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文/闫诗琪

近日，全球性咨询、保险经纪和解决方案公司韦莱韬悦（Willis Towers Watson）发布了《2021第一季度全球保险科技简报》（Quarterly InsurTech Briefing Q1 2021）。报告显示，在本季度中，保险科技公司通过146笔交易筹集了25.5亿美元，同比增长180%，全球范围内保险科技的融资活动达到历史新高。与2020年第四季度相比，受疫情影响的投融资活动稳步恢复，资金总额增长了22%。

除融资的规模外，交易的数量也比2020年第一季度增长了52%，比上一季度增长了42%。主要从事财险及意外险业务的保险科技公司继续推动着大部分的投资活动，占总交易份额的69%，而从事寿险业务的保险科技公司占31%，较2020年第四季度增长了2个百分点。

值得一提的是，本季度的大型融资的数量创下了纪录。有8家公司获得亿美元级融资，总额超过11.3亿美元，占全球融资总额的44%。与此同时，保险科技显露出国际化趋势。长久以来，美国一直是保险科技的中心，但我们逐步见证了保险科技投融资交易在全球范围内新地区的增长。在2020年，来自38个不同国家的保险科技公司进行融资，而2016年仅有29个。在2021年第一季度内，保险科技初创企业在地域上最为多样化，包括了孟加拉国、爱沙尼亚、巴西、尼日利亚和阿联酋在内的24个国家。

1. 大型融资数量创历史新高

本季度出现了创纪录的大型融资交易，大型融资轮次达到八轮，融资总额超过11.3亿美元，占融资总额的44%，包括Next Insurance,Coalition, Zego, Sidecar Health, Pie Insurance,Clarify Health, Corvus Insurance 和TypTap。本季度融资规模最大的三家保险公司分别是Next Insurance，Coalition和Zego。交易活动的增长主要来源于初期保险科技创企融资交易的增加，与2020年第四季度相比，增加了超过12个百分点，本季度约60%的交易来自于初创阶段的公司。

虽然从历史上看，大型的融资交易通常是公司后期(D轮及之后)的典型融资方式。但在本季度，大多数公司都在进行C轮增加融资，这可能意味着目前正处于市场泡沫周期的早期，融资的需求增加或者两者兼而有之。

2. 再保险和保险公司在技术上的投资不止于保险科技

除了追踪全球保险科技投资数据，韦莱韬悦还公布了再保险和保险公司的私人技术投资数据。这个数据包括了所有再保险和保险公司对科技初创企业的投资包括被认定为保险科技和非保险科技的投资。通过跟踪这些投资，我们可以了解到再保险和保险公司的动机，以及投资资本在传统保险科技领域之外所起到的作用。保险科技的投资动机与传统的投资动机是一样的:合作伙伴关系、获取技术和从新兴科技公司获得增长。例如，再保险和保险公司正在寻求投资于网络和移动支付技术，安盛(AXA)和安联(Allianz)都投资了Stripe的H股。

以上这些都表明，再保险和保险公司正在进行的技术投资远比仅凭保险科技投资的数据反映的要多。从2012年至今，约三分之二的再保险和保险公司的投资超出了保险科技的范围——这表明只通过简单地考虑再保险及保险公司的保险科技投资是不够的。

3. 技术助力保险转型

• 零工经济与共享经济

零工经济(gig economy)指的是，独立工人以独立承包人的身份完成大量商业任务(通常利用个人资产)。它真正开始于2007-2008年全球金融危机之后，从那时起，零工经济不断发展，部分原因是由于技术对商业机会的开放，但同样也是由于人们越来越欣赏这种工作方式。

零工经济发展同时，应用程序技术的发展也让寻找零工的工作变得更加容易，同时雇佣零工工人来满足临时工作需求的公司也获得了大众的接受。去年新冠肺炎的蔓延也使这一不断增长的经济领域得到更多受到关注，企业对零工工人的依赖程度有所提高。

据估计，在2020年有40%的美国工人通过零工工作获得了某种形式或形式的就业机会，每人每周平均工作11到30小时，主要从事送货、出租、劳务、建筑和咨询等工作。在英国，这个数字要小得多，在2020年零工工作约占英国经济的5%，但仍保持着逐年增长。估计到2023年，全球零工经济的规模将达到4552亿美元。这个正在并将持续保持增长的经济需求，反映了人们日益变化的工作与生活方式。

从现有的市场来看，适合零工经济的产品和服务还不普遍，但这并不是由于消费者缺乏兴趣或缺乏技术。目前面临的问题主要是用户对于由创新技术(例如物联网类型的传感器)驱动的承保、产品设计和产品与服务，普遍采取一种相对保守谨慎的态度。随着我们的行业越来越适应零工经济，也将越来越重视创新产品类型，以满足消费者的需求。

许多保险科技公司早期就推出了科技驱动的保险产品与服务，成功地为自己在市场上赢得了竞争优势。许多企业已经在探索创新灵活的产品和模式方面取得令人瞩目的成绩--其基础定价机制会随着环境的变化而改变。零工经济正在推动短期合同或自由职业在劳动力市场中的普遍化，而这些产品类型的创新更符合社会期望和商业现实。随着互动传感器的应用，许多保险科技公司正在不断创新，为消费者提供更实惠、个性化、适合的产品，以随时随地更好地为人们提供产品和服务。

