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租房是不少人一生中必须要经历的事情，但是在涉及新技术方面，高度依赖书面流程的房屋租赁市场却是创新程度最低的市场之一。金融科技的诸多细分领域已经崭露头角，但是地产科技（Proptech）似乎还是一片空白。近年来，地产科技开始引起人们的关注。例如，租金科技平台Fronted获得了Passion Capita等金融科技领域知名投资机构的支持，并赢得了Future Fund的一部分资金。既然租房与每个人息息相关，为什么地产科技发展得如此缓慢？笔者采访了开放银行数据平台Plaid和两家地产科技公司Canopy、Scraye的相关管理者，以了解房屋租赁市场的相关情况。

消费者信任

近年来，开放银行的概念十分火热。数据表明，开放银行在英国用户中越来越受欢迎，仅在过去一年，英国使用开放银行的人数就翻了一倍，突破200万大关。ING的数据显示，虽然用户量大增，但不少人仍对开放银行持怀疑态度，主要原因是对该业务缺乏了解。

开放银行数据平台Plaid的英国地区负责人Keith Grose表示，尽管人们害怕与企业共享私人财务数据，但是越来越多的人正在使用开放银行。例如在租房应用软件中，人们愿意使用其他金融技术和嵌入式金融程序来增强用户体验。Grose还将开放银行的采用与金融史上的关键创新进行对比，比如信用卡的诞生也经过了不被接受到被广泛应用的过程。尽管消费者对采用开放式银行技术犹豫不决，但金融科技公司们正在努力创造一个全新的市场。

Canopy的出现

Canopy是在房屋租赁市场处于低谷时诞生的。公司首席执行官兼创始人Tahir Farooqui在英国、中东、北美、澳大利亚和新西兰等地的大型金融公司工作了二十年。在此期间，他发现几乎所有地区的房地产市场都亟待创新。

Farooqui发现，伦敦房客平均将收入的50%用于房租支出，这令他思考如何才能帮助租房者改善财务状况。Canopy为用户提供了定制"租房护照（Rental Passport）"的机会，包括租房所需的各种财务数据，省略了地产经纪人不需要查看的内容，大大简化了租房流程。

传统流程中，租房者通常被要求提供三张最新的银行对账单，以证明其拥有日常稳定收入，并且生活开销在可承受的范围内。而通过开放银行技术，Canopy的用户可以将其收入从其银行数据中分离出来。用户还可以向地产经纪人和房东展示先前的房租付款记录及其他财务数据，以证明自己是一个合格的租户。

Farooqui表示，希望让英国1300万的租户有能力掌握自己完整的财务记录，这样就不必在每次租房都费时费力地展示所有个人信息。

Canopy的亮点

除了让租户拥有"租房护照"外，Farooqui还希望帮助租户实现资金的充分可用性。

通过Canopy的"租房护照"，用户可以根据自身的每月支出判断可以负担的租金数额。同时，Canopy还向用户提供免存款保险（Deposit Free Insurance）。用免存款保险代替传统存款是Canopy的一大亮点。免存款保险可以保护失去工作或身患重病的弱势群体，使他们在身处财务困境时还能维持生活，不必担心失去自己的全部家产。

Scraye的诞生

Scraye成立于2020年1月，但公司理念酝酿已久。联合创始人Yorick Duizendstraal和Robert Ojeda在15年前于西班牙南部的学校首次相遇，并对如何填补金融科技的市场空白有了一致的想法。

Duizendstraal的家人曾在西班牙的房地产市场工作。他发现，房地产市场总体效率低下，服务昂贵且信息不透明。两位创始人确定了租房市场这个切入点，针对房地产市场的不足，致力于通过技术让整个过程变得更简单、快捷、高效。

Scraye正在为租房者建立一个去中介化的租房平台，使其能轻易地寻找到下一个房源，而不必担心找不到合适的地产经纪人。开放银行技术可以为其用户创建更快的支付能力审查，使其能够在线跟踪住房信息和完成租金支付，并可随时随地查看和签署合同。

该公司首席技术官Ojeda表示，从用户体验的角度来看，开放银行技术可以使整个租房流程实现自动化，这也是租房者在当前市场遇到的最大摩擦点之一。租房者必须准备大量文件，包括工作合同和存款证明等，而开放银行技术可以简化这一过程，使其更加直截了当。

小结

尽管对大多数人来说，租金仍然是最大的支出之一，但租房市场的创新速度仍然十分缓慢。像Canopy和Scraye这类的金融科技公司都希望改善这种情况，但在对开放银行的运作模式有更好的了解之前，我们无法确定这一过程需要多长时间。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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