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近日,国家正式发布了《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》(以下简称《规划》)。对于金融科技业内人士而言,这份规划从多个角度为我们指明了未来五年甚至更长期的发展方向:服务实体和普惠、支持金融科技创新应用和健康生态、防范金融风险和维护金融安全。每一个方向都为金融科技的研发应用设置了重要的历史命题。

方向一服务实体经济,支持科技产业发展,促进普惠金融

《规划》延续了上一个五年规划的整体思路,将创新驱动战略置于各类任务的首位,指出要强化国家战略科技力量,提升企业技术创新能力。结合多年来倡导金融“脱虚向实”、“回归实体”的政策方针,我们认为,服务以高科技产业、高端制造和服务业、基建和民生产业为代表的实体经济,完善金融支持创新体系,将是未来金融业发展的主航道,也是金融科技助力行业发展的落脚点。

  • 完善国家创新体系,增强金融对战略主航道的支持力量。《规划》提出,要打好关键核心技术攻坚战,提高创新链整体效能,实施以人工智能、量子信息、集成电路等为代表的前瞻性、战略性国家重大科技项目。在此过程中,要促进各类创新要素向企业集聚,完善金融支持创新体系,鼓励金融机构发展知识产权质押融资、科技保险等科技金融产品,开展科技成果转化贷款风险补偿试点。

命题1:金融科技如何助力金融机构识别和控制支持高技术企业创新时的风险,创设符合科技创新需要的新型产品?

  • 以现代金融为制造业、服务业、基础设施和民生相关等产业健康发展护航。《规划》指出,要坚持把发展经济着力点放在实体经济上,构建实体经济和现代金融协同发展的现代产业体系。“协同发展”意味着现代金融必须紧紧依托和服务于以制造业、服务业、基础设施、民生和绿色清洁产业,不能陷入脱离实体的自我循环。要提高金融服务实体经济能力,健全实体经济中长期资金供给制度安排,创新直达实体经济的金融产品和服务。《规划》还特别提到了供应链金融、信息数据等关键词,它们或成为率先突破口和抓手。

命题2:金融科技如何助力金融机构促产业、强基础、保民生,引导机构在兼顾风险和收益的情况下倾斜资源?

  • 坚定普惠金融方向不动摇,但必须规范发展消费信贷。我们看到,过去几年来,我国在大力发展普惠金融的同时,出现了过度诱导消费和挪用消费贷款的不良现象,造成了一些社会问题。为此,《规划》重申了要健全具有普惠性的现代金融体系,要引导金融机构加大对重点领域和薄弱环节支持力度,也郑重提出“规范发展”消费信贷和非银行金融机构。依托于互联网开展的消费金融是我国过去几年金融科技迅猛发展和应用的重要赛道,如今面对形势转变,金融科技的研究和应用要回归普惠初心,而非过度诱导消费或放任消费贷款流入资本市场。

命题3:金融科技如何将资金引流到真正需要服务的小微企业和普罗大众手中,同时避免过度诱导消费和非正当用途?

方向二打造金融科技应用赋能的数字经济优势,营造产业发展的健康生态

《规划》的一个重大亮点是浓墨重彩地将数字经济单列一章,比“十三五”规划所提出的“网络经济”更上一个台阶。金融科技以人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术为代表,依托于此的金融业正是数字经济的典型体现。《规划》既强调了要用好数字经济,发挥数字技术优势,也要营造良好数字生态,兼具积极和稳健性,为金融科技产业前进画下了一条规范的康庄大道。

  • 推动金融科技的创新性应用,赋能金融等实体产业数字化转型。《规划》提出,要充分发挥海量数据和丰富应用场景优势,促进数字技术与实体经济深度融合,实施“上云用数赋智”行动。金融科技完全有能力、有基础作为表率,将数字技术全面应用于金融产业,赋能包括金融机构在内的实体产业数字化转型。值得注意的是,《规划》特别提到了几个要点:一是鼓励支持数字技术的开源社区发展,鼓励企业开放软件源代码;二是推动数据赋能全产业链协同转型,意味着金融科技溢出到其他行业,推动泛行业数字化转型,此时“金融科技”的含义不再是指“应用于金融业的科技”,而是拓展为实现“金融级”高要求的数字技术。

命题4:金融科技需要什么样的开源商业模式?

