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随着多地监管部门公布首批通过监管测试的金融科技创新应用项目名单，中国版“监管沙盒”迎来收获期。

到目前为止，“基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融”、“AIBank Inside产品”、“‘磐石’智能风控产品”等7个沙盒项目完成测试。

始于2019年末的沙盒试点，可以视为金融科技领域的一次“大点兵”。“入盒”项目需要全方位展现并证明自身的可行性、合规性与可持续能力，才能实现“出盒”。

作为中国金融科技监管机制发展成熟的里程碑事件，这既是央行《金融科技（FinTech） 发展规划（2019-2021年）》的收官之作，也为“十四五”规划开了一个好头。

更进一步，这还标志着金融科技创新与金融监管部门的良性互动渐入佳境，推动中国金融科技再次出发，迈向行稳致远的新征程。

01 中国版监管沙盒

金融科技是一个充满不确定性的领域，对原有的金融监管体系构成了挑战。不管是市场主体还是监管机构，均面临创新压力。

而沙盒的意义在于，它给市场主体和监管者带来了一个充分的沟通、协调与试错的机制，可以在确保金融稳定与金融安全的同时，破解金融创新与金融监管不同步的难题，进而降低创新成本，释放创新活力。

在中国，随着2017年央行金融科技（FinTech）委员会的成立，金融科技应用试点加快推进；2019年末，北京市率先开展金融科技创新监管试点，中国版监管沙盒正式落地，尔后向全国多地推广开来。

数据显示，截至今年9月底，全国已有16个省市进行了金融科技创新监管工具创新应用公示，涉及项目超过100个。从申请机构来看，商业银行占到了绝对多数，凸显了其作为金融科技主力军的地位。而大型互联网平台与头部金融科技公司，也扮演了至关重要的角色。

以度小满金融为例，2019年末，该公司“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”项目入选北京金融科技应用首批试点；2020年，度小满金融的“‘磐石’智能风控产品”入选重庆首批金融科技试点。

在监管沙盒试点不断铺开的同时，部分早期入盒的创新应用项目历经重重考验，也走到了出盒的时刻。

近期，央行营业管理部（北京）、央行深圳中心支行、央行重庆营业管理部相继“放榜”，公布了所在辖区首批结束沙盒测试的创新应用项目。

其中，北京地区的3个出盒项目分别是中国工商银行申请的“基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融”、中国银行申请的“基于区块链的产业金融服务”和中信百信银行申请的“AIBank Inside产品”。

重庆地区的3个出盒项目分别是重庆农村商业银行申请的“支持重庆地方方言的智能银行服务”，中国互联网金融协会联合厦门银行、重庆富民银行和博雅正链申请的“基于区块链的数字函证平台”，以及度小满金融与光大银行重庆分行申请的“‘磐石’智能风控产品”。

深圳地区仅有“百行征信信用普惠服务”完成出盒，由深圳市福田区政府与百行征信联合建设。

每一个项目的出盒，不仅意味着金融科技创新应用从商业、合规到社会价值完成了论证，也代表了申请企业与监管机构形成了良性互动态势。

02 硬核科技显本色

在金融科技下半场，模式套利偃旗息鼓，科技创新则方兴未艾。

目前已经公布的100多个沙盒项目，均为纯粹的金融科技应用，无关模式创新或者监管套利。其中，人工智能、大数据是应用范围最广的技术；在应用场景上，小微与风控是最高频的关键词。

实际上，早在2017年5月，央行科技司司长李伟曾表示，央行金融科技委员会将加快金融科技应用试点，基于人工智能、大数据的金融风险防控，以及基于生物识别的身份认证与交易验证，将成为重点引导的试点。

从首批出盒的7个沙盒项目来看，几乎所有项目都离不开对人工智能与大数据技术的应用。

举例来说，“基于区块链的产业金融服务”项目，通过区块链网络解决供应链金融服务中各参与机构在合作信任、数据安全等方面的问题，同时依托大数据与人工智能技术，使得金融机构快速作出金融服务决策，解决传统中小微企业的融资难、融资贵等问题。

“百行征信信用普惠服务”借助机器学习、大数据等多种新兴信息技术，把信用信息嵌入政务服务审批流程，通过“信用＋秒批”“信用＋容缺”“信用＋承诺”三种模式，让“数据多跑路，群众少跑腿”，极大提升了各项事项的办理效率。

最具代表性的要属“‘磐石’智能风控产品”，其基于大数据、深度学习、集成学习等人工智能技术，协助金融机构进行多维交叉验证和判断，提升金融机构对小微企业主的风险识别能力，提高小微企业融资服务的质量和效率。

“磐石”是度小满金融以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力为基础，搭建的一站式金融科技能力开放平台，为银行、消费金融公司、信托等金融机构提供反欺诈、信用评估、贷中监控、存客经营等系列产品能力及金融一体化解决方案。

事实上，在这7个出盒项目中，除了“‘磐石’智能风控产品”，中信百信银行申请的“AIBank Inside产品”，也与百度有着密切的渊源，这从侧面体现了百度在人工智能领域的领先地位。

而作为百度生态的首位“AI毕业生”，度小满金融有着鲜明的技术优势，并且始终坚持开放核心能力，将发展重心放在深挖人工智能硬核数字科技技术在金融中的应用，赋能金融科技生态圈。正因为如此，在本轮政策调整中，度小满金融保持了强劲的成长步伐。

截至目前，在金融科技领域，与度小满金融达成合作的金融机构已有数百家，其中“磐石”广泛应用于度小满合作银行的贷前、贷中、贷后等信贷服务环节。

如今，中国版监管沙盒机制跑完了“最后一公里”，从而为头部金融科技公司与金融机构的合作共建打开了广阔的发展空间，这也将是新时期金融科技创新的常态。

可以预期的是，随着出盒项目不断增加，基于审慎包容监管框架的金融科技创新，也将聚沙成塔，掀开中国金融科技的新篇章。

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！首图来自图虫创意。

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