一、没有一场试错，是不用付出代价的

P2P行业终究卒于2020年。

但早在2019年10月，关于P2P行业一刀切全部清退的消息，已不胫而走。不仅如此，关于2020年6月30日平台大限（不清退、就立案）的传闻也在民间广泛流传。平台负责人、企业高管、普通员工、出借人、借款人、政府部门、公检法机关、行业协会、媒体记者、掮客中介、各种牛鬼神蛇等，无不挟裹着被加速推进历史舞台。倒计时的焦虑，让行业陷入狂躁的沉默。

直到现在，刚被取保候审出来的互金老哥，仍然愤愤不平。对于一家在北方以车贷为主要资产端的P2P平台实控人（该平台的在贷余额数十亿、出借人人数数十万，底层资产清晰且资金流真实对应、资产端能完全覆盖资金端、公司财务投资人是第一梯队VC基金等，但正常有序到期退出需要2年左右），自诩为P2P行业的一股清流，最终却成为要被出清的风险。我不负天下人，奈何天下人负我。

案发前，他也曾握有一手好牌：开展境外上市计划，成为地方金融办的座上宾；资金募集能力与规模盈利能力，成为所在街道纳税大户；坚持车贷坏账率低，克制暴利现金贷，保持价值观上的自律；科技驱动发展，最新的互联网概念都能往公司门面上装；平台用户人数众多，关键时刻可携群众以挟监管。

按照既往的逻辑与经验，即使行业一刀切，也会给他们这些涉众型机构留好一条逐步转型或平稳退出的后路，毕竟维稳压倒一切。

而剧情急转总是突然，在某个没有任何预兆的夜晚，老哥被公安机关以非法吸收公众存款罪带走。缘由是大限将近，经研究已无按期完成全面清退的可能，及早立案以控制平台与资产。当然还有另外一个原因，其平台资产端与刚被外省立案的另一家P2P平台有很大程度上的重叠交叉。为更有效地控制住涉案资产，防止资产端被抽空，公安机关立案介入、查封冻结未尝不是件好事。

入罪事实依据则是平台在历年开展业务过程中，存在以某几个银行账户归集了部分用户资金，形成了资金池。基于种种原因，如银行存管、第三方支付的系统/技术可支持性问题、分账体系问题、关联助贷机构合作问题、用户逾期还款或找人代还问题、历史问题等，刨根深究，P2P平台完全不碰用户的资金很难完全实现。

也曾是各种创业奖项拿到手软的老哥，金融创新时代的弄潮儿，料想不到，却要面对牢狱之灾。如梦幻泡影、如露亦如电，可谓体悟深刻。但不管怎么样，实控人被取保候审，已是这个行业为数不多的幸运儿。

而出借人们组成一个又一个微信维权群，中途总是有人进有人出、又混入不知多少别有用心的马甲和趁机牟利的掮客。投了无数次的代表选票、复制了千万遍的口号，但永远都达成不了一致的共识。大额出借人与小额出借人、本地人和外地人、短期标与长期标、报案党与打折派等等，出借人们本身就存在难以调和的利益冲突。没过几个月，炸群之后便是绝望的沉寂，群友们只能以“难友”互相告慰。

金融+互联网、互联网金融、科技金融、金融科技、新金融等等，从2007年讨论到2020年，关于P2P的何去何从，我们似乎对名词之争的热情远甚于如何理解并有效监管它。

如果P2P的本质是金融，那么在事前监管上应严把准入门槛，事中监管上应严惩违规行为。如果P2P的本质是科技，那么在事前监管上应杜绝平台染指资金，事中监管上应引导平台服务金融。我们已看过太多太多的事后诸葛亮和轰轰烈烈的专项整治了，我们不能总是等感冒严重的时候就不由分说地休克式治疗。

定罪量刑易，但追赃挽损难。放任一场长达十来年全国范围的金融创新、再猛然急刹责令限期清退，其代价是多少中产、小康家庭的集体性破产，再安上“非法集资参与人”之头衔。对于每一场试错，我们不能总是躲在事后唏嘘。