命题5:金融科技如何应用到泛行业的场景中?

  • 建立健全数据要素市场,以金融科技打造“数据新基建”。自从党的十九届四中全会以来,作为新型生产要素,数据的意义已经被广为认知。《规划》专列一节,讲述建立健全数据要素市场规则,统筹数据开发利用、隐私保护和公共安全,确定相应的基础设施和标准规范。我们认为,为数据要素构筑起新型的数字化基础设施,成为金融科技的新用武之地。区块链、隐私计算等技术将发挥重要作用,成为数据安全存储、可信传输、协同生产的基础。

命题6:如何应用金融科技来构建数据要素市场的基础设施?

  • 构建适应于金融科技的监管框架和能力,营造规范有序的市场环境。随着去年关于互联网平台的争议愈发甚嚣尘上,《规范》及时指出,要构建与数字经济发展相适应的政策法规体系,打击不正当竞争行为,探索金融科技监管框架,完善法律法规和伦理审查。这意味着,金融科技应用和金融活动必须要在监管范围之内,同时监管也要跟上时代发展,探索适应于科技进步的制度和能力,推动监管科技的应用落地。我们预计,监管沙盒、监管创新试点等措施将成为新型制度和新型科技的重要试验田。

命题7:我们需要什么样的金融科技监管制度和监管科技能力?

命题8:如何推进金融科技监管沙盒等试验示范制度的应用和发展?

方向三:金融科技发展的速度要稳、方向要妥,防范创新风险,维护金融安全

《规划》对于金融科技的一个重要基调是“稳妥发展”。这个词与前几年各界对金融科技的热捧形成鲜明反差。但是,我们认为,这并不意味着国家要打压、否定金融科技,而是仍然要以“发展”为主,只是发展的速度要稳、方向要妥,恰恰体现了国家对这个行业的肯定、支持和期望。金融科技的供给侧结构性改革一直在路上。

  • 有序推进创新,强化风险评估,建立纠偏机制。《规划》特别指出,要在审慎监管前提下有序推进金融创新,强化监管科技运用和金融创新风险评估,探索建立创新产品纠偏和暂停机制。要严厉打击非法金融活动,健全互联网金融监管长效机制。这些表述体现了国家从金融科技入手,推动金融行业供给侧的结构性改革思路。金融科技一定要服务于具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系建设,这是发展的大方向,不能偏离。如果创新出现偏差,风险抬头,那么识别、评估、纠偏和暂停将成为常态。创新和风险的平衡将是金融科技监管机构和从业者必须关注的重点。

命题9:应该建立什么样的金融科技创新风险评估、纠偏和暂停机制?如何用科技来支撑风险评估过程?

  • 推进金融业信息化核心技术安全可控,维护金融基础设施安全。《规划》鲜明体现了国家对维护金融安全的决心,专列一节讨论金融安全战略问题。其中,金融业信息化核心技术安全可控和基础设施安全,将是下一个五年金融科技的重点方向之一。金融领域的安全可控是近几年的一个热点,在2020年随着中美国际形势的紧张而更加意义凸显,未来以自主技术为基础的金融科技产品将有越来越大的市场空间。与安全可控有密切关系的是,透明可信的开源底层框架和开源软件将变得越来越有竞争力。

命题10:我们需要什么样的安全可控金融科技?如何做到安全可控?

综上所述,《规划》为金融科技产业指明了3个大方向,提出了10个历史命题。从今往后的五年、十年甚至更长期,这些方向和命题都是金融科技人可以有所作为、也应当有所作为的战场。这些方向和命题与本公众号早期文章《前瞻2021:三大外生冲击下的金融科技新趋势》所提出的趋势相近,也验证了我们的判断。希望读者与我们同行,共同见证和参与“十四五”和未来的行业走向。

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本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!首图来自图虫创意。

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