的信用评分，或为发薪日贷款的潜在需求者提供获取工资的渠道方案。换句话说，金融科技公司正在为遭受严重财务健康问题的消费者提供"创可贴"。

消费者需要财务健康评分

当您发现医疗保健行业可以从少量血液样本中计算出数百个与健康相关的分数时，您会为之震惊。但在金融服务业，我们能做的最好的仅是信用评分，但它只用于衡量信用价值。而财务健康还涉及其他方面，如消费健康、储蓄投资健康、目标规划健康和风险保护健康等。

然而，财务健康状况在这些方面的得分从何得出？总部位于芝加哥的Financial Health Network正在对此进行研究。该公司由Jennifer Tescher于2004年创建，拥有160多名工作人员，他们衡量了500多万名消费者的财务状况。但这其中存在两个问题：一是五百万在事物规划中是小样本。在美国，大约有2.25亿成年人，500万人的占比仅略高于2%。但这只是一个小问题，随着采用范围的扩大，这个数字很容易增长到一个更有意义的百分比。二是金融机构尚未实施财务健康评分。这是更大的问题，目前几乎没有金融服务公司将财务健康状况的衡量作为其业务经营的一个组成部分。

金融科技公司如何提供帮助？

金融科技公司可建立一个财务健康联盟，或者加入Financial Health Network。尽管像MX、Plaid、Yodlee或Finicity这样的公司可以成为推动某项事件发生的真正催化剂，但一家公司很难包办一切。金融科技公司需做到以下三方面：

（1）识别并实现数据来源。Cornerstone基于Financial Health Network评分框架创建的财务健康评分是一个很好的尝试。但与信用评分一样，财务健康评分必须基于实际行为，而非消费者自行报告的数据。随着专注于财务健康领域的金融科技公司的激增，有很多参与者可以做出贡献。

（2）开发、编写和测试评分算法。这看起来是一项艰巨的任务，但实际很容易。就像FICO评分系统首次发布时，没有人知道它是否真的可以很好地预测信用价值。显然，开发人员认为它可以，但仍待测试。对于财务健康评分来说，亦是如此。财务健康评分的测试不是信用损失的表现，而是模拟测试和真实测试的结合，确定基于一系列分数的建议在一段时间内对这些分数的影响程度。这类似于身体健康领域，特定的健康评分会引导医生开出特定的药物，然后观察该药物是否会随着时间的推移改善某项特定的评分。

（3）运用分数。这是最难的部分。如果从金融服务提供商的角度出发，其目的是运用分数来提出建议，那就必须将金融健康数据集成到金融机构的分析和营销流程中。

财务健康评分如何改善营销工作？

对于金融科技公司或金融机构而言，创建一套财务健康评分并将其付诸实践并不是一项慈善计划，这实际上是一条更有效的营销途径。目前数据库的营销工作是由人口统计数据和购买行为数据所驱动的。这类数据提供商会声称其拥有优秀的市场表现，但这存在争议。

财务健康评分可以提供更有效的方式来确定"下一个最佳产品"和"下一个最佳行动建议"。如今的营销工作缺少对客户背景的了解。金融营销人员试图通过观察客户的生命周期来建立消费者行为背景，这有作用但效果甚微。财务健康评分提供了这一客户背景。"我们建议您选择这项产品或采取该项建议？因为这将使您的财务健康评分提高X%。"

财务健康的未来

关于财务健康的一些预测：

（1）财务健康将成为银行业竞争的新基础。在过去的70年中，银行业竞争的基础已经从地理位置（占有最好/最多的分支机构地点）转移到了价格（拥有最好的费率和费用）和便利性（简化银行业务）。新的竞争基础将是财务健康，即谁能最有效地帮助消费者改善其财务健康状况。价格和便利性仍将发挥作用，但竞争的重点将是改善客户可衡量的财务状况。

（2）财务健康平台将会出现。市场上至少将产生一个财务健康平台。财务健康的金融技术领域正在发展，但由于变得过于复杂，以至于消费者无法驾驭，生态系统中的参与者也无法相互整合数据。

财务健康联盟与财务健康平台有所不同。联盟的存在是为了创建评分标准、定义和数据源。而财务健康平台可将财务健康评分集成到金融机构和金融科技公司的营销活动中。数据集成者可能是开发这类平台的最佳候选对象，但是像Acxiom或Epsilon这样的数据库营销公司也可以做到这一点。

（3）政府机构将密切关注财政健康领域。已颁布的《社区再投资法》，即旨在"鼓励存款机构帮助满足中低收入社区人群的信贷需求"。尽管通过立法已取得了不少成就，但存在两个新问题：1）数字银行服务于怎样的"社区" 2）需要帮助的不仅仅是中低收入消费者，还有那些除信贷需求以外的人群。期待未来的政府机构会要求银行需监控并改善客户的财务健康水平。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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