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【中国金融案例中心  文：高雪馨、叶子、李锡雯  编辑：谢彬彬】

从2015年欧盟开始推行第二版《支付服务指令》（简称PSD2）以来，开放银行逐渐成为全球各金融机构关注的重点。这场"开放金融数据"的全球运动允许越来越多的金融和非金融参与者在客户授权的情况下访问银行的账户及交易数据，在此基础上提供创新的产品和服务。对于客户而言，开放银行为他们的资金管理方式提供了更大的灵活性。虽然该变革目前仍处于起步阶段，但开放银行在未来将会重塑银行账户、信用卡、支付、抵押贷款、小企业贷款甚至保险等产品，为金融行业带来颠覆性改变。

全球范围内，开放银行变革正以不同的趋势在各区域推进。在欧盟、英国、韩国、澳大利亚和印度，政府已要求大型银行向其他公司开放其庞大的客户账户，以刺激市场竞争；在美国和中国，这是一场以市场为主导的运动，各机构之间建立开放银行关系；而新加坡正以两种模式的混合方式发展着。

开放银行先驱者：英国及欧洲

2016年，欧盟监管机构率先推动开放银行政策，为市场发展奠定基础。这项全面的欧盟立法（第二版《支付服务指令》，又称PSD2）还促使英国竞争和市场管理局 (Competition and Market Authority ，简称CMA)在2018年1月要求英国的CMA9联盟（由全英九家最大的银行组成）制定"开放银行标准"，以共享客户账户及与第三方的交易数据。截至2020年12月，英国已为开放银行API颁发了大约 200 个第三方提供商（TPP）许可证，这些快捷方式使软件开发人员可以更轻松地构建新应用程序。欧洲其他国家与英国相比进展相对较慢，但许多国家和银行也已开始采取主动，包括德国、卢森堡等国家及由40多家独立银行组成的柏林集团。其中，柏林集团已经开发了他们自己的API标准。

此外，疫情期间民众向数字习惯和线上消费的转移加速了英国地区开放银行业务的发展。随着公众使用数字服务的时间增多，消费者和中小型企业对金融科技应用程序和其他非传统金融产品服务的接受程度变得更为开放。仅在2020年前六个月，英国开放银行应用及产品的用户数量翻了一番，从100万增加到了200万；而截至2021年 2月，这个数字已超过了300万。

开放银行在其他地区的进展情况

与英国和欧洲相比，其他国家和地区推进开放银行的节奏较为缓慢。在美国，开放银行变革更多是由行业主导，由于没有立法对开放银行的合规性作出具体要求，因此市场存有一些混乱。

在南美洲，墨西哥是第一个在2018年通过金融科技法规的国家，并制定了开放银行标准；尽管该法规已相当先进，但在实施上仍存有一些障碍，进程缓慢。略有不同的是，巴西自2019年发布首个开放银行声明以来，进展似乎相当迅速；他们采取了一个非常结构化的"四阶段"实施方案，目前第一阶段"分享参与机构的数据"已经完成，而第二阶段"分享客户数据"也已接近尾声。

在亚太地区，新加坡是开放银行API的早期采用者。这与新加坡金融管理局（MAS）制定并提供的开放银行框架有很大关系，他们与新加坡银行业协会（ABS）一起，制定了一份API战术手册（API Playbook），为金融机构开发开放API架构提供指导。

而在澳大利亚，监管部门把开放银行业务写入了《消费者数据权利法案》（Consumer Data Rights）。实施方案被分为多个阶段，并预计在2022年2月之前为消费者提供全面的数据共享。

开放银行将推动金融生态系统改变

开放银行可以使强大的非银行机构处于更有利的位置，成为金融服务的参与者。随着数字化应用在疫情背景下的迅猛发力，许多电子商务、科技和社交媒体公司在客户关注度方面积累了大量的领先优势，这为他们向其用户群提供创新金融产品和服务提供了可能性。例如，Google在其Google Pay应用程序中设置了"Plex"产品。根据Google网站显示，Plex与11家银行和信用社合作，可为用户提供实体/虚拟借记卡、点对点支付和相关的支票账户。而在新加坡，政府最近向五家非银行机构颁发了银行牌照，其中包括消费生态系统应用公司 Grab和消费互联网公司Sea。

如果开放银行变革继续加速，它可能会重塑全球金融服务生态系统，改变银行业的理念，并增加对现有银行的压力。据英国金融行为监管局（FCA）统计，许多客户对传统银行经常账户的满意度不高，认为其储蓄账户和抵押贷款利率没有竞争力，但由于转换麻烦或者缺乏对其他替代产品的了解才维持现状。随着市场整体定价和收费变得更为透明，客户将能更好地了解自身的整体财务状况，这也是开放银行的承诺之一。此外，银行还必须应对利润共享问题，因为支付给数字平台的费用可能会成为其获客成本的一大构成。

目前，由开放银行在各国现有的进展不难看出，当没有监管机构制定的相应准则或法规可徇时，开放银行的实施便是一个复杂且缓慢的过程。开放金融的格局仍在不断变化，真正的赢家和输家尚未定数。一些国家的金融科技公司正在积极寻求机会争夺客户和其他资源；银行机构也开始应对这些变化，以求在生态系统中维持现有地位。银行应深刻理解所面临的挑战，重新构建产品、调整商业模式、加强技术安全，并与金融科技公司或科技公司建立成功的合作伙伴关系。

参考链接：

【1】https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/financial-services-unchained-the-ongoing-rise-of-open-financial-data；

【2】https://www.fintechfutures.com/2021/08/open-banking-a-new-global-standard/

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意

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