清华大学金融科技研究院孵化
金融科技与金融创新全媒体

扫描分享

本文共字,预计阅读时间

2013年11月4日 - Simon Cunningham

两个星期前,我有幸去到旧金山与Prosper和Lending Club谈谈他们过去的一年,P2P行业的未来,以及为什么LendingMemo可能将有所帮助。

我首先与Prosper市场部的总裁Aaron Vermut会面。我们之前的采访访谈(参见: Vermut讨论$ 125M的谷歌投资 )是在老Prosper的会议室中。然而这一次,他新的办公室会见了我,办公室的条件有了很大的改善,看起来更大,更明亮,也更现代。我希望和Aaron谈谈 Prosper最近的变化,尤其是在过去一年中他们经历了明显的好转。

Aaron和我乘电梯去了附近的皮特咖啡,然后我向他提了几个问题。

专访Prosper的总裁

你们公司最近发生了哪些变化?

我有一个非常好的关于公司好转的故事。我们已经让公司有了很多变化。其中一项是当我们来到这里时,发现我们漏斗项目的激活率,借款人完成贷款申请的比例远远低于正常值。这导致我们的成本高于最优的借款者获取成本,需要立即纠正。

因此,我们关上门,开始着手借款者漏斗项目。我们浏览并详细检查了所有的用户体验资料,以及为了获得贷款所涉及的所有网页和路径。我们发现,这一过程要比实际需要的复杂得多,并且确实没有实现最佳效果。当时Scorex负责我们的信用服务。

为什么以前的团队选择使用Experian Scorex?是要人为地抬高其平均借款人信用评分吗?

不是的,我认为这是因为Scorex对于FICO较低的申请人是有效和可靠的。但是,我们发现对于优质和超优质的借款人, FICO会让我们更准确地了解他们的偿还能力。

在9月完成借款人漏斗项目后,我们把网页在线漏斗压缩到四页,并转到FICO ,它是优质借款人的黄金标准。

应用程序过去超过了四页?

我希望我有张图片来告诉你过去它是多么令人费解,尤其是当你偏离了“幸福路径”的时候。以前的团队花了好几年开发应用程序,但是真的没有实现最佳效果。我们解决了这个问题。 FICO和新借款漏斗程序已经在9月发布了,你可以看到效果。在9月份的上半月中,我们发行了1000万美元的贷款。而在下半月,我们在没有市场宣传开支的情 况下发放了2200万美元贷款。

此外,我们还改善了我们的内部基础设施。我们更换了数据中心的设备,并在波特兰开辟了一个事故恢复中心。如果你想一想,一个开业7年的公司的设备已经超过使用寿命了。我个人花了整个夏天与供应商重新谈判。因为当我们来到这里就发现,公司在厂商和服务提供商身上多花了许多钱。

你会如何看待Lending Club IPO对你们的影响?

我不懂怎么估值,但我很高兴在同行业中他们能被看好。作为曾经的创业投资者,我可以说,一家公司经历的每一个市场决择的时刻都是十分特别的而且这时不能犯错。Lending Club明白这个道理。眼下,他们有机会不犯错,我希望他们不要失去这个机会。

你一直最喜欢你工作中的哪部分?

我喜欢的事情其中一件是这项工作远比它从外面看来复杂。从外面看,人们认为我们只是在网站上抛出贷款,让大家购买,但从里面来说,这里有信贷模式,定价,复杂性,招投标,应用程序接口和运营策略。我喜欢智力挑战,和为这家公司重新定位。

我还很喜欢Prosper的另一点是,它是一个好组织。你可以成为一个很好的人。你可以以较低的利率为那些需要债务整合的人提供贷款。我们没有 隐藏费用和陷阱。我们是一家上市公司,SEC已经对此有严格的规定。我们没有秘密。我们所做的一切是在桌面上,这是进入经纪行业后真正不同的体验。我必须解决许多难题并且保持诚实。这很酷。

那么P2P的贷款规模究竟有多大?

