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【译者：戈璐琪】

当科西莫·美第奇（Cosimo Medici）于1397年创立美第奇银行（Medici Bank）^[1]时，他没有想到这会改变全球商业在未来几百年的运作方式。在接下来的550年里，银行业几乎没有什么变化。但是，当斯坦福研究所（Stanford Research Institute，现名为SRI International）根据与美国银行 （Bank of America） 签订的合同建造了第一台专为银行簿记和支票处理而设计的大型计算机时，就开启了长达十年围绕核心技术和客户实践的银行和金融服务业务转型。

在我最新出版的《银行4.0》（Bank 4.0）一书中，我讨论了这些变化是如何加速进行的，以及宏观上各行各业的数字化、技术领先的提供商们不断克服障碍这两种因素是如何促成全球整个银行业的转型的。从20世纪80年代和90年代引入自助和网上银行功能开始，到我们如今看到的AI、增强现实和语音技术的初步应用。

我在2014年时预测，到2025年，西方经济体的银行营业网点数量将达到其数字化前峰值的70%左右。在当时，这一预言貌似十分激进，但如今，受全球新冠疫情影响，这种可能性似乎越来越大。更重要的是，到2025年，大多数拥有数字货币（如移动钱包或超级应用）的人将永远不知道银行营业厅内部是何种模样。那是因为我们接下来的20亿储蓄客户永远不会去光顾实体银行。

2005年时，如果你住在肯尼亚，有70%的可能性你既没有银行账户，也不能安全地存钱，而且很可能你根本没有任何存款。今天，如果你是一个住在肯尼亚的成年人，你用过（存储在手机SIM卡里的）手机帐户的可能性会达到98%，而且你可以即时把钱转给肯尼亚的任何其他成年人。目前的数据显示，相比于现金，肯尼亚人更信任他们的手机。人们会把SIM卡缝进衣服里或藏在鞋子里，以便能够把钱更安全地随身携带。而这一切可能性都是源于电信运营商Safaricom创建的M-Pesa移动货币服务。据《经济学人》在2015年刊登的《一场东非新运动》（A New East Africa Campaign）一文，流经M-Pesa服务平台的资金总额至少相当于当前肯尼亚GDP总量的40%。

Safaricom首席执行官鲍勃 · 科利莫尔（Bob Collymore）在接受BreakingBanks Fintech Radio Show采访时表示："（肯尼亚）共有约2600万移动用户，我们目前拥有约2200 万。如果按照肯尼亚人口总量4500万，其中一半是成年人计算，你可以看到我们的服务几乎覆盖了这个国家的每一个成年人。通过我们系统传输的交易量相当于尼日利亚全国GDP的40%。在高峰期，我们每秒进行大约600笔交易，比任何其他银行系统都快，而且数量也更大。"

在金融普惠方面，肯尼亚过去10年在改善民生方面所做的努力比美国过去50年还多。事实上，肯尼亚今天的金融普惠性要高于美国，这个统计数据的确令人惊讶。美联储报告称，大约20%的美国家庭没有银行账户或无法获得足够的银行服务，而97%的肯尼亚成年人可以使用类似基础银行账户或价值存储平台的移动货币服务。尽管自2008年以来营业网点数量下降了12%，但美国仍然是全球银行网点密度最高的经济体之一。世界上人均银行网点密度第二高的国家，怎么会有五分之一的家庭无法获得足够的银行服务呢？答案是居民身份问题和移动技术普及的缺乏。

当今（美国）金融普惠性不足的主要原因之一并不是简单的银行服务获取渠道问题。自"911事件"以来，根据《爱国者法案》（Patriot Act）和美国银行业法规中的客户识别计划（Customer Identification Program，简称CIP），开立银行账户的书面要求变得更加严格。然而，超过一半的美国人口没有护照（2018年这一数据为42%），只有76%的人口拥有驾驶执照。即使你周围有银行网点，20至25%的美国成人也没有资格获得银行账户。

直到2014年，只有不到30%的印度人口拥有银行账户。印度储备银行（Reserve Bank of India）曾试图提升营业厅的覆盖率；事实上，他们制定了相关法律，要求印度的银行每增设4个网点，其中就必须有1个开设在尚无银行服务的农村地区。

截至2018年，已有超过12亿印度国民参加了印度国家身份认证系统Aadhaar计划，占印度人口总量的88%。印度居民身份改革的影响就是金融系统涵盖的人口数激增。自Aadhaar计划发起以来，被旧有银行系统最被排除在外的人群——低收入家庭和妇女——开始获得银行服务，总量每年同比增长100％。截至2015年，超过3.58亿印度妇女（61%）拥有银行账户，在2014年这一数据为2.81亿（48%）。在8个南亚和非洲国家中，印度获得银行服务的女性人数涨幅最大。