二、过去的并不一定会过去，它会在未来等你

普通人离网络犯罪到底有多远？

某天上午，一个在东部沿海省份刚毕业的20多岁女大学生，突然接到桂林某县派出所的电话，要求去当地配合作笔录。缘由是经查发现，其名下银行账户存在与网络赌博平台的交易流水，金额涉及上千万。大学生很懵，急忙回想与该银行账户有关的事实：

2年前，因为手头紧、花呗还款期限将近，在某个微信群里认识了一个有钱的大哥。大哥的微信朋友圈不是在旅游就是在潇洒，虽然素未谋面，但是他经常在群里发红包，而且金额比较大，因此慢慢地也就熟络了起来。

有一天，大哥说银行卡限额，转不了钱，希望借大学生的银行卡走一下帐，金额不大就3000元，并承诺给他200元的答谢费。大学生感觉这事只是顺手帮忙，金额不大，而且平时领了大哥不少的微信红包，况且动动手指就能赚200元，思来想去，没有理由不做。

就这样一来二去，大学生帮大哥转了几次钱，尝到了小甜头，对大哥的信任也就更深了。后来，大哥说，要不以你的名义办张新的银行卡寄给我，你来操作网银，这样以后我们就新卡走帐，方便结算。还有，如果你周边有朋友想打零工的，也可以介绍给我，他们走帐的佣金你可以抽成。大学生二话不说，就办了张新的银行卡寄给大哥，又把这等躺赚好事介绍给了身边五个闺蜜。

后来，学业开始繁忙，大学生慢慢忘了银行卡的事情，只记得大哥说用半年就销户，所以没怎么当回事。再想起，就是接到公安机关的电话了。

没过几天，正等大学生准备起身去桂林，突然接到一个闺蜜父母的电话，称其闺蜜刚被桂林的公安带走，因出借银行卡涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪被刑事拘留。大学生双脚一软，大脑空白，拿着手机却说不出话。

去还是不去，大学生开始有点犹豫。

三、技术中立，但使用技术的人不中立

我只是个做技术的。

技术小哥在2019年年底毅然辞职了，原本只是想跳个槽，没想到碰到疫情。过完年，在成都家里无所事事地蹲了个把月，想找点活干。正巧有个朋友，最近在搞线上商场，一打听用户量还不少，疫情期间员工不好招，正缺个做后台维护的。

技术小哥一勾搭，双方马上就对上眼了：每月5000元的工资，疫情恢复后全职工作的薪酬再谈。空闲许久的技术小哥正好靠这份工作打发打发时间，朋友也就变成了老板。

工作内容比较简单，主要是后台维护（老板不懂技术，软件是外面买的）、与第三方支付对接技术文档、解答用户群里的技术问题。这些技术工作，在技术小哥眼里，简直等于没有技术。但这个线上商城用户多、流水大，看起来正欣欣向荣。

老板把他拉进用户群，平时主要解答下用户们对技术上的相关问题，比如支付为什么失败、链接跳转不了、支付延迟等。这类问题比较少，没人艾特他，技术小哥也懒得看群。只是偶尔会无聊，跟客服小姐姐交流时，会刷下群聊。

在业务上，用户提的问题确实有点奇怪，比如充值了多久后能提现、保证金什么时候能退、支付奖励金怎么梯度计算、拉团队怎么分佣金等。但技术小哥也没多想，以为是公司的营销运营策略，懒得深究，反正不管他事。

就这样过了2个多月，有一天晚上，技术小哥突然被外省公安带走，案涉为网络诈骗平台提供资金支付结算业务，涉嫌非法经营罪被刑事拘留。技术小哥很懵，第一次听说“跑分平台”、“交易刷单”、“非法经营罪”等名词，不曾想自己所在的公司，那个所谓的线上商城和老板同事们，竟是会上报纸的特大跑分洗钱团伙。拿着种白菜的钱，竟干着卖白粉的事。

后来，关了37天，技术小哥终于被取保候审出来，但定罪是基本没跑了。虽然在笔录里认了罪，但直到现在，他的嘴里还是反复念叨着：“我只是个做技术的啊”。