Lending Club和Prosper现在已经贷款了大概30亿美元?我想,按年率计算,如果是信用的10 %- 就有600亿美元。如果是1%,则是60亿美元。我认为每年发放200 - $ 300亿美元的贷款是可行的。问题是,这是一个零和博弈吗?我真不是这方面的专家,但问题是我们是否正在创造新的东西。当我们放出贷款时,它是不是别人不会放出的贷款?我不知道这个问题的答案。我们的贷款中只有63 %是债务整合,所以我不相信这是一个零和博弈。

有些人担心平台最终会放弃其零售业,并只会成为机构性平台。

从我的角度来看,这是不会发生的。Lending Club也不会这样做。他们大部分的估值是因为其作为一个P2P平台。否则,你就只是特殊项目融资。你只是一个贷款发起者。我们认为,个人散户投资是对于品牌是有好处的,吸引借款人,并实际影响投资回报率。如果借款人记得是谁资助他们的,他们更有可能支付他们的贷款。

个人散户投资者体验在来年将会如何改变?

将会变得更好。我们将有更多的贷款供您选择。

每一天,我们按照所见的需求在零售和机构性的贷款池之间进行分配。每当我们在库存列表上有贷款,我们都尽量把他们放在最有可能获得资金的地方。我们确保贷款去向是随机分布的,所以没有不利的选项。

很多个人投资者因为他们没有办法获得API(应用程序接口)感到沮丧。我通过API进行了投资 ,所以我有机会得到你的D ,E和HR-级贷款,然后我得到了一个惊人的13.8%的回报...

这不可能是靠经验的。

是的,它是。

那你比我更好。我的投资收益都在12.94%左右,而且不是靠经验的。

我可以教你。你应该去LendingMemo.com 。

(笑) ,我没有用API而是手动买了我的投资,真可悲。

你认为普通的零售投资者有可能会获得D , E ,HR档次贷款?因为,说实话,他们现在甚至不具有访问权。

他们会不会买得太快了?

以秒计算的(确实很快)。

就像我一直告诉人们的一样,解决这个问题的最好办法是走出去,并带来更多的项目。等一下,来看看Lending Club。他们的整个贷款库存列表好像都是我们的AA,A, B级贷款。他们甚至不对像我们的C -HR等级的客户贷款。C-HR级贷款的问题是它们很难发起,因为它们昂贵并且稀少,因为借款人更喜欢得到A级贷款的低利率而不是Cs-HRs。另 外,我们其实也没在他们身上有赚到多少钱。

因为他们的获取成本很高?

这是因为他们太小。我们从他们身上得到的收益更少,但我们必须花费同样的营销成本才能获得他们。

你们可能都不会发出35,000 美元的HR-级贷款。

哎呀没有。这是行不通的。当我们走出去做市场调查,得到的贷款分布情况,总是在HR处逐渐减小。

也许零售业需要做的是将C级贷款投资视为一种特权。

你应该做的是按照平台的平均水平购买,并以可以获得的所有C-HR级产品作为补充。每个人都想要这些产品,我们也可以尽可能多地提供。零售投资者并没有把钱转移到机构性投资的迹象,他们只是进行得快一些罢了。

对于Lending Club进军小企业贷款有什么想法么?

其实我并不同意这个策略。我认为这是从根本上背离了无抵押消费信贷的核心特点。我们还没有真正想好Prosper接下来该做什么。我们正努力做一个正确的选择。

如果一个个人投资者有12,000美元,到你们这里来问, “为什么我应该选择Prosper?” ,你会对他们说什么?

我们拥有最广泛的贷款选择。

好观点。我把它忘了。

对的。我们有最广泛的利率选择,投资者可以设置自动快速投资工具( AQI ) ,以便每当新增贷款被添加到平台是自动购买。

早在今年4月,Lending Club告诉我,他们将推出他们的自动化投资工具,但到现在也没有实现。

对这件事我不太清楚,但我可以告诉你,在Prosper我们真的很专注于客户服务和为所有放款者提供有用的工具。我们正在不断努力做得更好。我们在每月的第二 个工作日得到报表。我们有AQI和Prosper Premier工具,我们的API是业界的黄金标准。总体而言,我们追求的是最好的运营,最集中的客户,P2P贷款业中最受尊敬的品牌。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

本文为作者授权未央网发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

本文版权归原作者所有,如有侵权,请联系删除。

评论


猜你喜欢

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。