与此同时，印度最大移动货币服务/移动钱包应用程序PayTM也迎来了爆发式增长。PayTM在2016 年设立目标，计划到2020年用户总量达到2.5亿。但是到2020年，他们的实际用户数已经是这个目标的两倍多。印度的银行网点活跃度继续下降。

金融移动化的好处很多。据报道，肯尼亚约48.76%的GDP会流经M-Pesa系统。相比于只使用现金的时候，肯尼亚人目前的储蓄量增加了26%。如今，60％的肯尼亚人对M-Pesa的信任度超过了现金。犯罪减少了，储蓄增加了，但是更值得关注的是其对贫困、信贷获取和就业的积极影响。

MDPI研究（MDPI Research在2019年的一份统计显示，移动支付让2%的肯尼亚家庭（19.4万个家庭）摆脱了极端贫困，18.5万名妇女脱离了自给农作开始经商。此外，移动支付还扩大了基础信贷机构的覆盖面，有助于肯尼亚人开办企业或处理紧急情况等。

在中国，面部识别技术应用以及移动支付能力提升在短短六年内改变了经济。尽管新冠疫情带来诸多困难，但得益于建立在支付宝和微信支付之上的强大移动金融服务能力，中国老百姓在金融方面仍然取得了令人瞩目的成绩。2019年，中国移动支付总额超过31万亿美元，比预估的23万亿美元全球银行卡交易额高出近30%。是的，没错，中国的移动支付交易额超过了全球信用卡和借记卡交易的总和。

历史上最成功的储蓄产品——蚂蚁金融的余额宝，以及世界上最成功的挑战者银行——微众银行，都诞生于这个移动生态系统。凭借中国在全球智能手机市场中超过34％的市场份额以及全球领先的5G技术，中国的移动生态系统可与当今任何其他国家的相媲美。

作为一家从新冠疫情中崛起的银行，你该怎么做？

在新冠疫情期间，由于对实体营业厅的依赖太深，大多数主流银行都忽略了在数字领域同客户建立真正的互动能力。我们其实只专注于获取客户（收入方面）和能够降低银行成本的自助服务功能-——当客户可以在营业厅里办理业务时，我们没有看到与客户进行数字化互动的价值，而且线下互动也是网点存在必要性的一个强有力的应用案例。但是挑战者银行已经经过新冠疫情的洗礼，获得了比传统参与者更强的参与度和更好的服务指标，这是因为他们的沟通基调、对关键服务问题的响应能力以及产品的适应能力都超越了传统参与者。

其次，大多数挑战者和创业公司都发现在家工作不是什么大问题。与传统企业相比，他们似乎能更好地度过这场风暴。比如，推特宣布未来也会继续允许员工选择在家工作。另外许多公司会发现，在远程办公变得至关重要且极具可行性的领域，他们的大型零售办公空间正日益受到质疑。事实上，许多组织发现员工在家工作反而效率更高。但对那些重视合规、仍然依赖20世纪组织结构思维的银行来说，这仍然是一次巨大的转变。

预计到2030年，全球90%以上的人口可以通过智能手机上网。智能手机的制造和部署成本也会越来越低。如今，在印度、南非和尼日利亚的街头，不到50美元就可以买到全新的基础款智能手机。预计到2030年，如果订阅手机上网基础套餐，那么类似这样的机型可能基本就免费了。例如，科技巨头如脸书、谷歌、腾讯、阿里巴巴和亚马逊等科技巨头就可能通过其基础设施为订阅基础服务的用户免费派发智能手机。到2050年，互联网基础设施就会遍布全球，这意味着每个人都将参与数字经济。现金仍会是合法的；你只是再也找不到任何地方去使用它，至少这就是威廉·吉布森（William Gibson）在他的科幻小说《零伯爵（1986）》（Count Zero）中所做出的预测："他确实有现金，但没法用它来购买食物。拥有现金其实并不违法，只是没有人用它做任何合法的事情。"。

银行网点将来还会存在吗？会，但你不再需要去银行网点办理业务。实际上，银行业务将是智能的、实时的，并且会融入你的生活。认为办理银行业务的主要场景是在线下营业厅而非智能手机上将会十分可笑。这一想法即使在当下都不成立。如今，全球移动银行交易数量超过线下网点交易活动10000倍。全球金融普惠绝不会通过线下银行网点实现。智能手机在短短10年间将金融排斥的情况减少了一半。银行业花了500年时间才达到智能手机在十年内实现的金融普惠水平。

译者注：

[1] 美第奇银行的创办者是他的父亲乔万尼，科西莫将其发扬光大。

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