• UBI（以量定费模式）保险产品

UBI保险产品的出现是为了奖励某些行为表现优于(或低于)统计数据的投保人。UBI保险的特点是能够向被保险人和保险公司报告特定风险的数据，例如一辆汽车在规定时间内行驶了多少里程，这也使得再保险和保险公司更好地掌握特定风险的实时情况。近年来，远程信息技术和传感器的出现使得UBI的保险模式可以广泛应用。

车险领域可能是UBI保险模式带来的影响最大的领域。汽车保险公司发现，想要留住很少开车的客户很困难，除非采用按量定费的保险模式。被保险人通常根据实际行驶的里程支付保费，而不是根据信用评分、年龄、邮政地址等来支付固定费用。这种UBI的保险模式有利于激励驾驶员养成良好、低风险的行为习惯。

然而，承销监管政策的改变使UBI模式和远程信息处理成为一个更紧迫的选择。自上世纪90年代以来，在汽车保险的承保过程中，使用信用评分来确定保费的方式一直很普遍。保险公司使用信用评分来确定司机的“风险”，从而确定索赔的可能性。然而，信用评分的使用一直饱受争议。有人称，将信用评分作为确定保费的衡量指标，可能会对边缘价格敏感的消费者产生不利影响。联邦储备银行的数据在某种程度上支持了这一观点，研究表明，收入越高，信用评分就越高。

面对信用评分的评价不一，美国各州和监管机构都对此做出了回应。在加州、夏威夷和马萨诸塞州已经禁止使用信用评分来确定保费，其他州也对其使用进行了某些限制。信用评分应用的限制导致保险公司的定价矩阵中产生了空白。据FICO估计，95%的个人业务的保险公司都使用信用评分来确定保费，这一决定可能会造成巨大的连锁反应。

面对取消信用评分应用所留下空白，一个可能的解决办法是远程信息技术。长期以来，远程信息技术一直作为汽车保险定价的解决方案，但对于选择采用远程信息技术的保险公司来说，却面临着两个问题：被保险人对远程信息技术的采用态度，以及数据和数据所有权的问题。

对于汽车保险公司来说，尽管取消信用评分的政策已经在逐步施行，但是突然取消评分(而非分阶段取消)所带来的影响将是保险公司首先要解决的问题。虽然对于汽车保险的影响最大，但是这种持续的影响也可能会延伸到财产保险领域：目前85%的美国房主保险公司使用基于信用评分的保险定价方式。因此，全球的保险公司必须要适应这种变化趋势。技术在解决信用评分取消问题的过程中显得尤为重要，帮助保险公司解决这一问题的保险科技公司的数量正以前所未有的速度增长。

• 间歇式保险与按需保险

零工经济的兴起推动了随需随用型产品的需求。越来越多的保险科技公司提供间歇式或按需保险的产品和服务。与UBI保险模式非常相似，间歇式或按需式保险体现了个人行为的独特性。保险公司允许消费者购买只有在遇到特定行为或环境时才会使用的产品。也就是说，保险公司不提供一整年的保险保障，而可能提供一个小时或针对单个事件的保险保障。通常用户通过智能手机，选择开启或关闭他们的保险服务，只有在他们的使用期间才支付保险费用。

最近，围绕间歇式和按需式保险的技术创新大多聚焦于新兴的风险类型，例如，个人无人机保险和airbnb式的房屋空闲保险。原因很明显,我们很难提供对意外及财产的间歇式保险,如洪水、火灾和盗窃等。但我们发现，人们对便携式电子产品(例如智能手机和乐器)的间歇式保险越来越感兴趣。这些电子产品大部分时间都在家中使用，但偶尔也会在路上使用。一般来说，如果一个人拥有昂贵的便携式电子产品，或者偶尔从事高风险行为，那么间歇式保险对于投保人来说是比较经济划算的。

• 嵌入式保险

许多保险和保险科技公司已经开始在设计未来的保险产品时考虑到嵌入式保险。具体来说，嵌入式保险指的是将保险功能抽象到技术中，使任何行业的任何第三方产品或服务提供商或开发人员都能够无缝地将创新的保险解决方案集成到客户的需求和体验中，通常以其核心产品的附加产品或新的产品的方式。一般来说，嵌入式保险是指创建一系列具有协同作用的保险产品和服务，为消费者提供他们可能需要的一切服务，以满足他们的保险需求。

嵌入式的保险产品可以向潜在投保人提供更广泛的服务。例如,智能家居可以提供设计的辅助服务,以及相应的保险产品。就房地产而言，通常情况下是在房屋抵押贷款时提供保险产品。这为财产险公司提供了巨大的商业机会，让他们能够在较短时间内接触到想要购买特定保险的客户。

随着远程连接和数据共享的出现，保险公司与第三方的合作方式变得十分普遍，这种合作关系对双方来说都是互惠互利的。最近几个月来，我们看到许多汽车制造商将注意力转向与互联网保险公司合作，在购买汽车时提供相应的保险产品。某些制造商，比如特斯拉，甚至希望能够为客户提供一个真正适合他们的汽车性质、为驾驶员量身定制的保险产品。

越来越多的保险公司积极地与技术商进行合作，而不是由公司内部开发一切。嵌入式保险不仅推动了保险科技和保险公司的发展，也为银行、金融机构、制造商、零售商和抵押贷款供应商提供了商业机会。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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